商业银行怎么会暴雷的？

本月早些时候银行圈内算是发生了重大事件，包商银行以其自身的名义在中国货币网发布关于对“2015年包商银行股份有限公司二级资本债”本金予以全额减记及累积应付利息不再支付的公告。公告称，11月11日该行接到人民银行和银保监会《关于认定包商银行发生无法生存触发事件的通知》。根据《商业银行资本管理办法（ 试行）》等规定， 人民银行、银保监会认定该行已经发生“无法生存触发事件”。其实早在2019年5月开始，包商银行出就被接管，并且一直在被风险处置当中，所以外界一直流传包商银行要倒闭的传言。

那么什么是二级资本债呢？，一般来说就是商业银行发行的债券，用来补充银行资本金的，他的作用是提高银行的资本充足率，满足国际《巴塞尔协议》相关资本充足率的要求。那么包商银行二级资本债久期为10年，票面利息是4.8%。其实并不高，当时大家怎么也没想到他会出问题。其实现在国内每年都有不少民营银行的出现，在传统老百姓的观念里一直都以为银行是官办性质以为永远都不会倒。但国家放开金融管制不断深入金融改革后就出现了不少股份制银行甚至很小的企业性质的金融机构。这样一来鱼龙混杂普通老百姓更难分辨哪些银行是优质的了，更难去穿透式了解这些商业银行的背景。就拿这个包商银行来说他的大股东其实就是“明天系”，明天集团合计持有包商银行的89%股份。而最近新闻也是爆料导致包商银行严重资不抵债被监管的原因就是明天集团违法违规占用了包商银行大量资金且到期却无法偿还。最终导制包商银行出现流动性危机触发了法律上规定的接管条件。

这件事虽然已经持续一件多了，大家也纷纷猜测包行是不是要倒闭了？其实新中国成立后银行倒闭几乎就从来没有过，因为那会都是国家在后面背书。在1997年那会亚洲金融风暴席卷东南亚那会儿中国的银行业就出现了严重的金融危机。那会银行的坏帐不良率高达百分之三十，按排国际惯例早就应该破产了，但是好在那时候四大行属于性质是全国所有，当时的办法就是财政部和央行成立了资产管理公司接受了从四大行剥离下来的不良资产。这样通过后续的经济增长才不断化解了金融危机。当然历史上是有过银行破产的案例的比如海南发展银行。上世纪90年代中后期，海南房地产市场出现泡沫，很多信用社通过高息揽存的形式发展业务。到1997年年底时，海南省已有几十家信用社出现资不抵债、无法兑付到期存款等问题，并发生多起挤兑事件。最终海南省政府决定让海发行兼并这些信用社，背起它们的资产和负债。1998年3月22日，央行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款用于“救火”后，决定不再给予资金支持。1998年6月21日，央行发出公告：由于海发行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和央行《金融机构管理条例》，决定关闭海发行。海发行关闭后，个人存款转由工商银行托管，由于公众对于工商银行的信任，并没有造成大量挤兑。

但这次包商银行光资产就5000多个亿。这要是真破产了，谈不上金融连锁反应引起危机，但估计影响也是极坏的。所以大家对于银行不管是存款还是买理财产品，还是选择大银行特别是有国资背景的。这几年春笋般涌出几十家小民营银行，这些银行大多都是以放贷业务为盈利手段，在经济好的时候还能正常运转，一旦经济下行坏账肯就会增多。特别在金融让利的大背景下，大银行的日子都很难过更不要说这些小的股份制银行了。而且这些小银行都有一个大股东 ，一旦大股东开设银行动机不纯那对于老百姓也是巨大的损失。所以我建议各位还是不要贪图这些小银行的小恩小惠最终导制血汗钱的巨大损失。