中小企业融资担保香港出新招

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作者|陈顺殷

2020年3月20日，香港特别行政区立法会批准商务及经济发展局的帐目下，新增一笔为数200亿港元的贷款保证承担额。让政府可在“中小企融资担保计划”下推出新的百分之百特别担保产品。按香港特区政府计划，该项安排将在4月正式推出。

鉴于中小型企业因规模所限，一般较难获得商业贷款，香港特区政府分别于2012年5月和2019年12月通过《中小企融资担保计划》推出了八成和九成信贷担保产品，迄今已批出超过17,800宗贷款申请，贷款额超过740亿港元，帮助近万家中小企解决资金周转的问题。原有信贷担保计划的坏账率目标设定为12%，但多年实际的坏账率为约3.8%。

因应“2019冠状病毒”疫情严重打击了香港经济活动和商业气氛，大量企业收入加速暴跌，资金周转出现困难，情况在中小企业中尤甚，为进一步加强对中小企业的支持，减少企业裁员或倒闭给社会造成的负面影响，香港特区政府作出上述特别安排。据香港特区政府披露信息，是次“中小企融资担保计划——百分百特别担保产品 ”适用于各行各业的香港企业，包括最受2019冠状病毒疫情影响的行业， 例如零售、旅游、饮食、戏院、卡拉 OK 及运输业等。申请贷款企业须在2019年12月底已经营运及持有有效的商业登记证最少三个月。申请贷款企业须证明自2020年2月份起任何单月营业额较2019年任何季度的平均每月营业额下跌30%或以上。就贷款上限和最长担保年期而言， 每家企业的最高贷款额为有关企业的六个月雇员薪金及租金的总和或200万港元，以较低者为准（如企业没聘请雇员，也没租用办公室，可以2019年最高单月净收入的一半的六倍作替代）。不论其现时在八成及九成信贷担保产品的贷款额度如何（如有的话），企业均有资格申请百分之百特别担保产品。 还款期最长三年，由企业首次提取贷款起计。为减轻即时还款压力，申请贷款企业可选择首六个月还息不还本。就担保贷款利率和担保年费而言， 年利率为香港最优惠贷款利率减2.5%(或等值) 。担保费全免。

与原有八成和九成信贷担保安排比较，是次“中小企融资担保”安排有以下三方面的新亮点：

其一，有效调动商业银行参与的积极性。过往的担保安排，虽然由政府提供高达80%至90%成数的担保，但有关贷款从发放、回收到催收、撇账均在有关商业银行账上进行，一方面，坏账的形成会影响有关经办银行的信用评级；另一方面，经办银行须且耗时较长和投入相应的人力资源向政府索偿，为此严重影响了商业银行参与相关计划的积极性。在新的担保安排下，有关贷款虽然是由有关银行审批和发放，但有关贷款发放后随即会转移到香港按揭证券有限公司，担保额为百分之百，经办银行责任清晰、简单，并可从香港按揭证券有限公司收取相应的手续费。在这样的情况下，有关银行自然会有较高的积极性参与安排。

其二，申请的要求及手续简化。经办银行处理申请时，主要是审核申请人是否符合政府的已明确订明的申请资格和条件，使得具体业务操作处理简便快捷。

其三，中小企实际融资成本低。此等贷款的年利率明确订定为最优惠贷款利率减2.5%，担保费全免，另首六个月可以“还息不还本”，以减轻中小企的财务负担。目前，香港最优惠利率为5%至5.25%，为此，在上述融资担保安排下，借款人的实际财务成本为年利率2.5%至2.75%。

作者简介

陈顺殷，资深金融机构管理咨询专家，公司金融顾问（CFC）金融认证执行委员会秘书处专家讲师，原摩根大通银行集团金融机构部副总裁和摩根大通证券（亚太）有限公司副总裁，在全球领先的国际性商业银行、投资银行、基金公司、投资管理公司及评级机构集团属下风险管理咨询机构任职超过三十五年。其中，包括在荷兰拉博银行、意大利国民劳工银行、汉华银行、大通银行和摩根大通银行集团属下商业银行和证券公司、穆迪KMV以及标准普尔风险管理咨询服务等机构任职。长期为大中华地区各类型金融机构提供包括：业务营运管理、风险管理和内部控制、市场营销及绩效考核等专题的操作实务培训，出版过《"入世"中国银行业面临的挑战与对策》(ISBN 7-5049-2312-5.1899)等专著。

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