科技时代，每位成年人即便没有电脑，一般也会有一部手机。手机里的照片、视频、短信等信息，如果长时间不看，就会一直在那里存着，只占用一点点存储空间，只要没到接近完全存满的程度，并不会影响手机的运行。

银行的沉睡卡，其实也是同样的道理。体现在银行系统内，不过是数据库中的一段数据，有人用了，无非是多记录一下交易数据，没有人用，并不会额外增加存储和系统运行的成本。如今存储设备的价格不断降低，芯片运行速度越来越快，可以说沉睡卡的管理成本无限趋近于零。

据央行披露，截至2020年9月末，我国共开立个人银行账户120.92亿户，人均拥有银行账户数达8.64户。

个人名下银行账户多，有历史原因，是经济快速增长下无数人流动的结果。他们在多个城市工作生活过，为了方便在各个城市办卡，不知不觉中就有了很多张卡。

对于有多张卡的个人来说，账户多了就容易有存款被遗忘，这对银行来说相当于是一笔没有成本的资金可以无限期免费使用，只不过是账面上的利息数字涨那么一点点。如果同一家银行只有一张卡免了年费和小额账户管理费，其他余额少的卡就免不了每年扣几十元，依然利好银行。

本人曾在建设银行办过一张卡，后来到别的城市生活后又新办了一张，办卡时只存了十元钱，当时之前办的卡不能异地注销。有趣的是，几年后用新卡存钱后，连着几个月每月扣几十元钱，这才知道居然还会补扣之前的年费和小额账户管理费。再往后，卡里存了三百元还是五百元，想着起码应该不会扣小额账户管理费了，结果几年过去后发现只剩几元钱了。

银行清理沉睡卡有必要，但是如何清理更重要。

银行卡丢失或者被坏人利用，确实有可能造成危害，清理不必要的卡是有必要的。只是如今移动支付方便快捷，人们去银行办理业务的频率大大降低，甚至一两年都不用去一次。即便是手上持有多张已经不再使用的银行卡，考虑到去银行注销还要排队等待，算上路上往返的时间，注销一张卡两三个小时不一定够，也就不愿意浪费这个时间和精力了。

如果银行有服务意识，注销每一张卡的时候跟客户联系，通过短信和电话的方式通知到人，在储户确认后小额资金直接帮忙充了话费，岂不是双方都省事。客户知道卡被清理，今后也会注意不再使用，余额也不至于直接被银行吞了，银行稍微麻烦点，但是也可以通过智能电话系统和程序完成这一系列流程，成本也不高，更能得到储户认可。

在通知过程中，各部门之间应建立信息通道，驾驶证手机号，以及相应身份证下最新常用手机号可以互联互通，银行预留手机号联系不到时银行可以通过这些渠道直接获取，避免找不到人。

对于还要使用的沉睡卡，银行也应借鉴互联网平台身份认证的方法，通过身份证和人脸识别进行认证激活，不用劳心费神还要往柜台跑。毕竟银行柜台虽然不少，但是开放的也就那么几个，去一趟等半天，这么点小事还要去柜台无疑是浪费双方的时间，更是在浪费社会资源。

即将清理的沉睡卡，也要先形成一个交易明细报告，服务器存一份，纸质文件存一份，方便调取，避免今后有经济纠纷需要用到，这一点非常重要。

清理沉睡卡，有安全层面的需要，最大的问题就是防范有人利用这些卡洗钱或者进行其他违法犯罪行为。

单纯依靠人力防范洗钱和诈骗是很难的，但是完全可以通过程序和系统来防范。

财智成功的观点是：洗钱和诈骗一定有共通之处，钱到账后会快速转走，多次转账分流后转移到异地，增加追查难度。防范此类行为，只需设计好规则就可以了。

具体规则如下：

1、半年以上未使用的银行卡，激活后才能转账，移动支付无法从卡里转出资金，并且必须通过手机进行人脸识别和身份认证；

2、作为曾经的数据库工程师，财智成功认为银行转账数据库系统内应设置一个新的字段，长度不低于5000字节，存储转账金额、时间、IP地址和转账银行卡卡号等信息，这一信息转账时发送给下一家银行，每一次转账都进行累加，超过长度只保留最近几次的信息。

如果到账24小时内有新的转出指令，直接触发安全机制，需要账户持有人进行人脸识别和身份认证，再次转账后下一家收款人在24小时内不能再次转账，转账时同样要进行身份认证和人脸识别，银行字段增加新的转账记录并传给下一家，如果是分散多笔转，则直接锁定账户并转给风险控制部门。

不管是银行账户还是支付宝微信账户，或是其他第三方支付平台，应设立统一的规则，打通信息通道，让资金转移更加健康。

对于无法进行身份认证的账户，要求一周内到柜台办理审核业务，一周内不到场，提交给相关部门，将该人名下所有账户列入监控范围。

如此一来，效率可能会降低，但是会让洗钱和电信诈骗等行为更容易被发现，让金融系统更健康。

人工智能时代已经到来，推销电话和客服越来越多用上了人工智能，银行们财大气粗，更应该拥抱科技，通过技术手段为国民增加便利，为安全提供更多保障。在日常工作中，要找出洗钱和电信诈骗的共性，防患于未然，对于高风险的转账操作，增加提醒和限制，大额转账强制进行人脸识别和身份认证。

银行应通过技术手段为国民增加便利，为安全提供更多保障