一定要努力凑够钱协商还本金，不要相信先还一部分！

作为一个负债大几十万，信用卡逾期8张，网络贷款逾期6家以上的人告诉你！协商过程经历感受良多，希望给焦虑的你们一点帮助。

不讲大道理，告诉你实在的。

1、停止以贷养贷，或者绝对不要开始以贷养贷，暂时活着以后会更惨，雪球越滚越大。我以贷养贷将近两年，这两年瘦了20斤，无法正常工作，在朋友圈直接消失匿迹了。

2、实在无力偿还，就干脆逾期，努力赚钱到时候协商一次性还清。不要听信催收人员有多少先还多少，你还的钱优先被利息违约金扣走，最好的办法就是继续凑钱，等下一个催收人员接手时，重新协商一次性还款还本金，信用卡和网络贷款一样恶心，相信他们的话那还不如直接去吃屎。

3、有钱了再去协商还款，没钱之前直接告诉他们没钱还，不要轻易给他们日期你什么时候可能有钱，他们就会认为你那个时候有钱，一旦给时间就会被无休止的更加暴力频繁催收，而且他们电话有录音，可以要挟你多次不守承诺。

4、不管哪家银行，不管是银行内部工作人员还是催收，协商还款每一通电话或者微信短信，都要录音或者保留聊天记录，防止耍赖，特别是网络贷款催收人员！

5、优先还信用卡，优先还上征信的贷款，优先处理四大行，因为协商一次性还款也很难让我们只还本金，只能减免一部分利息和违约金。

6、不要失联，失联催收就会骚扰我们留的联系人以及家人！

7、每个月还10块钱，催收电话要接，什么起诉上门是有可能，我信用卡最早的逾期快6个月还没有被起诉，不要害怕！

8、注意每一张信用卡的出账单日，因为账单日一出，意味着新的利息和违约金又增加了，协商还款一定要在账单日之前。

9、逾期一两个月，协商一次性还款还本金成功率比较低，协商分期还的话，正常银行免利息和违约金可能免不了多少。

重点:能协商直接协商还本金加一部分利息，千万别保险代偿，保险代偿显示在人行征信如果后期不找代偿公司结清，这个记录可能5年后也还会继续显示在人行征信上。

现身说法，本人欠款3000万。今年是在还债路上负重前行的第七个年头，分享一下经验。

先说重点，债主是要你还钱，不是要你还命。所以不管多与少，只要还钱一切都说得过去。可能有些债务人欠的不是很多，靠着几个月甚至一年两年的功夫就能够一次性还清。但是更多的人却是在巨大的债务压力下连生活都举步维艰，所以更谈不上什么时候有钱。

“等有钱了一次还完”这句话本来就是一句假承诺，换句话说，债主听到这样的答复非但不会宽心，还会更加厌烦。因为什么时候有钱？怎么又算作有钱？都是虚无缥缈的事情，这叫做画饼充饥。纠缠着你还债就是情理之中的事情了，所以不要说这种没有边际的话。

我给出两点建议，也是我这七年来的实际操作经验。

一、和债权人积极沟通，不要逃避。债权人也是有目的，有弱点的。试问一下，如果你没有经过债权人的协商，就一点点的还。债权人会怎样？答案显而易见，肯定会收下你的每一笔还款。这样下去，就是一个良性循环。债权双方都可以接受的结果，虽然债权人会有意见，但是要比一句虚假的承诺强吧，至少拿到手的是真金白银。

二、立场坚定一些，不要因为你是负债者就要低三下四的。你也有提出条件的权利，这里面最重要的一条就是减息甚至停息。利息是导致很多负债人无力偿还债务的重要因素，有时候挣的钱都不够偿还利息，更不要提还本金了。这需要你换一个立场来想问题，如果你是债权人，你的债务人和你提出停息要求你拒绝吗？要是我就选择不拒绝，因为在债务人已经破罐子破摔的情况下，拿回本金才是首要任务。如果这个时候再去和债务人纠缠这些细节，最后很有可能竹篮打水一场空。即使法院判了，又能如何？作为债主又何尝不是想尽快地拿回自己的本钱呢？所以想补血，就先止血，这才是上策。

