有了这个新制度，再也不怕还不起房贷了

昨天好多网站都推了条大新闻，说中国要搞个人破产制度，下半年就试点，发改委已下文。

这可把小助理鸡冻坏了：是不是申请破产，下个月花呗就不用还了？

老家一同学，看到消息也来找我打听，他刚接手老爸的烂摊子，愁得头都快秃了。

他爸用个人名义帮朋友做担保，结果朋友跑路，欠了三千多万，我同学家里厂子也卖不掉，一时半会儿还不上这个钱。为了隔离债务，他把婚都给离了……

现在好了，也算了多了条出路?

真不想叫醒你们的春秋大梦。

那么问题来了，个人破产制度到底是啥？

简单来说，就是当你资不抵债时，可以向法院申请破产，由破产局对你的财产进行清算和分配，你的债务，甚至有机会被豁免。有了这种正规处理方式，别人也不能来暴力催债了。

看到这你可能想说，这不就是便宜老赖了？

你想多了……当然不可能出现这种漏洞。

首先，申请破产有门槛，不是你想破就能破。

破产本质上就是个人信用的破产，那些本身信用很差的欠债人，是没资格申请破产的，如果是因“诈骗”产生的负债，就更不能免责。

就算你信用尚可，申请破产也还是有限制条件的。

比如在美国，个人、已婚的家庭申请破产限定负债在25万美元以下。超过了这数，不好意思，你没资格申请。

更重要的是，申请破产不等于不用还钱。

还是说美国。申请破产以后，破产人得找一个财产托管机构对剩下的财产进行监督，还得向法院提交还款计划，并向法院提交一定数额的钱款，由法院指定管理人分期归还债务。

而“债务豁免”，只出现在一些极端情况中：比如地震后房子都倒塌了，灾区人民就可以不还房贷了，比如家里实在是没人能赚钱还债了……

依我说，这制度利国利民，降低了负债引发恶性问题的可能性，也给被债务压倒的好人们，一次重新做人的机会。

想想我们过去都是怎么解决债务问题的？

一、全家砸锅卖铁凑钱，还不上就去坐牢；

二、到处躲债，家里老小被暴力催债恐吓威胁；

三、自绝于人民，只有生命终结，债务才可以勾销。

前两年，震惊全国的“辱母杀人案”大家都还有印象吧？

当事人于欢母子，就是遇到了高利贷的暴力催收，十几个催收人围着他娘俩儿殴打侮辱，于欢被折腾到情绪崩溃，反击中打死打伤催收人员。

如果当时他们可以申请破产，结局会不会不同？

个人破产制度的出发点，只是帮助“诚实而不幸”的人，渡过难关。你千万别指望靠它兜底，因为真的破产之后，生活也是很苦逼的——

在香港，一旦破产，除了必要的低成本生活开支，其他全部收入都要上交还债。

名下有自住房的话，破产后只能住一年，一年后就要交出来，单笔信用卡消费不能超过100块，出门连搭出租车、乘高铁也不行……

为了防止破产人“偷偷花钱”，香港破产署的职员还会上门突击检查……

真没必要把自己搞到这种山穷水尽的地步。

我经常说，不管你是创业的还是上班的，拿钱出来投资之前，手上要留足够几个月开销的现金，配好基础的商业保险（意外险、重疾险、医疗险、寿险），给家庭装好“安全垫”，才是万全之策。

另外还有一点想提醒大家，远离破产的另一个关键，是培养良好的消费习惯。

我查了一下香港破产管理署的数据，2018年申请破产的人当中，有32.2%是因为超支，9.25%是因为过度信贷、5.41%是因为赌博。

（数据来源：香港破产管理署）

这些人，都是自己花钱花脱手，作出来的破产。

比如近几年杀伤性蛮大的网络赌博、直播打赏等等，不少人都是不知不觉上了瘾，回过神来已是信用卡刷爆、负债累累……大家引以为戒。

上面表格中，还有一个破产大类是失业。

尤其像今年，大环境不明朗，大公司裁员的也很多，你手头的饭碗，先拿稳了。手里的余钱，买买债券基金、智能存款、指数基金，收益不见得很高，但胜在安全。

至于加杠杆“一把梭、满仓干”？对不起，想都不要想，别整天惦记捞一把大的！