感谢他邀请！！

其实商业养老保险就包含了年金险。因为可以用作养老的商业保险可以是一些寿险带有分红或者万能属性的产品，也可以是一些比较纯粹的年金保险或者分红年金万能年金。

所以某种程度上年金险是可以代替商业养老保险的。

一款好的年金险都会具备这样的特性：

1、设计简单，并且收益够稳定

因为追求的保本保息，要有足够的确定性。

普通人很难搞明白带分红带万能的年金，所以设计太复杂的，收益看起来很高的大多都是不确定的。

2、可以终身领取

买养老保险的目的之一就是退休后能保证活多久就能拿多久的钱，弥补当初工资收入骤减的情况。

所以能够保证终身领取的年金会比较有安全感一点。

3、收益要高

因为购买年金险的另外一个初衷就是觉得把钱存在银行里面，收益不够理想。

目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%，

如果养老金的实际收益率IRR能达到4%，或者接近，就非常值得买。

低于3%就没必要考虑了。

所以不是国内的年金险值不值得购买的问题，而是应该问，国内的年金险有哪款是比较不错的可选择购买。

可以购买，但是是不是能够解决养老问题，主要是看交费多少以及投保人的年龄了。

国内的年金险也是非常不错的，如果考虑养老就选择年金险，不要考虑分红的事情，如果有当然好，如果没有那也没有必要担心。

年金险的定义以及形式

商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。

现在各家保险公司的年金保险返还时间都是从第五年开始返还，这是中国银保监会明确规定过的，年金险的返还时间不能低于五年。

返还标准有按照基本保额返还的，有按照所交保费返还的，无论是哪种返还方式，其实到最后返还的金额都是差不多的。

年金险的返还方式是在合同里面约定好的，一旦签署之后，到了该返还的时候就按照合同返还，这是契约，必须要返还的，不用担心保险公司兑付问题，肯定会按照合同约定返还的。

所以可以选择购买这样的年金保险做养老储备，有合同在，不用担心未来。

年金险返还的资金如何运作

年金险的返还可以现金领取，可以累积生息，也可以选择组合万能账户。

如果选择现金领取那就从保险公司办理一个手续，保险公司到了返还的时候会直接把返还的钱打入到指定账户，但是一般不建议这样做，因为收益太少。

如果选择累计生息，就是把每年返的钱放在保险公司，保险公司每年给一定的利息，但是这个利息是固定利率，基本上不会有太大的浮动，收益比较一般，也不建议选择这种方式。

如果组合万能账户，就是把每年返的钱进入万能账户，现在的万能账户基本上都有保底利率，可以保证收益，也有浮动利率，在保障利率的基础上可以有一定的收益，有助于资金的快速积累。个人建议选择万能账户。

万能账户的运作模式

现在的万能账户决大部分都是和年金险组合销售的，主要是因为万能账户更加灵活，收益更加高一些。

现在的万能账户都是要收入手续费的，一般是两种情况。

1、进入万能账户的时候是必收的，决大部分的公司都是在1-1.5%之间，无论是什么时候进入都是要收取手续费的，这个是监管规定很难突破，也有一些公司会以持续交费奖的方式将手续费再进入万能账户，实际上和没收手续费是差不多的时候。

2、从万能账户里面取钱的时候是要收手续费的，一般现在的公司都是前五年收手续费，从第六年开始就不收取了，主要是针对万能账户追加保费的情况而制定的政策。从万能账户领取资金收的手续费高低不同，各家公司有各家公司的说辞，但是实际上如果不做追加，这个手续费基本上是收取不到的。

万能账户都有保底利率，有一些公司的保底利率确实比较低，1.75%，有一些的公司的保底利率也还可以3%。保底利率就是保证利率，未来刚性兑付的。

万能账户设置领取限制，一把单纯的万能账户每年领取的金额不得超过所交保费的20%。现在的一些公司推出含有身故责任的万能寿险不受这个限制，领取更为灵活。

为什么选择年金保险组合万能账户做养老金储备。

年金保险是合同约定，刚性兑付的，一般这样的年金险都是终身的年金险。只要被保险人生存，保险公司必须按照合同约定，每年定时定点的返还保险金，直到终身。

在前期不需要养老资金的时候可以选择全部进入万能账户里面，享受万能账户的浮动收益。万能账户的计息方式是以复利计息的，只要资金足够多，时间足够长，养老金在后期是非常可观的。等到养老的时候从万能账户里面领取资金实现有效的养老补充。

如果在有生之年没有把年金险或者是万能账户里面的所积累的资金领完，在被保险人身故之后，其受益人还可以继承，资金始终在自己人手里面。

老炮建议：如果想做养老补充，年金险是一个不错的选择，通过年年金险的返还，万能账户得累计，可以将自己的现在结余的自己放在保险公司，通过保险公司的运作让自己额外准备一笔养老金。

