你的重疾险保额买够了吗？

近年来，随着国民健康保障意识的增强，购买重疾险的人也越来越多，据相关调查数据显示，全中国已有2亿人投保了重疾险。但是拥有了一张重疾险保单就高枕无忧了吗？你的重疾险保额买够了吗？

01罹患重疾所产生的开销不仅仅是“治”，还有“疗”、“养”的费用

我们购买重疾险的目的是希望不幸罹患重疾险的时候有足够的钱治病，家庭经济不会因为家庭成员的一场重疾而被拖垮。

那么我们来看一下治疗重疾到底需要多少花销。以下是几种高发重疾的治疗费用，治疗费用在10-50万之间，大部分疾病都需要终身用药治疗，后期还有复发的可能。然而，据某寿险公司内部数据统计，客户持有的重疾险保单平均保额不足20万，连重疾治疗费用都无法覆盖。

以上还只是看得到的，可量化的费用，只是冰山一角。实际上除了治的费用，还有“疗”、“养”的费用。比如后期康复、护理的费用；病患因养病而无法正常工作或者失去了工作能力，家人为了照顾病患而无法正常工作所导致的收入损失。这些不可控的成本才是拖垮家庭经济命脉的根源。

02医疗成本通货膨胀是预防重疾风险必须考虑的因素

关于通货膨胀大家都不陌生，通俗来讲就是涨价了，手里的钱不值钱了，以前20块钱可以来一份三荤两素的套餐，现在只能买得起一荤两素了。

医疗成本通胀也是同样的道理，随着医学技术的进步，各种先进医疗手段，新药物不断地推出，医疗人工、成本等等不断地上涨从而导致的医疗费用不断上涨，以致你花同样的钱却再也享受不到与之前同样的医疗服务了。

而且相比CPI，医疗费用上涨得更快。根据《2019年全球医疗趋势报告》，医疗成本通胀率仍为整体经济通胀率的近三倍，且并无缓解迹象。而中国的医疗通胀率在全球一直处于相对较高的水平。2018年全球医疗成本通胀率为9.7%，2019年预计9.6%。中国2018年9.7%，2019年预计10.3%。这就意味着10-20万的重疾保障在10年后实际购买率大概是现在的4-8万。保障力度大大缩水。

03重疾险达到多少保额才能对抗重疾风险呢？

《重疾不重》作者丁先生说过：“重疾保险的保额应该是年收入的五倍”。这是因为重疾是否治愈在医学界通常使用5年生存率为标准，一些重疾在治疗后可能会复发或者转移，80%发生在3年内，10%发生在5年内。因此根治性手术后5年内不复发，后续复发的可能性就很小。因此购买重疾险，不仅要考虑5年的治疗康复护理费用，还要考虑这5年无法正常工作导致的收入损失。

04配置重疾险的一些小建议

1. 对于收入宽裕的高净值客户，建议一次性买足重疾险保额，越早买越划算。因为随着年龄增加，重疾险发生率提高，重疾险保费也会增加，重疾险免体检额度则会下降。

2. 对于大众客户，可以根据预算情况逐渐加保重疾险。随着重疾险市场的不断成熟，重疾险产品责任也会越来越丰富，加保重疾险的时候可以选择和之前不同的重疾险产品，还能进一步丰富自己的重疾保障，也是一种不错的规划。