手握闲钱这样理财，财富资产稳步提升

在银行的朋友可能很有感悟，在疫情之前，每到月末季度末，都要在存款的道路上挣扎一番，还不一定能完全任务，十分痛苦，也不知道全国人民的存款都去哪了。疫情过后，银行业的存款余额猛增，存款从四面八方跑步进场，好像全国人民突然都发现没有存款是万万不行的，与此同时股票市场，基金市场，债券市场，楼市都有热钱涌入，整个世界放眼望去，只有中国经济可以在这场灾难中勉强内化。

有钱存银行了，摆在普通老百姓面前的问题来了，该如何理财呢？放活期虽然方便，随时可以用，但是活期存款的利息只有0.35%，可以忽略不计，多存一天活期就多损失一天钱生钱的收益。存定期吧，虽然本金和利息都有国家保证，但是一年期收益也只有1.8%左右，还得保证一年之内不能支取。买国债吧，一个月国家可能才发行一次，还得买三年五年的，收益也就4%左右。怎么算都跑不赢通货膨胀或者刚刚好抵御通货膨胀，所以最近咨询理财的人特别多。

作为一名专业理财规划师，今天就以一个30岁左右的年轻家庭，五万元存款为例，和大家伙讨论讨论该如何理财，如何在控制风险的前提下实现收益最大化，试算一下五万元一年能不能实现收益一万元。

“把鸡蛋放在不同的篮子里”对这句话大家都不陌生，但是该选择哪几个篮子，每个篮子放多少，却没有明确的指示。因为针对不同的年龄，不同的家庭资产配置是不一样的，今天我们主要讨论年轻家庭，以存款五万元为例子，我建议分成四份，第一份是固定收益理财，第二份是浮动收益投资，第三份是随时可以提取的产品，第四份是保障型配置。

1、固定收益类理财产品的特征是收益较高，期限可自主选择，风险很低。现在银行大部分的固收类理财产品的起点金额为一万元，期限可由1个月到1年不等，朋友们可以根据自己的实际情况选择期限，我一般建议风险厌恶投资者五万存款里放两万买固收类理财一年期，收益率在4%-5%左右。

2、浮动收益率投资比较宽泛，一般是银行代销的基金，贵金属，信托以及证券市场的股票等，对于存款五万的朋友，最好的配置是拿出一万元购买基金或贵金属。选择一个前景比较好的基金，在市场行情较好的时候收益率非常可观，像今年的行情，很多基金半年就翻倍了，一万块就变成了两万块。今年的贵金属涨势也十分凶猛，当然不可能每一年都有这么好的行情，但是浮动收益产品的配置对于资产的保值增值十分重要。有丰富投资经验的朋友也可以在大环境很好的时候选择股票市场，选择近几年过热的高精尖的板块。

3、随用随取的产品对于家庭来说也十分重要，毕竟谁也保证不了会有啥急事，工资比较还要维持家里日常开支，建议朋友们拿出一万以内的资金购买随用随取的产品，但随用随取并不是放银行活期。早在五年前，银行就有随用随取的产品，当时年化收益率最高的时候还达到了3.5%左右，其本质就是货币基金，银行作为托管方可以上你先用钱，后记账，随后这类产品就出现在支付宝和微信上，本质都一样，只需要很简单的一个开通，存款就可以在像活期一样享受比定期还高的利息，目前的政策规定是一万以内当天随用随取，一万以上第二天到账，一般来说是够用了的，如果实在不够，还可以先使用信用卡应应急。

4、保障型配置对于一个家庭来说，就是一份意外保险。现在的人生活节奏太快，天灾人祸也时有发生。看多了身边的例子，才尤其认同身体是革命的本钱，也承担着家庭的未来。每年花一万元左右给家人们购买一份返还型健康险十分必要，这些钱一方面可以保证如果出现大灾大难有赔付，不至于导致生活一落千丈。另一方面可以让自己将来有资金返还，对于财富保值也是一个很不错的选择，很多保险公司都有类似的产品，买的越早价格越低，但收益还不错，基本可以略高于固收类理财产品。

所以说，理财和不理财真的相差很大，五万元一年收益一两万也不是难事。有些人觉得自己不懂，也怕别人会骗自己，就让钱呆呆的躺在账户上，不买房买车也不享受生活，导致资金一年比一年不值钱。其实只要有心，也不想着一夜暴富，理理财还是很容易学会的。

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