谢谢邀请。前两天作者正好遇到过一个类似的问题，具体的情况让我来跟大家详细说明一下，毕竟不是所有人都明白流程！

应该是在本周一的时候，作者二姑家的妹妹打电话过来，问公积金贷款的事情。她去年买房向公积金住房管理中心申请了公积金贷款，因当时她所在的单位一直有交公积金保险，公积金管理中心在审核资料以后，很快就申请下来了。她选择的合作银行是作者所在的银行，贷了40万20年，每月还款2800元左右。上个月，妹妹从原先单位辞职专心回家做全职太太了，相应的也没有单位为其继续缴纳公积金保险了，所以她打电话想咨询一下作者公积金贷款会变更为商业性住房贷款吗？

我给她的答复就是公积金贷款不会转变为商业性住房贷款，即便她已经没有继续缴纳公积金保险。因为公积金贷款的发放机构是公积金住房管理中心，而不是银行，所以银行不会为其变更贷款性质。而公积金管理中心更不会主动为其变更，但前提是每月必须足额按时偿还贷款本息。

综上所述，对于已经成功申请公积金贷款的客户来说，即使后续因工作调整没有再继续缴纳公积金保险，也不会影响到其在偿的公积金贷款。当然，有一部分客户会受到影响，那就是做了公积金按月对冲还贷业务的客户无法再对冲贷款了，需要每月按时将足额资金转到自己的银行卡当中进行还贷，要不然有可能导致贷款逾期。

先给你吃个定心丸，并不会。

我有一个朋友刚刚咨询过本地公积金，所以我可以把结果告诉你，供你参考。

我这个朋友，去年刚买的房，用的是纯公积金贷款，因为利率低嘛，而且他们单位公积金交的很多，所以最终公积金贷款40万（我们这边单人最高上限也就是40万），20年期限，等额本息还款，每月还款2268元，他为了少交利息多用公积金，没选30年选了二十年，结果今年突然要辞职创业，以后没人给交公积金了，他就去公积金管理中心咨询怎么办。

公积金管理中心答复说，只要在原先的公积金卡（银行卡）中存有余额每月够还款就可以了。

至于公积金贷款会不会变成商贷，那就更不会了，只有商贷转公积金业务，压根就没有公积金转商贷这个业务，因为商贷转公积金，是因为商贷利率高，公积金贷款利率低，所以有这个需求，才产生了这个业务，而反过来，贷款人不会申请将公积金贷款转为商贷。

最后提醒一下，虽然不再给你交公积金，公积金贷款也不会转成商贷，你只要自己把钱存到公积金卡里就行，这样每个月公积金也会自己扣款，但是如果你也不存钱，会导致公积金贷款逾期，也是会上征信的，以后无论再公积金贷款还是商贷，办信用卡什么的都会受影响，更严重的是公积金中心要你提前结清公积金贷款，这样就得不偿失了。

大家都知道，我国的公积金贷款利率远远低于商贷的利率，使用公积金贷款相比使用商业贷款可以省下几万甚至是十几万的利息。如下图所示，目前五年期以上的商业贷款利率为4.9%，而同期的公积金贷款利率仅为3.25%。在考虑当前市场情况，商业首套房基本都是上浮10%（即4.9%*1.1=5.39%），而公积金贷款利率不执行上浮。以个人公积金贷款顶额40万元为例，等额本息，30年，两者的利息相差高达18万元。如果是夫妻双人的60万元顶额，相差可以达到20万元以上，这就是很多人找工作时，看中五险一金的一个原因。

我们都知道假设办理房贷时是商业贷款，后续如果找到一份有五险一金的工作，我们是可以申请商转公；那反过来呢？假设我在办理房贷时，有公积金，因此办理了公积金贷款，如果后续因为离职的因素，导致没有缴纳公积金了，那么公积金贷款会变为商贷吗？

可以明确的告诉你，不会！公积金贷款是公积金中心发放的，而不是银行发放的，在公积金贷款下柜之后，如果你的公积金账户缴纳出现异常情况（比如连续6个月没有缴纳记录），即使你按时还款，那么很快公积金中心的电话就来了（各地的时间规定不一样，有的是3个月、有的是6个月，有的是一年），会要求你必须继续缴纳公积金，如果没有单位可以自己交，由银行代扣。但如果你不交的话，那么公积金中心将会提前收回贷款本金。

