先不给具体结论，给题主分析一下，看完后就知道划不划算了。

女同志的情况

根据我们国家的规定，女同志的法定退休年龄为50岁，女性干部为55岁，题主必然不是女干部，故50岁退休能拿到退休金。

现在的决策关键变成了在50岁时一下子付出20万元，未来每月拿到2000元、每年拿到24000元退休金是不是划算。

这里要给大家引入一些金融上的概念，仔细看，我尽量讲的简单一些。

钱也是一件商品拥有自己的价格，钱的价格就是利率，现在的20万元必然比十年后的20万元值钱多了，而十年后的20万元比二十年后的20万元值钱多了。因此，我们要考虑20万元在十年、二十年后的具体金额是多少，需要使用复利终值的概念。

以大部分人的理财水准来说，每年的投资收益率几乎不可能超过5%、超过的要么是理财高手、要么无法长期保持这一水准。（事实上，大部分人连续保证每年4%的理财收益率就不错了）

就假设这位女同志每年能够有5%的投资收益率，则十年后的20万元能够变成32.57万元；十一年后变成34.2万多元；十二年后变成35.9万元；十三年后变成37.7万元；十四年后变成39.6万元；十五年后变成41.6万元。

女同志退休后第一年能够获得2.4万元的养老金。由于每年退休金都会上涨（已经连续上涨17年），故第二年的退休金会上涨、之后每年都会上涨。一般来说，年退休工资低于3万元的人每年能够获得6%的涨幅，我算的低一些，就算每年退休工资只能涨5%吧。利用等比数列求和公式能够计算出各年的累计退休金收入情况。

十年后女同志一共领取了30.1万元养老金、十一年后一共领取了34.1万元养老金、十二年后共领取了38.2万元。

也就是说，只要领满了十一年，女同志后面每多领一个月的养老金就超过了20万元始终攥在手上的收益。此外，我这里还没算上每一年领取的养老金本身会产生的利息、比如第一年领取的2.4万元按照5%的投资收益率计算经过9年后会产生1.32万元的利息。如果算上的话，根本用不了十一年就能实现回本。

我们就按照十一年回本计算，女同志50岁退休，活到61岁就能回本。

男同志的情况

男同志的法定退休年龄为60岁，这次要补缴20多万元的退休金，题主没有给出具体的金额，我就算25万元。四年后才领取退休金，按照5%的投资报酬率计算，现在的25万元在四年后领取养老金时价值30.4万元。

现在问题变成了男同志60岁退休时30.4万元经过一段年数后值多少钱，还是以5%的年化投资收益率计算，退休十年后30.4万元变成了49.5万元、十一年后变成52万元、十二年后变成54.6万元、十三年后变成57.3万多元、十四年后变成60.2万元、十五年后变成63.2万元。

男同志退休后低一年每月养老金3000多元，我就算3000元吧、第一年总共能够拿到3.6万元退休金。仍然按照每年涨幅5%计算，则退休十年后一共拿到45.2万元、十一年后共拿到51.4万元、十二年后共拿到57.3万元。

与女同志的情况类似，在没有算上每年领取的养老金所能产生利息的情况下，男同志领取十一年后回本。

60岁退休的情况下，男同志活动71岁就能回本。

总结

男女同志具体的情况已经算出来了，题主可以根据自身情况选择。根据统计局的数字，我国人均预期寿命已经超过了77岁。在不考虑恶性疾病和意外伤害的情况下，正常人能够活到77.3岁以下，且这个数字每年都在增加。

有些杠精会说周围的人退休后两三年就死掉了，如果抱着这样的想法，那其实不只不用补缴，还应该把钱全部花完，毕竟退休后两年三就要去世的话还存钱干嘛呢？应该去买买买尽可能享受生活。但我看杠精们没有把钱花完的，一个比一个小气抠门，钱存在银行里每年拿着3%的定期利息。

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不合适

女的是企业工人，明年50周岁退休，推算是1972年生，按上完初中年满16周岁应该是1988年到工厂当工人。按照国家关于企业职工养老保险的决定和社会保障法的规定，多数地方在1995年未之前工龄视为缴费，有8年。从1996年开始到2022年出生月止，企业缴职工工资总额的20%，职工个人缴纳8%，每年当地社保部门在年初会下达缴费通知，这个缴费额是根据本省，直辖市，自治区统计部门的年统计数字，随着在职职工工资水平提高，而逐年上涨的。

只从1995年1月1日巜劳动法》施行之后，按照《劳动法》第七十二条"用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费"。第一百条"用人单位无故不缴纳社会保险费的，由劳动行政部门责令其限期缴纳，逾期不缴的，可以加收滞纳金"。

