买完保险就后悔，想退保应该怎么办？

今天的内容主要包括：

退保与现金价值的关系

退保的弊端

可以考虑退保的情况

退保的步骤

退保只能退现金价值：

“退保”大家应该都知道了，就是我们买了保险后，不想要了，想提前终止合同。既然是提前终止合同，也就是没有按之前的预期履约，必然是要承担一部分损失的，也就是退保损失。根据退保时间的不同，损失会分为两种情况：

1. 犹豫期内解除合同，没什么损失

其实“犹豫期”就相当于咱们网购中接触到的“7天无理由退换货”，如果这段时间内对保险合同不满意，没问题，直接申请退保即可，保险公司只会收取你工本费（也就10块钱）。以下是某保险合同内关于犹豫期的描述：

犹豫期后解除合同，损失很大

假如在过了犹豫期之后，你才反悔或者才想起来去跟保险公司解除合同，这时候损失的可不仅仅是工本费了。

过了犹豫期退保，我们能要回来的不再是交的保费，而是保单的现金价值。现金价值，简单理解就是这份保单在某个时刻，值多少钱。（购买长期险后，在保单里面都有现金价值表，一般情况下，现金价值会随着缴费时间的增长而增加。）

为什么只能拿回现金价值呢？因为保险公司也要活命啊！要知道保单的首年获取成本是很高的，很大一部分都是管理费用、手续和佣金，以及保障成本，这些成本在退保时都需要扣除。

手续费用：无论签约还是退保，保险公司都需要花费人力物力来负责操作，这些都是成本。

佣金成本：购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金，而我们退保的话，已经支付的佣金是没办法收回的。

保障扣除：在购买保险的几年内，保险公司也给我们提供了保障，因此也需要扣除这部分费用。

这些费用一扣下来，给咱们最直观的感受就是亏的不要不要的。由于前期需要扣除的费用较多，因此越早退保，现金价值就越低，退保的损失就会越大

退保的弊端弊端

如果盲目退保，所带来的不仅仅是经济上的损失。盲目退保导致的损失主要有以下几个方面：

能拿回的现金价值很少

前面已经提到，如果是在犹豫期后退保，扣除了公司的成本之后，损失是非常大的。为了更直观地看到每年能退回的现金价值，特地给大家找了一份保单利益测算表：

年龄增长会导致保费增加

一般情况下，咱们现在退保已经比之前投保年纪要更大了，那么，投保重疾险等这些长期险的话，保费会随着年龄的增长而增加，一般保费就有可能比当时投保的时候更高。这是因为随着年龄的增长，人发生重疾的概率增加，保险公司赔付的风险也会增加。

但是，要注意一点，如果你投保的产品特别坑，那么，有可能投保了好些年后，虽然年龄更大了一点，重新投保一份新保险的价格还是会比原先投保的那份更便宜

举个例子，a产品50万保额，30岁男性投保的价格要15000元，b产品50万的保额，35岁投保可能也只要12000。

核保规则可能会改变

这个也是跟年龄有关系。打个比方，假如你在38岁的时候购买了一款重疾险，保额50万，不需要体检。两年后想退保买其他产品的时候，有可能会发现保险公司对你的核保规则改变了，比如保额最高只能买到30万，或者要体检。

保险权益可能会受到限制

退保之后重新投保的话，等待期、责任免除期、两年不可抗辩等都将重新计算，而这些都是要考虑在内的隐性成本。

可能会因身体原因被拒保

之前投保的时候如果身体很健康，我们很顺利就可以投保，在以后发生了某些疾病，已买保单的保障也是不受影响的，但如果后续想要重新投保，则很可能会出现除外、加费、延期甚至拒保等结果。

以上说了这么多，有很多小伙伴就开始想了：说了这么多退保可能存在的不好的地方，是不是建议我们买了就一定不要退保的意思？

不是哈，前面说这么多，只是希望大家清楚，退保可能存在的潜在损失，让大家退保一定要慎重，三思而后行。但是如果在确定退保比继续交下去能够损失更小，换言之，也就是给退保能够帮助止损，换来更多保障或者以后每年都节省下很多保费，那咱们也不要手软。

下列情况可以考虑退保

对于下列这几种情况，大家可以考虑选择退保：

买错了产品

举个例子，宝妈A本来想买一份重疾险产品，结果因为对保险了解的不够，最后买了一款万能险+附加重疾的保险，这就是非常典型的买错了产品，想要保障，却买到理财险去了，起不到自己想要的作用。

而万能险+附加重疾的保险不仅贵，而且提供的保障远远不如消费型重疾险的。对于一个普通的家庭，本来就被房贷车贷压的踹不过气，手头可支配的钱已经不多，却还想通过保险的方式来获得保障+回报，这是错误的想法。

