网贷产品的利息，真的是广告里说的那么低么？看完你就一清二楚了

相信大家对上面这张图片一点也不陌生，网络贷款的宣传已经渗透到了我们生活中的每一个角落，不管是车上、门上的小广告，还是视频播放器、游戏界面的营销，亦或是抖音、今日头条这样的流量神器APP，到处都能看到类似于“只需要一张身份证，一个手机号，额度最高的30万，日息最低0.025%一天只要2.5元，最快五分钟到账，最长36期慢慢还”这样的广告。对于现金流出现问题的朋友，刷到类似的广告确实非常有吸引力，想着点开看看申请一下，省的去找亲戚朋友借钱，省的去跑银行递交那么多材料去申请，用最小的代价解决自己的燃眉之急。可是，世面上真的有这么好的产品吗？

我们先来算一下银行的产品利息是多少，这样在后面可以有比较直观的对比。银行间金融产品复制性较强，准入门槛和利息高低只有略微差距，因此我们以某国有银行为例就可以洞悉整个银行业。银行业针对个人客户的贷款品种其实分为两大类，一类是个人贷款，针对房屋贷款，私营业主个体工商户，抵押无抵质押等客户，有一定的门槛。另一类是分期贷款，针对所有的个人客户，受众面更广。网络贷款都是分期贷款，因此我们这里只讨论分期贷款。银行的分期贷款一般是为客户大额消费服务的，可用于买车，装修，旅游，家电等一系列家庭支出，贷款期限最短3个月，最长60个月，贷款金额一般最高30万，年利息一般为一年4%，二年8%，三年12%等比例递增。假设客户办理了一笔10万元分期，分36期，三年利息总共12%也就是12000元，每个月还款（100000+12000）/36＝3111元，按照网络贷款里惯用的日利息算法，一万块钱一天只需要1.1元（12000/365/3/10＝1.1），利息高低立现。

你以为这就结束了么？有金融常识的客户都知道，原来利息算法是要看资金使用率的，在没有分期贷款的时候，市面上的贷款产品都是每个月还利息，到期还本金的产品，贷款资金一直在自己手上周转。有了分期贷款后，这个概念被无情偷换，给了客户一种错觉。举个很简单的例子，银行理财一万块钱一天的利息有的银行可以达到1元，分期贷款给你一万块钱一天才1.1元，银行如何赚钱呢？我们的分期贷款每个月都在偿还本金和利息，一年半过后十万元只变成了五万元，但是你依旧在按十万元的本金计算利息，所以真正一年的利息远比4%要高，粗略估算达到了6.8%左右。因此，这样一来，银行在保证客户质量和基础上，用这样的存贷差，才能够在这个产品上赚取利润。

很多人看到这里，可能会心想在银行做分期贷款吃亏了，银行套路太深了等等。先别急，银行并没有让你吃亏。银行是有国家监管的，定价也是经过了相关部门的层层批准的，目前市面上，最便宜的分期贷款还是银行的，最良心的也是银行的。不信你接着往下看网络贷款是如何一步步拉你入坑的。

我们就先以文章开头的广告为例，借款一万元日利息0.025%，很多客户看到这里，脑子里一计算，一万块一天才2.5元，一个月才75元，少抽一包中华烟利息就来了，不用白不用。头脑一热就去点击链接申请，看到自己额度有个十万二十万，非常开心，立马申请、提款、到账、消费，殊不知你申请10万元36期的账面总利息达到了27%，比银行36期12%足足高了两倍有余，而实际年利息达到了15%左右，比银行6.8%的年利息也高了两倍有余。这还是比较良心的网贷公司的利息，有些网贷公司仅仅比国家规定的高利贷利息低一点点，钻法律的工资。因此很多客户直到还款几期后才傻了眼，钱没用到多少，利息怎么会这么高，这个时候想提前还款，客服就会告诉你抱歉还有违约金，这些利息违约金手续费啥的七七八八加在一起，你真的没有用到多少钱，大部分都是利息，银行都得赚钱，你觉得网贷公司还会做慈善么？

这里面的逻辑其实很简单，第一，你在申请的时候提供了详细的个人信息，网贷公司根据你的个人信息判断你的还款能力，利用大数据知晓你的工作单位，家庭住址等信息，给你尽量高一点的额度供你使用。第二，密密麻麻有十几页合同，字体大小不一，你看都不看就勾选了已阅读，在法律意义上你已经认同了这个借贷关系，网贷公司不怕你不还，你只要提款了合同就生效，话语权在网贷公司手里，他们哪里都能找到你。第三，用款后如果你偿还出现了危机，网贷公司会看似帮你解决问题，实际上是让你一个坑接着一个坑跳，继续借款拆东墙补西墙，直至你的债台高筑实在无力偿还，吸干你的最后一滴血。

近年来出现的“校园贷”，“网络贷”手段更为恶劣，令人深恶痛绝，遭到国家的打击以后，销声匿迹了很多，只有小范围的推广，大部分人接触不到。目前接触到的都是我在本文中提到的一些产品。有的人会说支付宝微信这样的大平台大公司借款肯定划算呀，这一点我觉得如果你贷款图方便，肯定是支付宝微信方便，但利息方面，怎么算也没有银行便宜，支付宝微信最多会利用免息券，打折券给新用户一些优惠，感觉比银行利息低，实际上换算下来，成本一定是比银行高的。因此建议各位朋友，贷款还是找银行，在银行间选择产品，专业的机构做专业的产品。

好了，就先写到这里了，下一篇文章我们讲什么样的客户银行最喜欢。码字不易，点个关注再走呗，谢谢各位亲的支持！

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