下面是我这两年一部分的还款记录，这是一部分。我这样做，债主不管是否情愿，最后还是接受了我这种还债的办法。

对于债主来说，不管是多少，只要还钱就是好的

您好，很高兴能回答你的问题。

跟你一样，我也正在经历着你所经历的痛苦，所以我觉得由我来回答你一个问题再合适不过了。

首先，你要记住，催收是没有任何人情可讲的，像我刚开始逾期的时候，催收也是跟我讲让我先还大部分，然后剩下的部分可以再分期，或延后一段时间再还，中途不会再打电话开骚扰我，我居然傻傻的相信了，就把手上仅有的钱给他还了，可结果是，隔了几天之后电话又重新被打爆，这一次我直接跟他说我一分钱没有了，等我筹够钱了再一次性给他还，然后就挂电话了。但是他们并不会就此罢休，每天依然会不断的给你打电话，而且态度会越来越恶劣，我能做的就是重复的告诉他，等我筹够钱了一次性给他还清。

我说这么多是想告诉题主，如果你没办法一次性还清全部款项，或不能一次性还清当前所逾期的全部，打死都不要一点一点的还，只要你还了一点，他们就会觉得你还有钱，只会无休止的电话催收，因为他们偿到了甜头。

这个问题可以这样说，可能我说的和别人的角度不一样，但是我可以说说我的看法，我也欠款人，但欠的不多，网上很多各还款方法，我从的角度说，说以下几点:

第一，银行卡的，每个月还10块钱说明你还款意愿。

第二，电话一定要接，证明你没失联。

第三，欠款五万以上才走法院，可能有个别的银行不到五万也起诉你，但是几率很小，好像买彩票一样，银行起诉也得先起诉欠款多的，排号也排不到你。

第四，一定要在账单日前给客服打电话，协商还款，停息挂账，那管明知道没打这个电话没用。

第五，每个月还一点都不够利息的，要不就还十块钱，要不你一点不还，要不你能挺住心里压力，就等着银行催收同意和你协商还款。

主要是如果是我，每个月还十块，其他坐等银行同意协商还款，银行的目的是让你还钱，不把送进监狱，所以，我还十块钱是说明我不是信用卡诈骗，我有还款意愿，这样你就没有罪，没罪你怕啥，啥时候有钱啥时候换呗！！！这是主要的！！！