这20万养老保险是怎么来的？

企业以困难为由拒不缴纳社会保险费的，是站不住脚的，纯粹这个企业不想干了。当地税务部门，劳动行政部门，以至县，市政府会采取措施，停业整顿，以至破产。破产变卖资产为职工缴纳企业应承担20%那部分养老保险费，职工每月开工资时企业代扣代缴8%养老保险费。

还有职工缴纳8%的养老保险费，不仅是职工退休后的养老保障，而且也是一种责任和义务。工资开了，企业没有代扣养老保险，或得知企业没有缴纳养老保险，做为负责任的职工个人和工会，就应该及时跟企业领导沟通，协商，或者向当地劳动监察，税务部门反映，要求企业筹措资金，缴上养老保险。没有采取相应措施，任其企业不缴养老保险，因而才出现把企业的责任转嫁给职工个人，1次性补缴20余万的巨款这种局面。缴20万有困难，不缴办不了退休，处在两难境地。

根据国家人社部通知，职工个人不准补缴养老保险了。不过造成没缴养老保险的原因是企业，不是职工个人。缴不起20万或不愿承担20万，又想办退休的职工试试两条路：一条是申请劳动仲裁，一条向法院提起诉讼。

这里有个教训值得尚未退休的职工，要及早的了解企业是否缴纳了养老保险，以免到年龄办不了退休，享受不到养老待遇。

要一下补交20万；建议取消缴费吧；有20万；养老可以了；不值得在去缴这个钱了；

如果是我的话，我肯定会缴这个钱。

首先是交了这个钱，自己以后可以有两千左右的养老金。现在女性五十来岁可以退休，一年退休金有两万多，十年就有二十多万了。女性中国普遍寿命都在七十以上，超过八十的比比皆是，如果活到八十以上就赚大发了。

其次是二十万对一个五十岁左右的人来说，一次性拿出来可能会难一点，但咬咬牙肯定是能拿出来的，后面还可以趁着年纪不大打几年工挣回来。一旦年纪大了，干不动了，每个月有国家给的两千多块钱，保自己生活是足足有余的，还不招子女嫌。否则，一旦老了，干不动了，向子女伸手，既给子女们添麻烦，又让自己的老年生活过得没有尊严。

其三即使单论这二十万投资也绝对是赚的。二十万看起来不少，其实真不多，存银行每年不过几千块利息，按每个月两千块钱退休金等额的支出，用不到十年，这还没算贬值。根据以往经验，二十万十年时间贬值可不少。反过来，如果买了社保，每年国家都会综合考虑货币贬值和人民生活水平适当提高退休金金额，总体上会保持退休人员生活水平随着国家的经济发展水平相应提高，所以说，这个投资肯定是合算的。

最后，建议你不要犹豫，买社保既是给自己保障，又是给子女减轻负担，绝对是好事。

女的明年退休，根据政策自己要补缴社保近20万元怎么办？虽然你写有描述，但是你的描述没有说明为什么会补缴这么多钱？按照目前的政策，灵活就业人员是不允许一次性补缴的，而且夫妻两都要补缴，这更是不可思议了。

如果你们夫妻两都是单位在岗职工，以前在单位上班时，因为单位的原因没有为你们缴纳社保，那么快到了退休年龄了，通过和单位协商或是劳动仲裁等原因可以补缴的，但补缴的费用也应该是由用人单位来承担，你们只负责个人应缴纳的部分，也就是个人缴费的8%，这部分钱即使补缴15年也是不多的。

如果不属于单位职工，是按照灵活就业人员来缴费的，只有一种情况可以补缴，那就是你们在20年前就参加了职工养老保险，或是在2011年7月1日之前参加了社会保险，后来因为各种原因断交了，那么这部分断缴的年限是可以补缴的，但同时要缴纳滞纳金，但是补缴费用怎么也不会达到20多万元。如果不属于我说的这两种情况，那就是你想补缴，也是没有办法补缴的。

在2016年之前很多地方都有一次性补缴的政策，但是在2016年以后，人社部出台了（2016）132号文件，明确规定灵活就业人员不能通过一次性补缴的方式增加缴费年限，从2019年开始，地方政府也出台了很多实施政策，其基本精神和132号文件基本上都是一致的，全国所有的地方都已经禁止灵活就业人员一次性补缴养老保险。

不能一次性补缴，这只是针对的灵活就业人员，如果是单位欠缴，或是用人单位应当为职工缴纳社保而没有按时足额缴纳的，这是完全允许补缴的；如果通过劳动仲裁裁决用人单位违法没有缴纳社保，或是经过法院判决用人单位应当为职工缴纳社保而没有缴纳的，用人单位应当补缴，如果用人单位无法补缴的，需要承担赔偿责任。