不可以代替，养老保险是国家给予退休职工的最低生活保证，而企业年金是企业在盈利的基础上，给予职工的一种福利，企业效益好了就有，不好就没有，如果自己有富裕的钱就可以买点，如果没有那最好就不要买了。

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主您好，年金险可以作为商业养老保险吗？国内的年金险是否值得购买呢？这个年金险可以代替商业性的养老保险是没有问题的，因为很多企业单位也好，还是机关事业单位也好，都会给自己的职工建立一个职业年金制度或者说企业年金制度，那么这样一个制度的最终目的就是让我们能够在退休之后获得一份补充养老金的待遇。

这个企业年金或者职业年金，它最大的区别和我们退休金就是企业年金是不能够领取终身的，我们养老金的待遇我们都知道，是可以领取终身的，企业年金是根据你个人账户的存储余额，然后处于你的计发月数，然后每个月领取多少钱，当你个人账户当中的余额全部领取完成以后，那么就不再享受企业年金的待遇了。

所以说它的目的和效果，也就等同于补充性的养老保险，不论是商业性的养老保险也好，还是企业年金的待遇也好，那么其实都是额外的增加我们基础养老金的一个待遇，所以说这样的一个待遇，那么可以有效弥补我们养老金不足这样的问题，而且尤其是初始退休这几年养老金普遍是比较偏低的，当你领了若干年以后的企业年金，虽然说若干年以后企业年金不能够领取了，但是我们自身本身的养老金应该是上涨到一定的高度了，所以说对于自己今后养老金的待遇还是能够起到一个非常好的作用。

感谢阅读，请加我的关注。

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，年金险可以代替商业养老保险吗？国内的年金险是否可以值得购买呢？这个所谓的年金险是最近刚刚推出的，当然年金险的概念，实际上和我们正常的企业年金和职业年金有相似之处，也就是它是作为补充养老金来存在的，所以说它跟我们的商业性的养老保险大体上的性质和意义是一样的。

所以我认为是可以代替商业性的养老保险，但是商业性的养老保险相对来说是比较成熟的，因为毕竟运行了这么多年，而且通过个人税延型的方式还是鼓励我们去购买一些商业性的养老保险的，因为在购买商业性养老保险的过程中都是先免除个人所得税，只有当你领取养老金的时候才会补充征收个人所得税，所以说被称为税延型的养老保险。

那么这个年金险呢，如果说小伙伴实际上想要购买的话，我认为完全是可以购买，因为本身商业性的养老保险它是不受种类的约束，也不受时间的约束，所以说你你既然可以拥有商业性的养老保险，当然也可以重复去拥有年金险，所以给自己多购买一份保险也是未尝不可的一件事情，我认为这样的话可以让自己将来获得一个更高养老金的待遇，奠定一个比较好的基础。

感谢阅读，请加我的关注。

回答这个问题，首先我们需要思考下，一笔资金如果想用于养老金储备，所必须具备的几点属性：

1、本金安全性，辛辛苦苦存下的一点养老本不能出现任何闪失。

2、收益稳定性，不能忽高忽低，或者今年有明年没有，至少要跑赢通胀吧。

3、用途专属性，既然用于养老，那么其他冲动型、突发型消费尽可能做到不轻易挪用。

4、时间长期性，伴随终生，活多久有多久。

明确了以上几点，我们就可以反向思考，究竟有哪一种金融工具可以同时满足以上条件。目前老百姓常用的金融工具无非银行储蓄、股票期货、保险等几种。我们一一来分析一下各种工具各自的优劣势，分析完之后，这个问题的答案也就有了。

1、银行储蓄。

优势：存取灵活方便。

劣势：存取灵活容易导致冲动消费，往往不能坚持几十年，达到最终养老的目的。而且银行储蓄目前的利率一直是在下行，根据国际趋势，未来会不会零利率甚至负利率还很难说。

2、股票期货。

优势：高收益性，一波牛市的收益往往可以使本金翻倍甚至几倍。

劣势：收益的不确定性。所谓“股市有风险、入市需谨慎”，长期被套的滋味相信很多股民都有深刻感受。更有甚者，无力承受高额亏损，最终选择极端方式解脱的也有人在，显然不符合安全性与稳定性的要求。当然，也有人能在牛市时赚够心理预期，从而全身而退，就此金盆洗手。但是，从人性角度来看，能做到这点的人实在寥寥无几。

