理财解读：中产阶级该如何做好理财规划？

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有房有车，收入可观，还有闲钱可以投资理财，这应该是典型的中产阶层了。在这个全民理财的时代，投资理财不再只是专业人士的职业，也是更多普通人的副业了。

想要进一步地提升生活品质，掌握一定的家庭理财方法具有重要的意义。因为，中产阶层如果财富管理的好，有可能上升一个阶层；若财富管理的不好，一不小心就可能掉到下一个阶层。

而能够有效解决家庭经济问题的方法有很多，但是其中最有效、最科学的就是制定一个关于家庭理财的规划方案。如果没有科学的规划，财富就会不知不觉地缩水。那么，针对中产家庭，如何让家庭财富科学合理的分配？如何通过复利的魔力慢慢变富呢？

科学理财规划的准备工作

在进行具体的资产配置前，我们先要留足一定金额的紧急备用金。紧急备用金的储备目的是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。储备金额一般是家庭每月支出的3~6倍，如果支出较稳定，可以按照3倍；反之，可以适当提高。

这笔钱由于可能随时要使用，所以要放在流动性非常好的投资产品里。比如，银行活期和货币基金。鉴于两者的流动性和收益，建议按照3:7的比例分配。

科学理财规划的步骤

1、回顾自己的资产状况。包括存量资产和对未来收入的预期，知道自己和家庭有多少财可以理。

2、设定理财目标。这需要具体的时间、预期达到的金额和对目标的描述等来定性和定量地明确理财目标。

3、弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都投在股市里，没有考虑到父母、子女是否需要支持，没有考虑到家庭责任，这个时候我们可以认为他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

4、进行战略性的资产分配。对所有可用于理财的资产做资产分配，科学的选择投资品种和合适的投资时机。

科学理财规划的原则

1、每月制定消费和储蓄计划，算出月结余比例（月结余/月收入），当这一比例>=30% 属于正常范围。

2、配置好保险。在买好社保之后，适当增配商业保险。保险种类的优先次序是综合意外险>定期消费型重疾险>定期寿险>医疗保险>其他保险，综合意外险和重疾险的保额根据风险偏好和个人消费水平选择。

3、预留足够的紧急备用金。

4.、长期投资时，需注重各种理财产品风险策略的制定和产品组合搭配。

理财这件事儿，越早规划收益越多，因为时间是我们的朋友。我们要记住复利是很神奇的，只要能长期跑赢通胀，那么你的收益就会随着时间的推移而水涨船高。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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