总结

综上所述，买房的时候有公积金，等月供几年后换了工作没有公积金，贷款是不会变成商贷的，这时候你要做的是继续自己缴纳公积金，以继续保持公积金贷款的资格；如果你不继续缴纳，那么公积金中心会提前收回贷款。

感谢邀请回答这个问题，公积金贷款与商业贷款是很多朋友都面临的选择，相信绝大多数朋友如果能够使用公积金贷款的话，绝对不会使用商业贷款。那么如果说用公积金办理下来的贷款，后期因为工作原因导致自己公积金没办法续交会不会影响自己的贷款呢？答案是肯定不会的。借此机会简单谈谈我的观察。

公积金贷款和商业贷款不一样，贷款方式和流程有差别，发放贷款的机构也有差别

第一、公积金贷款的贷款发放机构是公积金管理中心（你欠公积金管理中心的钱）。也就是说你是向住房公积金管理中心申请的贷款，需要按照足额向管理中心还款。只是在操作过程中，公积金管理中心因为本身业务能力有限会委托相关银行代为办理扣款业务，这也是为什么很多朋友都会感觉不到银行和公积金差别的主要原因（主要办公地点有点类似）。

第二、商业贷款的贷款发放机构的各大银行支行（欠银行的钱）。比如，你向中国银行**支行办理了住房贷款，那么你就需要按时向该银行还贷款。所以很多商业贷款的利率都是按照商业贷款利率来进行的，说白了银行就是为了挣你贷款利息的。

公积金贷款跟商业贷款一样有门槛，只要贷款批复后万事大吉

相信很多有过住房贷款的朋友应该知道，公积金贷款比起商业贷款来说审核和需要提供的资料更为复杂，除去常用的银行流水和收入证明外，公积金账号余额和缴纳公积金的年限也是作为公积金贷款额度的主要凭证。那么公积金贷款是怎么回事呢？

第一、公积金贷款是缴纳公积金的职工应有的一项权利。公积金贷款指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。也就是说符合公积金贷款条件的朋友都可以使用公积金贷款。

第二、公积金贷款一旦审核通过后发放贷款那么只需要按时足额还款即可。一般来说公积金的扣款方式都会有委托贷款银行代扣偿还，一般是先扣除公积金账户余额，余额不足了，然后会扣除个人绑定银行卡金额。也就是说，只要公积金账号余额和银行卡账号余额的钱足够还贷款即可。

综上，也就是可以简单理解为只要自己的公积金贷款已经发放且已经扣款，那么自己工作随意调动都没有影响，只需要保证自己代扣银行卡每一个月的金额足够即可！！！并不会出现所谓的公积金贷款突然转变为商业贷款的情况。各位觉得呢？欢迎关心房产和经济的朋友积极留言、点赞、关注、转评哦。

公积金中心没这个动力做，所以公积金中心不会主动干这事儿。

银行也拿不到停缴公积金的信息，另外也不会承接转换贷款的事情，所以也不做。

德先生从贷款逻辑给大家分析，为什么不会发生这个事情。

1.公积金中心和银行是两个不同的单位。公积金中心相当于是政府的一个特殊事业单位，而银行是一个独立经营的企业。两者只在购房人申请组合房贷时（公积金贷款加商业贷款）发生业务联系。平时不会再做另外的任何关联，所以即使在组合贷款发放完毕，两者之间就没联系，不存在公积金自己不做业务，把业务交给商业银行来做。

2.公积金中心提供的贷款利率很低，这是因为其承担着国家对于商品房改革的政治任务，本身它不是一个有着利润考核的单位。公积金贷款是一个独立福利贷款，如果购房人逾期，他也会通知催收，如果欠款长期不缴，会暂停公积金的提取，收取逾期利息。在最后才会起诉法院进行拍卖抵押物，收回贷款。但是公积金作为国家一个特殊部门，执行宽松度很大，同银行处置过程完全不同。

3.而银行房贷的后期处置过程完全不同。该上征信很快上征信，该起诉一定会起诉，该拍卖一定会拍卖。两者效率完全不同。按照常理想，如果连低利率的公积金贷款都逾期了，那么商业贷款肯定是在逾期状态嘛。