买低了保额

这种情况也很常见。比如B在买重疾险的时候，只想着用5000元的预算去买保额15万的终身重疾。而实际上15万的保障是远远不够的，还不如购买50万保额的保障至70岁的重疾险。这时候还是一样的预算，退保变更却可以使保障变得更合理，可以给自己多换来好几十万的保障。

重疾险的作用是失能收入补偿，保额太低根本达不到转移风险的目的。所以，如果预算实在不足，我们更应该先保障到70岁，等到预算充足再加保。

预算分配不合理

对于一般家庭而言，保险方面的支出也就在1-5万元之间，这点预算想要给一家三口做足保障，是非常需要精打细算的。

但是很多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上，这就会导致再给经济支柱配置方案的时候保障严重不足。

以上3种是很常见的情况，归纳起来，主要的原因就是：预算不多还瞎投保，不是从根本上买错了险种，就是选择了不合适自己的导致保额太低或者预算超支，影响其他家庭成员的保障，错了之后，还没有多余的预算去查漏补缺了。

建议大家检查下自己的保单，如果确实存在这些问题，可以考虑选择退保，如果是还没有投保的小伙伴，一定要吸取教训，借鉴经验~

退保的步骤

除了上述粗略讲到的情况，大家可能最关心的还是：退保损失这么大，到底划不划算？退了之后，又应该投保什么？所以，接下来主要给大家讲讲退保如何判断损失大小以及退保的具体步骤：

1.判断损失大小

2.寻找同类可替代产品

3.评估自身健康状况

4.注意规避空档期

5.向保险公司申请退保

判断损失大小

为了便于理解，直接举个例子咱们来看看：

【案例】：宝妈A在5月为爱人投保了某安的平安福，每年交保费16793.12元，需交费20年。后期她了解到另一款终身重疾险，每年只需交费12100元，可保80种重疾，分四组三次赔付，还有轻症豁免。而平安福只赔付一次重疾，也没有轻症豁免。宝妈A越想越觉得不划算，决定退保。

那么有没有必要退保呢？我们来算算退保会损失多少钱就知道了。

宝妈A已交保费16793.12元，退保的话只能退859元，也就是说15934.12元打了水漂。如果不退保，还需交费19年，总费用319069.28元；如果换成康健一生多倍保，就要重新交费，共20年，总费用242000元；节约保费77069元。

所以，如果退保换新产品，扣除退保损失之后，宝妈A可以节约61993.88元保费。最最重要的是，所获得的保障要远远好过平安福。

那么是继续交下去的损失大，还是退保损失大？大家应该都心知肚明了。

寻找同类可替代产品

在退保之前，我们需要先寻找市面上可替代的同类型产品。

例子里的宝妈A需要替代的是终身型重疾险，可以把市面上的同类型产品做成一个对比表，并选择最符合实际需求的重疾险。如果预算不足，也可以暂时先购买定期重疾险。

评估自身健康状况

健康状况是能否成功投保的关键因素，如果身体状况不允许投保，那么替代产品就算再好咱们也只能是看看而已啦。而每款产品对健康状况的要求是不一样的，如果咱们选择的某款产品要求很苛刻，不允许投保，不要犹豫，立马换另外一款。

当然也有例外的情况，某些产品虽然线上核保不能通过，在线下可能会进行加费或者免责处理，这也算一个折中的办法。

注意规避空挡期

在以上三步都做完之后，如果符合条件，咱们就阔以投保新产品啦！

要特别注意的是，并不是刚买完新产品，咱们就可以把原来的产品退掉。这里会涉及到观察期的概念，每一款产品都会有90天或180天的观察期，是保险公司为了防止咱们带病投保所设定的一个免责期，在这个观察期内发生疾病的话是拿不到保险公司的赔偿金的。

所以，为了防止新保单观察期内得不到疾病的保障，咱们应该留着原来的保单，可以等到新保单生效了再退。同样，计划着更换保障的小伙伴最好也在保单下次缴费前提前3个月或者6个月就考虑，既可以给自己保留多点对比研究的时间，又可以避免保障空窗期

向保险公司申请退保

新保单生效之后，就可以把旧保单退掉了。

关于退保的具体流程，就不在这里赘述了，因为每家保险公司、每款产品的退保流程以及需要注意的地方都不一样。大家只要记住一点：给保险公司打电话！然后照着保险公司的提示来进行退保，肯定万无一失了。

对于退保，我们可以采用种解决办法，那就是直接退保和减额交清。不同的情况可以采用不同的方法。

总而言之，退保是一件需要慎重考虑的事情，但是如果某款产品确实很坑，那还是要快刀斩乱麻，长痛不如短痛！

注意：如果投保的是理财险，那需要考虑的因素和上述所讲，未必一样，会更加复杂，需要详细考虑