很多人或许有过这样的疑问，现各大银行都在大力气推广信用卡产品，耗费巨资烧钱给客户发福利，而且客户使用信用卡后，最长50天免息还款，无偿占用银行资金，银行是怎么赚钱的，这样做不亏本么？

要弄清楚这个问题，本质上也就是弄清楚做生意中的成本与利润的关系，银行也是企业，不外乎利润等于收入减去支出，那么我们先来剖析一下银行信用卡的成本构成。我国商业银行信用卡的成本构成主要包括了如下四种：第一，资金成本。首先资金成本指的是银行获得可用资金的时候需要支出的成本费用，在银行负债中属于一项重要内容，商业银行可用资金大部分由储户的存款产生。商业银行中，此部分成本内容主要是通过如下两种途径获得，获取资本市场中的资金时的费用以及对储户支付的存款利息，相较而言，商业银行支付储户存款利息的成本较低，因此存款业务是商业银行的立行之本。之所以发掘优质客户，是因为优质客户可以为银行带来更多的存款。第二，运营营销成本。主要用于构建及维护结算系统，维护已有客户资源，是信用卡业务中极为重要的一项支出。我国资金雄厚的商业银行都拥有自己的信用卡结算的计算机系统，在维护系统运营稳定及安全中成本耗费较大，与之比较，资金薄弱的银行就需要将结算系统外包出去，此时就产生了员工工资、外包费用等成本。第三，营销费用成本。指的是银行为了推广信用卡业务而必须支出的一项成本，包括广告费用，品牌推广费用，各类福利活动费用，积分兑换礼品成本等，这部分成本主要用于开发客户价值，吸引新客户。第四，欺诈损失成本。银行是经营风险的企业，给了客户授信额度，就会有客户因为种种原因无法偿还的风险，导致银行出现坏账，无法收回，只能计提损失。

说完了成本，那么，信用卡的收入点在哪里呢？对于国内商业银行信用卡而言，盈利收入的组成共包括如下如下几方面内容：第一，利息收入。利息收入是信用卡收入的主要来源，也是信用卡收入中最重要的收入。消费者在确认消费信贷关系后，如果在免息期内偿还所有消费金额，银行可以短时间占用资金。如果免息还款期中无法按照约定偿还全部费用，则可通过分期的方式来进行偿还，此种方式要支付一定的利息。因此国内利息收入与信用卡的透支额度和循环信用额度使用率相关，循环使用率越高，客户就可以为银行带来更多的利息收入。第二，佣金收入。目前佣金收入也已成为了一种重要收入来源。银行卡可透支消费，客户可更好的管理自己的资金，有效节省了成本，转化未来消费为当前的消费，另外还可降低假币传播的风险，促使商户具有更高的销售量。然而却给银行卡组织、发卡银行及收单银行带来风险，因此通过佣金的方式来进行弥补。中国人民银行规定，在商户刷卡，比如宾馆和餐饮等需要支付的交易额2%的佣金率，而零售商户是1%，加油站和超市的佣金率大小是0.5%。基于当今发展实际情况，主要有两方面原因可影响到佣金收入，佣金率、刷卡消费金额对佣金收入可起到积极影响，属于正比关系。所以，客户通过信用卡支出越多的金额，佣金收入就会越高。除此之外，客户规模越大，银行对商户佣金方面的话语权就越大，这也是各大银行乐此不疲发展新用户，刺激老用户多多刷卡的原因。第三，年费收入。在中国信用卡业务当中，年费收入属于另外一项非常重要的收入来源，总量额度只比佣金收入低。持卡人在一定时间内可享受免息小额贷款。持卡人无论消费还是还款都更加方便，不仅可享受积分兑换和透支消费等，而且还可提前消费，但是需要支付发卡行相应的费用，即为银行年费收入。

在我国，信用卡人均持有量才0.9张，距离发达国家人均3.6张还有很大的差距，在人口基数这么大的中国，信用卡未来的发展依旧可观。因此，信用卡同样是银行业迅速拓展利润的有力武器，市场越广阔，发卡数量越多，客户使用频率越高，银行业营利水平越高。银行只要控制住不良率、损失率的风险，将坏客户尽可能的拒之门外，一部分损失的成本是可以承担的。银行也希望自己的客户能够积极的参与信用卡各类活动中来，进一步推广自己的品牌，提升银行的市场占有率。

深夜码字不易，才能深度剖析。感谢大家的关注，主流银行的信用卡我自己都在持有和使用中，如果大家对办理信用卡或者使用信用卡方面有任何疑问，欢迎留言，我会一一回复。