综上所述，女的明年就要退休了，根据政策自己要补缴社保近20万。按照目前的政策，你这种补缴基本上是属于一次性补缴，一次性补缴的政策现在除了城乡居民养老保险以外，职工养老保险是不能一次性补缴的，而且补缴20多万每月也不可能有3000元左右的养老金，最好是到当地社保部门把政策咨询清楚，以免上当受骗。

应该补交。其一，明年退休，领退休金了，很快就见效益了。其二，如果按一年24000元的退休金，八年收回投资(不含以后可能递涨的)，以后就是利息收入了。其三，如果20万留下自己按排，估计八年花光了。再者题中特别提到是女士，女士寿命相对平均高一些，收回投资应该完全可以。最重要的一点，每月到银行去领一次退休金，给人一种社会存在感。

补缴20万，每月领2000元，一年养老金2.5万，那么大约8年可以领回补缴的20万元。8年后领的钱就是国家白给的了，而且活多久可以领多久。

如果不交社保，那么20万也不多，用不了多久，总会有一天会花完的。到那时，人也老了，也不能挣钱了，还每天都要花钱，怎么办呢？拖累儿女吗？

当然，如果知道自己活不过8年，也可以不交。

从您介绍的情况来看，你们夫妻二人原身份可能是国企或集体企业下岗失业人员，均有视同缴费年限。各省、自治区、直辖市对补缴养老金政策不完全一致。灵活就业人员身份的，目前是不让补缴基本养老金的；原国企下岗失业人员有完整个人档案的，经人设部门批准，可以补缴基本养老保险。除补缴养老保险本金外，还要加收利息、滞纳金。

您夫妻二人需补缴基本养老保险金四十万，主要原因是欠缴的年份过长，加收了利息、滞纳金造成。而且国企下岗失业人员补缴养老金的政策也是过渡性的，随着国企下岗失业人员基本办理了养老保险补缴手续，这项政策的历史使命也基本完成。

建议您夫妻二人尽快补缴基本养老保险，勿错失这次良机。否则您夫妻二人只能参加城乡居民养老保险了。而城乡居民养老保险男、女均为六十周岁退休，即使您夫妻均按最高档次缴费，每人每月基本养老金不到六百元。

谢邀！这个问题要看自身条件，比如身体状况，家庭经济情况等。如果本人身体健康，家庭经济条件也允许，凑够20万，不够的话即使借点钱也还是要补交的。因为女同志退休年龄都比较提前，企业工人更是如此。有的45岁就退了，正常也不超过50岁，所以以后的日子还长着呢。人的一辈子有两难，一是小时候难，二是老了难，小时候再难总得有人照顾，只是生活条件高低而已；老了难那才是真正的难，尤其是没有生活来源的老人，花点钱只能向儿女伸手要，那种滋味是非常难受的。所以还是补交上是正确的，甭管一个月开多少钱，自己的生活费用肯定是没问题的。俗话说，爹有娘有不如自己有，靠谁也不如靠己呀。

这一对夫妻，根据政策、各自要补缴近20万元，应该怎么办？：

一：这对夫妻、补交社保（养老保险）费用的原因：

①：买断工龄，或下岗以前、以后，单位和个人、都没有交纳过养老保险费用，社保的统筹资金账户和个人社保账户的资金为零，到退休年龄、不能享受养老退休养老金的待遇；

②：按规定、如果要享受“视同工龄”待遇，养老保险的实际交费、必须达到5年一10年；

③：当地政府落实买断、下岗职工的优扶、补贴、补交政策，允许一次性补交养老保险费、这是重大利好；

二：该不该补交？：

①：按推测，这位女工补交10年的养老保险费、就是10的有效交费年限（工龄），再享受最少10年的“视同工龄”，共有20年的有效工龄；男性的工龄、应该在30年以上

②：按测算，女士、20年的工龄，退休养老金应该在2000元一2500元之间；男士、30年以上的工龄，到退休时、养老金应在3500元左右，很划算，应该尽快补交；

③：现在补交养老保险，按10年补交、每月平均不到2000元，是按企业职工的身份（女50周岁、男60周岁）办理退休，这是当地政府给的大福利；今年底，全国社保统筹后、就没有这份福利啦；

④：建议，尽快筹借资金、尽快交费，赶紧办理退休手续、将养老金先拿到手，以免错失良机；

⑤：现在国家出台新政策，养老保险的交费、可以到银行贷款，领取养老金后、再慢慢还贷；当然，最好是自己筹措；