突然“猝死”，意外险赔不赔？

文字 | 小丫

来源 | 小丫投资笔记

小丫的公司福利不错，除了五险一金，每年还会为员工购买商业保险。上周负责团险的保代，特地到公司给新参保的员工做保险知识科普，期间她问了同事们一个问题：猝死的话，意外险赔不赔付？

不少同事都回答“赔付”。

这些年，我们在媒体报道中看到越来越多的猝死案例，有因运动突然猝死的大学生，有因熬夜猝死的上班族，还有因压力过大猝死的创业者......

明天和意外，你真的不知道哪个会先到来。

至今为止，小丫认识的人中，就有4位猝死，而且年纪都在50岁以内。其中一位正值青春，是好友的弟弟，在某个周末打篮球时突然倒地，再也没有醒来；还有一位是从小疼爱着我长大的邻居阿姨，某个酷热的夏天突发心梗离世，在此之前也是毫无疾病征兆。

猝死发生的很意外，但引发这类死亡的原因却不是“意外”，世界卫生组织对“猝死”的定义是这样的：

“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

由此可见，猝死的终极含义是“因自然疾病而突然死亡”。

因自然疾病而突然死亡——也就意味着猝死不由“外来的意外伤害”导致，所以大多数意外险都不会对猝死进行身故赔付。

目前常见的猝死主要是“心源性猝死”和“非心源性猝死”，其中前者在猝死案例中占比高达75%。

据统计，每年我国心源性猝死者高达55万，而我国心脏骤停的抢救成功率却不到1%。猝死发生的人群年龄也日益年轻化。

随着现代人风险防范意识的加强，在配置保险时越来越多人会把“猝死风险”考虑进去。

寿险，对“身故赔付”很包容，一般“等待期内因意外伤害或等待期后因非意外伤害导致的身故”都可以赔付，当然包括猝死。

重疾险，如果挑的是包含“身故责任”的，一般也会对猝死进行赔付。

医疗险，不对“猝死”进行身故赔付，但在突发急性病抢救过程中发生的医疗费，免赔额以外的部分可以报销。

意外险，大多也不对猝死进行赔付。为了满足投保人的多样化需求，也有保险公司推出了附加“猝死责任”或者“突发急性病身故保障”的意外险，只是费用要比纯意外险略高。

有些人，因为无法符合健康告知的条件或经济原因没有购买寿险，在挑价格更为低廉的意外险时，就会把“猝死”或“突发急性病”保障也考虑进去。

复星的星宁意外伤害保险就是附加猝死责任的。

需要注意的是，保险中的猝死，指的是表面健康的人因潜在疾病机能障碍或其他原因，在短时间内（有的保险公司要求24小时，有的要求6小时）发生的非暴力性突然死亡。

去年，蓝田有位派出所所长在值班时突发疾病身亡，经医生初步诊断，这位派出所所长的突发疾病，很可能是由急性咽喉炎引起的急性会厌炎，而急性会厌炎正是喉科的重症，一旦会厌发炎肿胀，发病极快且凶猛，能在几小时内导致窒息死亡。而这位所长之前就已因急性咽喉炎接受过治疗，因而属于有“既往症”，意外险中的“猝死保障”是无法进行赔付的。

国任的抗压保综合意外险则附加“突发急性病身故保障”。虽然这款产品在推广时总喜欢打着“保障猝死”的旗号，但“突发急性病身故保障”是否等于一定能保障“猝死”呢？

突发急性病身故，抗压保是这么界定的：

在保险期间内，被保险人因遭受突发急性病（突发急性病指投保前被保险人未曾接受治疗或者诊断、在保险期间突然发作的疾病，不包括投保前已有疾病和症状、与投保前已有疾病和症状相关的疾病和症状。）以此为直接、完全原因而身故的......

乍一看，好像也跟“猝死”的情形差不多。小丫找了几保险个客服包括保代、核保人员了解，都没有得出非常明确的解答，但都被告知“猝死”有不少情形是包含在“突发急性病身故”范畴的，最终要以保险机构认可的机构（包括医疗机构、司法机关）出具的死亡诊断书来判断。只要死亡原因符合保险的明细条款规定，就能获得赔付。

其实，工作压力过大的白领、程序员、创业者，可以适当考虑包含猝死责任或突发急性病保障的意外险，本身意外险的费用就比较便宜。当然，选择意外险最重要的还是看主险“意外身故/伤残”和“意外医疗”。

关于意外险的挑选攻略，上周小丫也写了一篇：

用一百多块，换几十万的安心

上周有位在建筑行业工作的读者问我，是否可以投保小蜜蜂的综合意外险。其实得看工作岗位，小蜜蜂全年综合意外险只保障1-3类职业，如果是在建筑行业做文职类工作，是可以投保的，但类似挖掘机驾驶员、脚手架搭建人员等，因为风险比起文职类要高很多，不在1-3类职业的范畴内，就无法投保，需要选择其他可以保障高危职业的意外险，而且费用也会贵一些。

目前市面上能保高危职业的意外险不多，很多高危职业所属行业或企业会直接和保险公司定制员工保障计划。泰康出了一款职业无忧意外险，可以保1-6类职业，平安财险也有一款保障1-6类职业的意外险。关于高危职业的意外险选择，小丫以后再专门写一篇文章详细说说。