4.银行为啥无法接公积金的贷款？首先银行是独立经营的，这两种贷款是两种独立的法律关系。其次只有在买房时才叫按揭抵押贷款，过了这个状态，那只能办理房屋抵押贷款，就不是购房按揭抵押贷款了，变成了两种性质贷款。这两种贷款的管理发放方式，在银行内部是完全不同的流程和审批。

5.其实换工作，公积金断缴一点没关系。你只要留心公积金余额，当余额快没有的时候，主动向公积金卡上存钱，只要公积金中心能扣到就可。公积金贷款在发放之后，是不再过问所扣款是企业缴纳的，还是自己向账户中存入的，只要能抠到就结束。

别自己吓唬自己，记住公积金贷款是你人生中碰到的最低利率的贷款，别去产生任何不良记录哦。否则当你用不上的时候，那才叫后悔莫及呢。

德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好，关注我！再多点点赞。

说一下个人的亲身经历：

我个人的房子就是公积金贷款买的。当时我在的第一家公司给买了半年的公积金，正好在缴满半年公积金时我买了自己的房子，首选了公积金贷款，贷了20万元，期限20年。

公积金贷款相比商贷利率确实优惠力度比较大，公积金贷款利率3.25%，商贷利率却达到4.9%（当时的利率没有如今这种高上浮比例）。

按照公积金贷款利率，等额本息还款我每月只需要还1134元每个月，而商贷却需要1308元，每月节省了近200块。

正好因为家庭原因，在办完公积金贷款之后，我从原来的公司离职了。回到家乡，新工作只给缴纳五险，没有公积金。

直到两年半以后，我才重新购买了公积金，而我的公积金贷款并未变成商贷！

为什么公积金已经断缴超过两年，还是公积金贷款，没有变成商贷呢？

其实只要你办理的公积金贷款，直到贷款期限截止，你的公积金贷款性质也不会变。

因为公积金贷款属于带有一定福利性质的贷款方式，贷款资金是公积金中心发放的，委托银行向借款人发放的，而非银行自有资金发放。银行只是替公积金中心发放贷款、代为扣缴公积金贷款的贷款本息。

而商业贷款是商业银行为了盈利，银行通过自由资金发放的住房按揭贷款，和公积金贷款有本质区别。

断缴了公积金，只要按时向公积金贷款发放银行的银行卡中按月存够贷款本息，不要违约，就可以一直享受公积金贷款给你带来的实惠！因此不必担心因断缴公积金造成公积金贷款变商贷的情形，安心就好！

像题主说的情况，你的贷款已经审批并缴纳了2年多，说明你有公积金账户，公积金贷款利率低，而且最多可以贷两次，这种情况下如何有效利用自己的公积金账户呢？下面说一下我的理解，后面说的3种情况可能对您有帮助。

公积金贷款也是通过商业银行办理的，但银行只是公积金管理中心的收支渠道，这一点和商业贷款不同。公积金还款也是通过商业银行进行的，一般有两种还款方法，一种是不使用公积金余额，这种方法现在很少用了，每月从指定的银行卡扣款，不使用公积金，这种方式和商业贷款还款类似，主要银行卡每月余额充足可以了，和公积金关系不大。

另一种比较通行的方法是和公积金中心签订每月代扣协议，每月从你的公积金余额里扣款。这种方式下，如果新单位不给你缴公积金，那么时间一长，有可能出现公积金账户余额不足，这时候你有3种方法可以选择：

• 第一种是一次性提前还款，然后把公积金余额全部取出来，这样就可以享受公积金贷款的低利率，但是不用担心今后公积金余额不足产生逾期，而且可以把公积金余额利用起来，适合于公积金账户余额比较多的贷款人；
  

• 第二种方法是把还款方式改回通过银行卡还款，和商业贷款还款一样，每月从银行卡里扣钱，比如你的工资卡，这样也可以避免忘记充钱产生逾期，这种适合于公积金里余额不多，每月收入相对稳定的贷款人；
  
• 第三种方法是通过代办单位继续缴纳公积金，仍然通过公积金每月代扣还款，这种方法公积金的钱需要自己支付，而且还要给代办单位手续费，有的地方允许各人自己缴纳，就可以省下一点手续费，这种方法适合将来还打算利用公积金进行二套房贷款的人。
  