3、保险。

首先是安全、稳定。大多数年金险都会在合同中约定一个保底利率，即便后续出现保险公司经营波动，或者国家利率调控等情况，依然会根据合同执行，确保资金的安全稳定。

另外，收益性短期与股票期货相比，相对没有那么高，这点需要承认。但是从长期来看，保险收益也并不落下风。除了保底利率之外，很多年金型产品都会附加搭配一个万能账户，到期的生存金如果客户当期不进行领取，是可以进入这个金账户，进行二次升值的，而且是复利计息。通过若干年时间的累计，最终在年老时要用的时候，会发现账户上的数字已经膨胀到一个让你吃惊的地步了。关于复利，感兴趣的可以另外自行了解。

最后，专属与长期。保险是一份契约，以合同形式明确投、被保人、受益人，这笔钱无论被保人在世与否，都有明确的流动去向，没有争议。并且，多数年金型保险都是终身的，真正与生命等长，活多久领多久。

其实，说了这么多，年金保险用于养老，无非是解决掉一种担忧，那就是活的太久没有钱花，怎么办？

现在您觉得，年金保险可以用于养老吗？

其实年金，国外叫annuity，是定期或不定期的时间内一系列的现金流入或流出。参与年金计划是一种很好的投资安排，而提供年金合同的金融机构一般为保险公司和国库券等。

年金保险所能解决的并不仅仅只有养老的问题。其主要目的，是为了解决某些未来一定会用到，而且到用的时候必须要有钱的问题（比如养老、孩子教育……）。

希望回答对您有所帮助。欢迎评论区留言过私信沟通。

谢谢悟空小秘书的邀请！本题实质是有关年金保险和商业养老保险的区别问题。我国现下有两种年金保险，一种是企业年金保险，另一种是职业年金保险。单纯从名字上看，这和当下保险公司力推的一种新型“年金型”理财保险容易混淆。

首先明确企业年金保险和职业年金保险的含义：

企业年金保险：指企业及其雇员在依法参加基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高雇员退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。本质是属于企业的养老补充计划，也可以说是企业为提高雇员忠诚度而提高的一种福利。

职业年金保险：指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。本质上也是机关事业单位工作人员的一种养老福利。

这两者一个是企业福利，可以自愿参加；一个是机关事业单位福利，强制参加。虽然都是补充养老保险的形式，但在现行规定中，都不属于商业保险范畴，反而更接近社会养老保险的性质。在现实中一般也不用保险指称，直接叫企业年金和职业年金，以区别商业保险，同时个人也不能购买。

“年金型”保险则是人寿保险公司针对个人推出的新型理财保险，本质上是商业养老保险性质。在产品形态上一般采用短期缴费（3年、5年、10年），通过采用分红险（通常在产品名称后面会标注“年金型”或“年金险”字样）作为主险，同时附加一个万能账户（意思就是在投资收益上结合了分红险和万能险的优点），可以在退休时像社会养老保险一样按月或者按年固定领取终身或一定年限的一种养老保险。从这点上来看，它就是商业养老保险的一种形式。

从三者性质可以看出，无论是企业年金还是职业年金，它都是依托工作单位来建立的，具有团体性，某种意义上可以理解为团体养老保险。这就和个人的工作有很大关联，因而在领取上也受到工作年限与离职与否等诸多限制。事实上，企业年金在当下，一般只有实力比较强、有完善员工福利制度的大型企业才会为员工建立，多是国企或者少数大型民企。职业年金就更不消说了，只有机关事业单位职工才有的福利。而商业养老保险完全是个人出资、个人受益，不受什么限制，受益水平的高低只取决于保险公司的投资能力和盈利水平。

随着老龄化的加速到来，我国着力建设的养老保障体系是以社会养老保险为基础，单位的企业年金、职业年金或个人商业养老保险为补充的。企业年金和职业年金具有他益性，商业养老保险具有自益性，应当说后者可以替代前者，而前者不能替代后者。比较理想的养老金准备方式就是：社保+企业年金/职业年金+商业养老保险，当然再有个人储蓄那更好。

先回答第一个问题：肯定是可以的呀，年金险主要分为即期年金和延期年金，而养老险就是典型的延期年金险。如果就是想补充自己的养老金，最好就是设定好退休的年龄，选择从那个时点开始领取的年金险产品。因为同样的保费，越早领取，每年领取的钱会越少，前期领到的钱可能也就花掉了，而退休阶段领到的这个钱又太少解决不了实际问题。

再来回答第二个问题：关于值得不值得这个事情，每个人的评价标准都是不一样的，无关对错只是看你自己心里的那杆秤如何评估了。

从理性的角度分析一下所谓的值得还是不值得哦，其实就是看看有没有更好的方式替代商业保险来做养老规划。

一个好的养老金需要具备几个特点：现金发放、按月领取、与生命等长、可以适当的抵御通货膨胀。

看完这几个特点你是不是觉得最好的方式就是社保呀，没错哦，就是社保。只不过我国的社保是现收现付制，随着老龄化和少子化的现象越来越严重，社保养老的压力变得越来越大，光指望社保肯定是远远不够的。所以今年国家释放了很多信号，鼓励老百姓去购买商业养老保险的补充。

