全网都在骂相互宝，我要替它说几句……

听说，相互宝又双叒叕改互助规则了。

一分君明明记得，它前不久才刚更新过规则呀？于是乎就翻了下它的“公告栏”。

你没有看错，相互宝距离上一次升级规则只有7个多月。这“朝令夕改”的速度着实令人诧异。

这次的规则变动相对来说还是比较大的，牵动了诸多“参宝者”的切身利益。

所以，网上骂相互宝的人不少，更又不少人萌生了退出的想法。

但一分君觉得，看问题要一体两面，相互宝最近的规则变动虽然稍显频繁，但不无可取之处。

话不多说，咱们还是具体分析一下规则的变动内容吧~

变动一：优化互助保障范围

互助保障范围，即疾病保障范围。

相互宝对疾病保障范围进行了重新界定，是此次规则变动的核心。

• 新增了5种相对高发的罕见病（戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症）。
  
• 将轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌踢出了保障范围。

ps：轻症甲状腺癌指未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌；轻症前列腺癌指TNM分期为T2N0M0的前列腺癌。

说实话，对于这一项改动，一分君是举双手双脚支持的。

新增的5种罕见病就不多说了，它自己都说是“罕见病”，发病率明显不高。

但“蚊子再小也是肉”，对于保障病种数量，一分君一向是抱着多多益善的态度。

两项“轻症癌”被踢了，才是关键。此举可以大大减轻往后的互助金分摊压力。

要知道，这两项疾病一直是互助金分摊的“吸金大户”。

轻症前列腺癌还好，发病率相对低一些，轻症甲状腺癌就有点恐怖了……

参加了相互宝的小伙伴可以翻一翻前几期的“帮助成员名单”。

你会发现：每10名受助者中，几乎就有1~2例是因为罹患“乳头状甲状腺癌”而申请的5万元互助金。

虽然互助金给得不多，但架不住人多势众啊！

轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌的健康危害性小，医疗费用大约只有2万左右，相信大部分的家庭都能应付。

“好钢用在刀刃上”。将互助金用于帮助更多治疗费用高、康复时间长的重症患者，这没毛病。

变动二：明确初次确诊时间

将重疾分为四类，并且针对不同重症疾病规定了明确的“初次确诊时间”。

恶性肿瘤：在最终确诊是恶性肿瘤的前提下，以初次诊断为恶性肿瘤的病理报告出具时间作为初次确诊时间。

手术类重症：以手术开始时间作为初次确诊时间。

遗留状态类重症：以疾病状态满足条款约定条件的当次就诊的疾病诊断时间，作为初次确诊时间。

其他重症：以疾病诊断时间或首次满足条款约定条件的时间中较早的时间，作为初次确诊时间。

这一项属于常规操作，只是让确诊时间有了更加清晰的界定，对普通用户影响不大。

或许是相互宝之前因为确诊时间定义模糊，发生过较多的理赔纠纷，所以才会对其进行优化。

变动三：优化等待期及既往症定义

相互宝的前两项规则，第一个算是利好消息，第二个则中规中矩，都没啥好喷的。

好了，真正的“喷点”来了。

首先，相互宝所谓的“优化等待期”，实际上是变相延长了癌症的等待期。

等待期满前，发现疑似癌症或开始实施针对性治疗，并在等待期满后90天内确诊癌症的，视为带病加入，无法获得互助金。

原先的规则是，90天等待期后确诊癌症，即可申领互助金。

现在变了，等待期内若是疑似患癌，等待期过后要再等90天确诊，才能领。

也就是说，疑似患癌人群的等待期变成了180天~

另外，啥叫疑似癌症？

（点击查看大图）

相互宝对疑似癌症的认定很严格：检查报告中含“疑似”字眼、甲状腺或乳腺结节4级以上，皆属于疑似癌症。

所以，这项规则主要会影响那些在等待期内体检，发现结节4级或疑似癌症的人。

除了变相延长等待期外，相互宝还加强了对既往症的约束。

若是加入相互宝前已经罹患了某种疾病，加入后疾病恶化为重症的，无法获得该重症的互助保障。

举个例子，已经得了阿尔茨海默症的成员加入相互宝，将无法获得“严重阿尔茨海默症”的赔付。

具体免责疾病如下：

（点击查看大图）

其他疾病免责先不说，得过慢性肾小球肾炎，慢性肾盂肾炎，肾病综合征等疾病，“重大器官移植术或造血干细胞移植术”和“终末期肾病”都不赔了，未免有些过犹不及。

虽然对于肾炎等疾病大部分重疾险同样是拒保的，但要是病情不严重，也是有机会顺利承保的。

而相互宝却是直接不赔，对这类患者来说是不公平的。

但话又说回来，相互宝之所以会对疑似癌症进行延期等待，以及对既往症进行严格筛查免责。

究其原因，可能也是为了规范保障责任，不想让一些“投机者”钻了空子吧。

毕竟，关于相互宝一过等待期就“出险”的问题，曾经一度甚嚣尘上，给它带来了不少的负面影响。

一分君有话说

相互宝的这次修改保障规则，其实很大程度上是为了一个目的——减少分摊费！

近端时间，相互宝分摊费上涨的速度大家也看到了。

若是不采取点措施，如今一期3块多的分摊费，没多久可能就会变为4块、5块……甚至10块、20块！

作为一个以“廉价保障”为噱头的互助平台，若是每年的分摊费高达好几百，那还真不如去买一款重疾险来得划算了。

所以，相互宝收紧对互助金的给付限制，势在必行，也合情合理。

理解归理解，可保障规则说改就改，放个小公告“悬挂”3天就当通知了，难免显得有些儿戏。

所以，一分君建议大家：相互宝可以继续持有，不用急着退出。

但切不可将其视为根本保障，想要踏实稳定，还是要靠重疾险、医疗险等商业保险产品。