作为负债过百万刚刚上岸的过来人，给你一点小建议，希望能够帮到您！

大道理我们在这就别说了，直接上干货：

一、几个贷款同时逾期，先还上征信的！

国有银行信用卡基本都是上征信的，而且征信5年更新一次，征信花了，对生活、购房购车及贷款会有很大影响。所以优先还上征信的信用卡，后还网贷。

二、如果手上的钱，只够还一张卡的，尽量将这张卡还清，避免二次分期、以贷养贷！

如果手上的钱，能够清掉一张卡，那就协商清掉一张，可以跟催收人员、银行方面商量减免事宜，强制上岸。

切记，不要每张卡还一点点，这样根本无济于事，举例说明：

某卡欠一万元，你还了2000，银行继续以10000元按日息0.5%计算利息，而不是以8000来计算利息的。

三、还不清的卡，主动跟银行联系，说明情况，协商停止罚息与扣滞纳金。一次不成就多协商几次。

对于不能还的卡，打银行信用卡热线，美女会帮你把电话转接给相关负责人员，协商晚几天偿还事宜。

若暂时没有能力还，就申请本金分期，但需要证明你的困境，一般银行都会同意，这样就避免了催收的骚扰，也给了自己时间来筹钱。

四、别相信催收员，他们只为完成任务，拿到提成。

不要被催收人员吓着，说什么起诉你，上门什么的，一般不会发生，我曾欠100多万，4年才还清，也没有见人起诉跟上门催收。

五、不要玩失踪，积极面对！

不管是哪里的催收电话，一定要接，避免把我们的生活圈、交际圈搞得一地鸡毛，他们说话好听，大家好商量！说话不好听大家就各自言语，但切记要录音，为后续扯皮保留证据。

朋友们，我是上岸的咸鱼，看名字就知道我曾经在债务的泥潭里挣扎过，熬过了四年的催收，也熬到不少网贷公司，请关注我，大家一起分享上岸经历。谢谢！

你要记住，1块钱是钱，十个一毛钱不是钱。只有累积起来一次性还进去的才是最有效的，催收的就是靠催收还款到账的金额来计算提成的，所以，能多催你一点，就是催你一点，他们并不会管你太多的，而且，这个催收人催了一部分，催不到你还完，可能就换人催收你了，那这又是另一起新的还款了，只要你没还完，永远都会有这样的，所以，我个人建议你不要一点点还钱，那样只会催收的更加频繁，而且，你还的钱也会越还越多，还款周期也会拉的很长，让你无时无刻不在紧迫感中生活，工作，压得你喘不过气来，如果你有办法一次性还完那就好，如果没有，那就不要盲目还款，从小的还起，毕竟都没钱还了，注定要逾期的，看你的信用卡跟美团的比较少，建议优先信用卡跟美团，你减少一个，后续催收的就少一个，也少了一个给你压力，你的钱就集中起来了，当你攒够本金的时候，就打电话过去协商只还本金，我相信没有一个不同意的，如果你少的不解决，还大的，那么小的也会累积利息，越来越多，你看着更加头大，所以，从少到多，逐个攒钱还，早上岸。

欠款后，每个月只还少量，比如一百元的话，如果是信用卡的话，那你还的就全是利息。

你可以关注一下每个月的账单，极有可能是你每个月都还了点钱，欠款金额却并没有减少！

这是信用卡还款冲抵规则决定的，在每家银行的信用卡领用合约上都有说明，虽然都不太一样，大同小异。

举个栗子:

案例分析:

我欠广发银行3万1千多元，之前从来没有逾期过。因今年疫情的影响，收入下降，还款出现问题，所以办理了个分期，分24期。我每个月收入不定，反正有钱了就还，每次还款大约在1000元左右，总共还款9600元。前几天催收给我打电话告知我仍欠款2万9千多元。这个账我就算不过来了，欠3万1千多，还款9600，仍欠2万9！

他这个情况是分期后逾期的，根据《广发信用卡领用合约》，信用卡还款冲抵规则是:先还息后还本，要扣的有利息、违约金、还款手续费、复利利息等。根据合约约定，

每月利息=31000元*1.52%=471.2

每月违约金=31000元÷12×6%=155

每月分期手续费=31000*0.72%=223.2元

每月复利计费部分的费用=（471.2元+155元+223.2元）×(100%+1.5%）^3=12.95元

因此，每月如果还款1000元，那么实际还款金额为：

还款1000元－利息471.2元－违约金155元－分期手续费223.2元－复利计费12.95元=163.55元是抵扣借款本金！

由此可知，虽然还了整整一年的钱，信用卡本金只降了2000余元。就是这个还款冲抵规则决定的！

不管是信用卡还是网贷，逾期后，为了保卫仅有的一点钱财，把钱用到刀刃上，到底要怎么还？不做冤大头！是欠款人要认真想一想算一算的！

借债有艺术，还债有技巧。究竟是每个月还一点好，还是等有钱一次还好？这个问题很复杂，要根据实际情况而定。如果是固定在单位上班收入较高，每个月都有七、八千元钱可还，当然应每个月还七、八千元，不要等有钱了一次性还完。否则债权人也不会答应，也会通过法院向你起诉并申请强制执行。因为等你有钱了一次性还完，这是虚无飘渺的事，没有哪个债权人会相信会等待的。对你来讲也早还早轻松，至少利息可减少。