那为什么会是商业养老保险呢？

因为只有商业养老保险可以做到按月（或按年）以现金的形式发放，活多久领多久，甚至可以适当的弥补通胀（领取递增型产品）。

最后用装修的例子来说说养老这件事：社保养老就相当于简装，能帮你解决最最基础的问题；社保+商保就想到于精装修，至于精装的标准因人而异哦；社保+商保+投资（不是投机哦）才有可能实现豪华装修。

不过对于擅于投资的同学们，也建议在退休前做一件事：资产年金化，毕竟随着年龄的不断增长，我们控制钱的能力会逐年递减，但是人生不能重来，我们也不见得能有褚老的魄力，不要自己在老了的时候经历大风大浪，我们要的是一份稳稳的幸福。

养老金的不足是事实，所以每个人都需要额外准备养老补充，而养老金又以安全为第一要素，包括时间和金额上的确定支付，在所有金融工具中，虽然养老金收益并不见得是最高的，但确定性是最高的，所以最适合用来做养老补充

从社保看养老金的不足

不考虑社保基金是否能够足够支付养老金的情况下，按目前的养老金待遇政策，实际的养老金替代率并不高，特别是女性，由于法定退休年龄更早，缴费年限短等因素，导致养老金替代率更低，而女性的平均寿命更长，因此需要为自己准备更多的补充养老金。

什么叫养老金替代率，就是指退休人员的养老金与退休前收入水平的对比，当养老金替代率过低时，退休生活水平将大幅下降。

养老金的计算与缴费年限，每年缴费基数，个人账户累积金额和记账利率都非常相关，由于企业的各种经营压力，部分企业，特别是私营企业可能存在漏缴和瞒报的可能，因此会极大的影响到实际的养老金。而个人账户记账利率又低于社平工资的增长水平，也会影响实际的养老金。所以总的来说，必须要另外准备养老补充才足够养老。

以上是个人原因造成的养老金不足以维持养老生活，所以每个人都需要做养老补充。从政府层面来看，养老金替代率还有持续走低的可能。目前退休人员的养老金会根据CPI和社平工资的增长水平上调，但面对老龄化社会的养老基金的支付困境，未来养老金的上调会受到影响，当养老金上调率低于社平工资较多的情况下，退休人员的养老金替代率也会逐年走低，考虑这个原因，还需要准备更多的养老补充。

年金险的优势和区别

商业年金险有三大优势：1、强制储蓄功能，利于资产的沉淀；2、收益确定，合同一但生效将会一直按照合同约定的金额按时支付年金，终身有效，因此活得越久，总的领取金额也越高。3、锁定当前利率水平，抵御利率走低的风险。年金保险根据功能可以分为普通年金保险、养老年金保险

• 普通年金险：按目前的监管要求，一般缴费后满5年后就可以开始领取年金，可搭配万能账户，未领取的年金自动转入万能账户，由客户自行决定年金的领取年龄以解决特定问题，各公司万能账户保底结算利率、实际结算利率不同，实际收益存在差异。
  

• 养老年金险：这种年金产品功能明确，就是解决养老补充问题，因此领取年龄一般较晚，比如50岁、55岁、60岁、65岁等，由于资金锁定时间长，一般每年可领取金额更高。有保证领取年限，保证领取年限内身故，未领取部分以身故赔付金支付给受益人，超过保证领取年限，可终身领取。

通过两款10年期产品的对比，由于产品A领取更早，更多，资金锁定更弱，因此实际的领取低于产品B。同时，这中间还存在产品精算定价的差别，比如，保司间预估的利润率、退休率、费用率等的差别

保险的安全性

保险法对保险公司的成立、经营、解散都有严格的要求，特别是对于经营有寿险业务的保险公司，不仅需要定期进行赔付能力的压力测试，按季度公布偿付能力，对于风险评级差的公司有一系列监管措施，以保证长期保险合同的顺利履行。保险公司的分立、合并、解散，甚至是设立分支机构都需要经国务院保险监督管理机构批准，这样的规定也是为了保证长期保险合同的赔付。而保险合同也受到保险法的保护，合同生效后只有投保人可以解除合同，保险人（保险公司）过了两年抗辩期后即失去解除合同的权利，必须依合同条款缴纳执行。所以，保险可认为是最低风险的金融工具。

总的来说，养老是必须补充的，保险不一定是收益最高的金融产品，却是最确定的现金流，最适合做养老补充。虽然保险的灵活性较差，但正因为灵活性较差，才更适合做资产的沉淀，以保证终身有钱可领取。

值不值得买要看自己了，如果没有更稳定，更安全的投资渠道不用买。没有的话就值得买