微信新品1元能救命，但你最忧心的没解决

刚过母亲节，就有不少人来问菜鸡，微信里最近热推的“药神保”怎么样，适不适合给老人买？

说起来，菜鸡上次刚给大家测评老年版相互宝时，也有不少朋友说给家里老人配置保险这件事，感到苦恼和困惑。

今天，菜鸡就结合两位马爸爸家的新爆款，跟大家科普一下这方面的财技。

先来说说这个微信新爆款。

当代年轻人主力仍是80后、90后，自己正值身体健康的壮年，一说到买保险，可能首先想到的，是临近退休或已退休的爸妈。

但尴尬的是，保险公司偏爱的，跟我们的想法恰恰相反。一旦年龄超过50岁，即使身体很健康，市面上可选择的产品也少了很多，而且还很贵。

在大家最担心的大病中，癌症首当其冲。

一查出来就是晚期、很快就去了、化疗很痛苦、治疗费用昂贵……大部分人都有这些对癌症的模糊印象。除此之外，去年《我不是药神》的热映，还加重了大家“用不起抗癌药”的担忧。

微信“药神保”的取名和1元加入的口号，恰恰击中了普通人的这个痛点。

所以，微信和泰康合作推出的这款药神保，跟一般保险产品有个不一样的地方：不是患癌后给被保险人赔付现金，而是给抗癌药物报销，或给患者买相应的药物。

菜鸡研究了一下，这款保险对于年纪不大的人更为友好——每月1块钱，就能确保获得12种防癌特药、百万保额范围内的保障，可以买个基础版作为医疗险的补充，更适合你给自己配置。

不过，年龄超出50岁的人，只能买升级版，保费要比基础版高出不少，性价比就没那么高了。如果是60岁以上，年保费至少超2000元，比百万医疗险都还要贵。比较来说，如果是考虑爸妈的防癌需求，支付宝的老年版相互宝更合适。

其实爸妈这个年纪的人，更需要健康保障，但又很尴尬，想买保险时绕不开两大难点：

1、能买的不多，难符合健康要求

2、保费贵、保额低，保险杠杆低

这个难题，本质上是源于老年人和年轻人买保险，意义不大相同。

健康保险对年轻人的意义，不只是保障，也可以看作是一种杠杆，以小的成本，有机会获得大的经济补偿甚至收益。

但对老年人来说，保险更多只是缓解子女赡养父母的现金流压力，以及纾解不安感。

对应到市面上适合老年人的保险，大病赔付型额度最多10万-20万；而累积所缴总保费，可能会占到保额的40%-50%，性价比真的不高。

理想情况下，如果能给家中每个老人（有社保）准备10-20万的看病专项资金，这类保险不买也罢。

但捉急的是，现在独生子女一代，往往一对夫妻要供养4个老人，累加起来这个专项资金的压力就大了，所以对保险的需求很迫切。这种情况下，我们就要更加注重配置思路和产品选择的性价比。

针对普通工薪家庭给老人买保险，菜鸡的建议是：

家里每位老人标配一份意外险；有条件的，再部分配置健康险，包括健康医疗险（60岁以下的较健康情况）、或防癌类保险。

接下来，我逐一结合产品来给大家讲解下这两类保险的特点与购买原则。

先说意外险。

老人上了年纪后腿脚不灵活，意外险主要是为了保护跌倒摔伤。帮老人买意外险时，更应该关注意外医疗保额高、免赔额低、赔付比例高等特点，而不必太在意死亡、伤残的保额高低。

产品方面，分享一款我给家人选择的产品，覆盖对不同年龄段的老人：支付宝里的“老年人综合意外保险”。

接着说健康保险，普通重疾险一般投保上限是55岁，普通医疗险的上限大都不超过60岁。

买这两类保险，除了年龄限制，老年人投保往往还会遇到健康不符合要求的情况——比如2年内有过住院或手术史，或患有糖尿病、肝炎等等，这些保险长篇大论的健康告知，似乎总有一句能把你爸妈拦下来。

针对老年人难投保的情况，现在保险公司设计出一种主要针对老年人的险种——“防癌类”保险。这些保险的保障范围只针对癌症，即使年龄超过60岁，或身体没那么健康，都可以投保。

因为保障责任简单，防癌类保险保费相对低很多，而且，投保的健康门槛也就不高，有些慢性毛病（比如高血压、心脏病、糖尿病）也不影响。

市面上眼花缭乱的防癌类保险，其实又包含了两类：防癌险和防癌医疗险。

前者你可以理解为定制版“重疾险”。确诊癌症后，符合理赔条件，可以一次性获得 10-20 万保额，想怎么花就怎么花。这笔钱虽不算多，保费也相对更贵，但胜在这类保险保障期限比较长。

后者，则可以理解为定制版“医疗险”。确诊癌症后，符合理赔条件，报销治疗过程中的花费。看上去这种保障力度更大？但也有个硬伤，防癌医疗险属于短期险，有不能续保的风险，不过相对价格会便宜不少。

菜鸡挑了当前市场上这两类中比较好的产品——防癌险德华安顾孝亲宝、防癌医疗险安心财险安享一生，大家可以直观看下对比。

是不是有点看晕了，最后给大家再详细梳理下给老人配置的保险思路：

先配意外险，再根据年龄和身体状况配置健康类保险。

健康类保险产品比较多。简单来说，如果年纪和健康状况符合，优先考虑普通重疾险和医疗险；如果不符，再考虑防癌险和防癌医疗险。这两者之间，我更倾向于防癌险，因为保障时间更长；如果预算足够，更理想是防癌险+防癌医疗险组合。

如果预算特别紧张，或者还拿不定主意，不妨先去支付宝里一键给爸妈报名参加下老年版相互宝——加入不交钱，随时可退出。

上面提到的几款产品，基本都是菜鸡筛遍整个市场后挑出的最有性价比之选，我给家人也买了。需要的话可以直接点击“阅读原文”，在新钱严选-保险-老人保障里可以详细了解。

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