公积金贷款利率明显低于商业贷款，公积金首套贷款利率是3.25%，二套利率也只有3.575%，商业贷款首套一般都在5-6%左右，二套会更高，如果有公积金，买房可以节省不少钱，所以，如果您更换工作单位，公积金断交了，可以根据上面三种情况判断，选择适合自己的缴费方法。

总之，公积金贷款和商业贷款是两种不同性质的贷款，如果公积金贷款已经申请成功，2年后公积金停缴了并不会影响已有贷款的性质，但是需要每月按时还款。

本人刚好有以上经历，14年12月公积金贷款买房，15年10月离职，新公司并未帮我买公积金，半年后公积金中心就寄通知书过来给我，大意就是让我补缴半年期间未缴纳公积金金额，否则公积金贷款将会转为商业贷款，而且还需要补齐之前的利息差。

后续的处理方式就是去公积金中心办理公积金封存，封存以后补缴未缴的金额，再把公积金转到自己名下，绑定自己的银行卡扣款，后面按照当地最低标准缴纳公积金即可。

一般情况下不会的。

公积金是归职工个人所有的财产，公积金贷款是国家为了支持公民购买商品房而推出的一项支持政策。在你辞职以前已经用公积金贷款了，辞职后仍然是可以享受之前的公积金贷款额度的。

在你辞职后，你的公积金账户就处于封存状态，此时有封存、转移和提取三种可操作性手段。

封存

如果账户处于封存状态，是不可以申请公积金贷款的。

因为住房公积金账户处于封存状态，就不符合“正常连续缴存满6个月”的贷款申请条件了。

如果账户恢复正常并缴存住房公积金达到规定的时间后，仍可申请公积金贷款。

公积金贷款已经放下来的，账户封存将会影响贷款！

怎么办呢？符合职工个人自缴条件的职工可以自己交。

转移：

职工离职后，如果又换了新的单位继续缴存住房公积金的，可以办理个人公积金账户转移手续。一个地级市的直接由新单位负责办理即可。

如果是转到原地级市以外单位的，在异地开立公积金账户并稳定缴存6个月以上的，职工本人可到新单位缴存地公积金管理中心办理异地转移接续手续，将缴存在原地级市的公积金转移到现缴存地公积金账户中。

提取

如果没有用公积金贷款，则可以申请提现

你说的情况属于封存，只要保证当时贷款绑定的银行卡每个月还款的时候资金足够就可以了。

这问题应该很多跳槽的人心中都会有相同的顾虑，只要你在购买房产的时候选择了公积金贷款并且成功发放，那么这笔贷款是不会在转化成商贷的，即便是你的新工作单位不给员工缴纳公积金，也不会影响你这笔公积金贷款，如果正常履行还款，只需要在你的公积金联名卡内足额缴存对应的还款金额就可以了。

这里只要搞清楚公积金贷款的本质就可以了，它和商业银行的住房按揭贷款是有本质上的不同的。

公积金贷款即指个人住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

公积金贷款和商业银行的住房按揭贷款（就是我们指的商贷）虽然都是贷款，但是是两个完全不同概念，公积金贷款的贷款审核和发放的主体都是当地的住房公积金管理中心，只是在最后的放款环节由住房公积金管理中心委托当地合作的商业银行进行发放，债务债权关系是借款人和住房公积金管理中心。类似的贷款还有再就业担保贷款，也是一种委托商业银行发放贷款的形式。

而商业银行的住房按揭贷款则是由商业银行自主发放的一种中长期贷款，相关的审核发放全部由商业银行自主完成，债务债权关系是借款人和商业银行。

住房公积金管理中心和商业银行之间只是普通的合作关系，没有隶属关系，职能也不同，所以说不可能实现公积金和商贷之间的来回自由转换，截止目前部分银行开放了商贷转公积金业务，条件还比较苛刻，并且需要借款人自己提出申请满足相关条件才可以。还没有人做公积金转商贷的业务，因为基本上没有人会主动去申请把公积金贷款转换成商业贷款，道理很简单，公积金贷款的利率要比商贷低很多，没有傻到自愿多花钱吧？

所以你可以打消你的顾虑，如果需要换工作，不需要担心你的公积金贷款会有什么后遗症，自动转商贷是不可能的。