纯干货！行长教你避开银行贷款中的种种“雷”和“坑”

老王今天对我进行了“灵魂拷问”：为什么我有房子抵押，银行不愿意贷款给我？为什么我忽然就有了征信不良记录？有哪些雷和坑是需要小心别踩进去的……一连串问题打得我头晕脑胀，今天我们花点时间来聊聊，如何避开银行贷款的那些坑。这个话题比较大，我会看情况考虑是否开第二贴。

第一、个人以及公司征信是否有不良记录。

这是一个基本门槛,如果王老板征信报告上有不良记录,比如曾经发生过贷款或者信用卡逾期、欠息、展期,就会产生征信不良,会对他个人贷款、他名下的公司贷款产生负面影响。这里面情况也有很多种。

（一）、最常见的信用卡逾期。

1、老板因为经常在外出差,信用是出纳帮忙每月还款的,有时候也忘了,产生了信用逾期,而且逾期次数多或者金额较大,就会给银行一种“信用意识淡薄、还款能力不足”的印象,从而印象到对贷款可行性的判断;还有一种情况是在家银行办理了信用卡,激活后当年用了几笔免除了年费,第二年开始没用了,但是年费正常扣除,而且因为各种原因也没收到银行短信,或者收到短信也没及时还款,导致逾期,而且时间长达几个月甚至超过一年,这也会影响个人征信,甚至会影响到个人房屋按揭贷款的申请资格。前几年某银行推出洗车卡,就是立一张信用卡,可以每个月免费去指定的地方选车,不少人公职人员办理了,后面因为扣收10块钱年费,造成一大波的征信不良,影响很差。年费一般也就是几十上百元,因为这个问题导致征信不良,是很冤枉和不值的。

所以信用卡刷的时候固然爽利,也要记得及时还款,最保险的办法就是和自己的工资卡挂接做一个自动还款,到期会自动从工资卡中扣除。这种信用卡的逾期,金额一般不大,但是杀伤力也是挺强的,很多企业主就是因为这事被银行拒之门外。

（二）、比较常见的贷款逾期、欠息。

王老板曾经有在他行的贷款(包括但不限于经营性贷款、住房按揭贷款),因为各种原因没有按时还款,或者在扣除利息的时候没有存足资金导致欠息,如果在3天内能够归还,还可以补救,超过三天就会上征信。贷款逾期欠息的不良影响远高于信用卡。一般来说,只要王老板有逾期欠息记录,除非有充足的理由让银行接受,不然会大大增加从新银行贷款的难度,甚至会影响存量贷款。当然各家银行尺度不一,有些商业银行可以贷款,但利息会比较高一些。还有一种情况,虽然贷款没有显示逾期,但是贷款状态分类是“关注”类,有可能是贷款做了展期。这里面又涉及两个基本概念,贷款分类、展期, 有兴趣的童鞋可以自行百度。银行在对王老板进行综合评估之后,认为情况确实如王老板所说需要时间换取空间,就会答应对这笔贷款做展期,当然还有一种情况是因为银行不希望出现逾期贷款影响内部考核,所以没办法只能去做展期。展期贷款至少归类为“关注”类。而这个贷款分类是要上征信报告的。所以一旦王老板有贷款展期,就会导致其他贷款受到明显影响。而且银行一般是很抵触展期业务的,因为会大大增加信贷人员的工作量,还要报省行审批,通过率也不高。所以王老板们尽量不要走到展期这一步,会对以后的合作产生很大的负面影响。

还有一个需要注意方面,如果王老板真打算和银行商量贷款展期,一定要早,别贷款10月1日到期,你9月20日才找银行,那是不可能的。一般展期都要报省行批,至少要一个月时间,你展期要求太突兀,就算银行想帮你也来不及了,现实中遇到过很多这种例子。

（三）、比较常见的担保连带责任。王老板和李老板关系比较好,某天李老板找到王老板,说最近生意很好,资金紧张,想从银行贷点款,但是又没合适抵押物了,想请王老板做个担保,可以支付一定的利息。王老板心想李老板实力还是靠得住的,帮他担保一点贷款应该问题不大,况且还有利息收,于是就答应了。

几个月以后李老板跑路了,留下一堆烂账,银行找到王老板要求承担还款责任,王老板一时半会拿不出这么多钱,于是王老板征信也挂上了不良,因为他担保的贷款成为了不良,作为担保人,也会在征信上反映这笔不良担保记录,而且还得承担还款责任。我们银行把借款人(王老板)的对外担保称呼为“或有负债",意思是可能会转化为现实负债的风险,一旦被担保人(李老板)出事无力偿还,那就需要借款人来还钱,他的或有负债就转变成了现实负债。

这里面还涉及到几个概念,如担保的类型分为一般责任担保和连带责任担保,他们所承担的法律责任范围不同;如王老板为李老板担保,很多时候不仅仅是为了利息,可能李老板贷了1000万,王老板也有份使用;李老板跑路、王老板背锅,也不全是一定要立刻偿还这笔贷款。这些所涉及的问题较为细节,咱们以后有时间了再专门聊聊。

第二、内外部反馈的信息导致银行不愿意贷款给你

现在是大数据时代，银行系统和很多政府部门是信息共享的，比如工商局、税务局、电力局、经信局等，你的数据如果有很大的异常波动，是有可能被银行列入贷款黑名单的。比如交税额明显大幅下降、工商年检没通过或者被注销、用电量大幅度下降、被列入低产名单、有环保等部门处罚信息、有诉讼信息（包括已经完结的、你作为原告的）等，都可能成为你到银行贷款的绊脚石。

特别需要说明的是，现在银行很多贷款都是采用“年审制”，这个年审就是为了看看你在过去的一年里面，企业有没有发生什么负面的问题。假设你2019年1月5日贷款，到2020年1月份，银行要对你的贷款额度进行年审，发现你在过去的一年里被环保处罚过、纳税额大幅度下降等，就很有可能导致你无法续贷，这会导致你非常被动，所以自己贷款什么时候到期、到期前是否银行已经给你做好了年审，自己都得留个心眼，别等火烧眉毛了，发现贷款不行了，这是很多企业主会遇到的问题。

待续……

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