大银行是国家名片

来源：公司金融服务平台（id：cfcworks） 作者：张衢

著名管理大师彼得•德鲁克深刻地指出：“大公司的特征除了其组织形式、大规模生产技术以外，还有第三个决定性的因素，那就是大公司在多大程度上实现我们社会的信仰和希望。”四大银行正扮演这个角色，它们的经营是在承担与实现社会职能之中，这是大银行担当的社会责任。

1、四大银行早已是全球巨无霸，仍丝毫没有停步的迹象

刚过去的2017年，四大银行总资产又长大了一轮。据年报披露，工行总资产为26.1万亿元，增长8.1%；农行为21.1万亿元，增长7.6%；中行为19.5万亿元，增长7.3%；建行为22.1万亿元，增长5.5%。中国一群庞大的银行鹤立鸡群居于全球之首，其规模与增速令人敬畏。

只要国家货币与监管政策不变，这些庞然大物的银行集团公司依旧呈现不断壮大的阵势，至少现在没有慢下来的迹象。他们在领军市场，以强大的实力与素质左右着中国银行业的发展方向。

依据目前年增长6%～8%的发展速度测算，预计到2020年的三年间，各家大银行总资产还将增加4～6万亿元，总资产规模将达到24～32万亿元。这真是让全球瞩目的，因为如今四大行的规模已经高于西方大银行的三四成，三年后呢？它们在不断地改写着世界银行史。

2、经营能力在不断提升，已平稳度过了中国经济下行期

也许有人不了解四大银行规模之大，但值得畏惧的是他们的经营保持了良好的业绩，因而都是大而强的银行。它们在经济下行期5年中实现平稳度过，并无外人预测的那么糟糕，反映了强大真实的经营管理能力。据披露，截至2017年末四大银行经营指标向好，利润增长在3.0%-4.9%之间，明显开始上行。按照这种趋势，大约今年内可以基本走出谷底。

（1）数年来盈利一直保持未降，净利润向上。

工行净利润为2874.5亿元，增长3.0%；农行为1931.3亿元，增长4.9%；中行为1849.9亿元，增长0.5%；建行为2436.2亿元，增长4.8%。拨备前利润除中行微降外增幅都很高，各行都核销了一大批不良贷款。

（2）不良贷款率都开始下降，低于银行业平均值。

工行为1.55%，下降0.07点；农行为1.81%，下降0.56点；中行为1.45%，下降0.01点；建行为1.49%，下降0.01点。这是可喜的状态。逾期贷款在快速下降，工行下降17.3%，农行下降18.4%，中行下降5.5%，建行下降6.9%。经济转型中不良贷款的巨大压力，似已逐年释放降低了。

3、四大银行是定海神针，为中国金融业压阵

大不是风险，全球从未设置过判断规模极限的标准和依据，只有中国四大银行不断摸高的现实。四大银行极为重要，四行健康则银行安全，四行稳定则金融太平，只要四大银行稳健发展，中小银行风险再大也掀不起大浪。对银行业风险的担忧，说到底是对四大银行经营安全性、稳定性的担忧。四行的影响力绝不是在市场份额上增减几个百分点，而在于品质的可靠性、导向的示范性。从这个意义上说，国家无论怎样严格管理四大银行，都是必要和正确的。

（1）银行在成长期，尚未成熟定型。

成长期的孩子不说大，大是个成人的概念。打开窗户看全球，世界很大，现在不是说我国银行太大的时候，更不要为扶持中小银行而压制大银行扩张，应当要求大银行做示范领好路。这样，才能去增加资本改善经营，创新发展模式、增强竞争力。

在中国，毫无理由担心银行过大的风险，需要担心与防备的是，在经济结构导致银行经营的同质性下，一荣俱荣，一败俱败。一旦风险形成，易引发整个资金链紧缩断裂，使中小银行先受其害。

（2）只要经济在成长，就挡不住银行长大。

至今尚未出现改变银行长大的机制与变因。至于银行家有没有能力和水准管理好更大的银行，国家有没有监管风险的能力，那是另一个问题。

一位记者这样写道：“高盛公司继续在壮大。能一刀切吗？美国政府能将其切成碎片吗？”不能，理由众所周知，高盛、花旗等大银行背后是美国国家的根本利益。中国大银行同样是国家的金融基石，不容动摇置疑，不容损伤触动，始终代表一国金融业的主体，国家需要大银行，它们是国家竞争力最重要的组成部分。

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（本文部分摘自《银行与未来》）

作者简介

张衢，暨南大学经济学博士，现任清华大学五道口金融学院学术顾问委员会委员，公司金融顾问（CFC）中国金融行业标准专家委员会委员，曾任中国工商银行副行长。1996年被授予"全国金融劳动模范"称号，2002年被中国人民大学评为研究员，曾任江苏银行独立董事，曾任工银瑞信基金管理有限公司监事会主席。代表作品：《银行与未来》、《货币商人》。

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