如果你连生活问题都解决不了，或者收入仅能维持一家人基本生活，那么每个月还一点又是一句空话，等于实现不了的空中楼阁，只有等东山再起才能偿还债务。所以说不能一概而论，要具体情况具体决策。

当然，假如除了必要的家庭生活开支，每个月只能还一千或两千元，而且债务又有五、六拾万以上，不知要还到何年哪月。你就应该选择辞去单位工作去自主创业。同债权人协商，把每个月只能还一、二千的钱暂时不还，先积攒起来用于创业启动资金，等创业有了收益盈利后再逐步归还。

假如有银行、信用卡借款，也有网贷、高利贷借款，还有亲戚朋友个人借款，还款顺序应该依次为：亲戚朋友、信用卡、银行、网贷、高利贷。

还有一种情况，上班工资不高，自主创业又无能，而且欠债数额又巨大，怎么解决这个问题呢？这确实是个难解之题。难解之题只有等待个人破产来解决了，除此无他良策。

大家好，我是老徐，一个在努力奋斗的金融民工，请大家关注我，共同探讨财经问题！

如果你有欠款，要如何来安排还款呢？作为曾经的银行从业人员，我个人对于欠款的还款是这么考虑的，首先要和资金方进行沟通，共同协商还款方案，等到方案确定后，就要按照方案进行还款，只要你按时还款，那么就不会有问题。

出现欠款是正常的，每个人都有可能出现这个困难，如果你出现了这个困难，也不要慌，首先要对自身情况进行分析，特别是对自身的工作和收入进行了解，充分理顺自己的收入来源和收入节奏。在了解自身的情况后，做一个可行的还款计划，在保证自己生活的前提下，将其他收入用于还款。

在做好还款计划后，应与资金方进行主动沟通，将自身的实际情况告知资金方，请求资金方的原谅，同时将自己拟定的还款计划告知资金方，争取资金方认可你的还款方案。在这个沟通过程中，一定要主动与资金方进行沟通，不要等到资金方来要求你还款，主动提出还款计划能够给自己争取最好的条件。

在与资金方沟通的过程中，还可以向资金方争取利息的减免，虽然这个条件资金方不一定会同意，但是你一定要主动提出，尽量减少自己的欠款金额。只要你对后期的还款有信心，我觉得很多资金方还是会同意减免部分利息的。

最后，如果能够得到资金方的认可，那么你一定要按照约定的还款计划按时还款，不要拖欠，一旦你再次拖欠，会给你自己带来更多不必呀的麻烦，认真履行自己作出的承诺。

有欠款并不可怕，只要我们坚持去还款，所有的欠款肯定能够解决，不要等到资金方开始用法律手段后才开始重视这个问题。

像你的这种情况，在这么多平台都有网络借款，而且你现在的经济情况没法去解决，所以当前是绝对不能通过每个月还一点去解决的，只能通过逐个去解决的方式。

无论是信用卡还是网络借款逾期后都会遭遇催收，当然征信上肯定会产生逾期记录已经是事实。在逾期的前60天内是金融机构大力催收的阶段，这个时候一般会采取多种话术让你还款，当然借款人有义务还款，你只要保持一个良好的还款态度即可，因为确实没有资金去归还了，征信问题就别考虑了。

你要知道，逾期后资金就变成本金，利息，高额的滞纳金等，只要本金不结清，其他费用会一直在增长。因此你需要和金融机构协商还款的金额，争取只还本金，因为本金永远是不变的。

在就是一定要先解决借款金额小的，从小的开始解决，结清一个就少一个，减少借款平台的数量，就能避免多处催收。

如果逾期时间已经很长也不再收到催收电话，你在资金允许的情况下可以主动联系查看你的借款情况，同时查看机构是否有联绵字政策，确保达成一个金额能够一次性结清，这样不仅减免力度大，后期麻烦也少。

再就是在一些关键的沟通点上，保留好相关沟通记录和证据，确保以后对方不予认可时有据可依。

总之，债务虽多，