手里有钱了，你会选择提前还房贷还是钱生钱？

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买房、还贷，是如今大多数的70后、80后、90后过日子绕不过去的部分。那么问题来了，当你手里有了几万甚至十几万现金的时候，你会选择提前还贷，还是拿这些钱去做投资理财，靠钱生钱呢?要想算明白这笔账，咱们得先来算算房贷的利息。

目前，房贷利息有两种计算方式，等额本金和等额本息。

等额本金就是将贷款的本金平均分摊到每月，每月的利息为剩余未还款额乘以利率。而大多数银行在房贷的还款方式上默认的是等额本息还款法。

等额本息就是将贷款的本金和总利息相加，然后平均分摊到每一个月，借款人每月还款额是相同的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

01、提前还款划算吗？

对于薪资并不高的上班族来说，每个月要固定还房贷给银行，也是生活中一个不小的负担，所以很多人倾向于手里一旦有一笔闲钱，立刻拿去偿还一部分房贷，以期降低每个月的还款压力。

也有人会选择只要有机会，就一次性将所有欠款全部还清。桑尼也给大家算上一笔经济账，看看提前还款到底划算不划算。

上个世纪90年代，房贷基准利率曾到达过10%以上甚至是15%的水平。而最近十年来，房贷利率的水平可以说是历史上的较低水平。

之前相关部门发布的“2019年5月中国房贷市场报告”显示，5月全国首套房贷款平均利率为5.42%，全国首套房贷目前已经是2018年以来最低利率水平。

从这个角度来看，如果提前还贷，其实损失的是一种较低利率的借款机会。

而且对于一个普通家庭而言，有充足的流动资金，才有足够的应对突发情况的底气，如果提前将大笔现金用来还房贷，未来很可能要通过别的利率更高的贷款来解决突发情况，并不那么划算。

02、你的情况适合提前还款吗？

一般来说，有两类人是比较适合提前还款的。一类是执行上浮利率的贷款人。由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。

另一类是目前还处于还款初期的贷款人。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的打理方向，提前还贷也是一个不错的选择。

03、精明人会咋选？

大家都知道，财富积累的最佳方法是钱生钱。所以，如果你有一笔闲置资金，桑尼的建议还是别急着还房贷，好好打理一下会更划算。

举个简单的例子，2015年10月24日调整后的五年以上公积金贷款利率为3.25%。

只要你选择一个年化收益高于公积金贷款利率的项目，赚取的利息就会高于贷款付出的利息。

如果您对风险的承受能力比较弱，其实银行现在有很多产品，年化收益都略高于3.25%，您可以选择把钱放进银行；

如果您对风险有一定的承受能力，选择合规的互联网金融平台，拿到5%-10%的约定年化利率，一年算下来，也会有一笔不错的额外收益。

当然，不论是提前还贷还是钱生钱，还是要看您自己的实际情况来选择，桑尼还是那句话：资产打理重在积少成多，早日理财，早获收益。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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