我国存款市场的利率，有过一段创新的历史，可惜现在逐渐在落幕之中。

存款利率的管理历史回顾，从基准利率再回归基准利率

在2001年商业银行股份制全面改革之前，我国存款市场其实不存在着任何竞争。因为所有的银行都使用着央行基准利率，售卖自己的标准银行存款产品。每家银行的产品期限、利率，以及各项条款都是一致的，央行基本利率代表着所有银行的存款利率。

在2001年到2015年期间，虽然还使用着央行基准利率进行吸存，但是各家银行已经开始逐渐展开竞争。存款送礼品，达到一定金额送大米，以及各种以潜在利益输送方式的吸储手段都被使出来了。也就是说表面上的利率平等不代表实际储户得到的利益平等。

从2015年开始，央行开始推出存款利率市场化变革，从而催生出一个百花齐放的存款创新市场，保守型的储户欢呼着一个最好时代的来临。尤其是进入到2018年之后，各种存款创新产品层出不穷，智能存款各种、结构性存款、银行自己制定的行内利率产品，以及大额存单都是在这个时间出现的，定期存款最高年化利率曾经达到过6%

随着2019年年底，监管又开始的全面叫停和收缩的管理措施。发文清理了假结构性存款，窗口指导叫停了智能存款，还取消了定期存款类的提前支取就近靠档计息条款。最终在强盗各银行要坚持属地化经营的要求下，互联网异地存款也越来越难了。

那么从6月21日起的存款利率报价机制变化，则是最终限制住了利率上限。存款利率由过去的“基准利率上浮倍数”模式改为“基准利率+基点”。基点上限由自律机制确定，按照银行类别实行差异化管理。其中，四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

在此次变化之后，其实存款利率的利差进一步被压缩，活期存款利率最低为0.35%，定期存款最高为3.55%。所有的存款之间最大利差为3.2%，那么存款产品的创新空间就极大的被压缩了。存款利率市场化相对来说，又一次变回了计划性大前提下的市场化有限创新模式。

四大行率先调整利率，最高为3.25%，存款开始向大银行靠拢

只要是存款的利差空间被压缩，那么存款创新产品空间就越小，那么对于大银行吸收新增储蓄就非常有利。当然在银行体系中四大行或者说六大行乃是银行的中流砥柱，也是最大的几家银行，他们是最欢迎此次改变。果然，在6月21日，在调整机制发挥作用的第一天，4大行的存款利率总体大调整。

总体看来“有升有降”，其中一年期之内的短期存款利率小幅上升，而一年期、二年期、三年期的定期存款利率普遍下调，大额存单利率也是下调程度更高。在调整之后，普通定期存款利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%，距离最高利率要求最多利差只有0.3%（3.55%-3.25%）

虽然短期存款利率上升，但是相比定期利率下调来说，银行还是吸收储蓄的的负债总成本降低了（总的付出利息少了），那么银行放贷的存贷差就可以保持平衡，甚至收益会更多。那么未来贷款利率会下调吗？但是看到最新的6月份LPR利率没有动，说明贷款利率短期不会下调，贷款民众失望了。

其实在存款利率市场化的过程中，银行规模越大，吸收新增存款的难度就越高。越大的银行，越是靠遍布全国的网点、长期的品牌效应、综合完善的金融服务来赢取客户的忠诚。所以大银行存款利率在市场化下，确实也会上调，但是一般上调的幅度不大。

但是越小的银行，经营就可以越灵活，存款利率可以直接一浮到底，从而抢夺更多的新增存款，自然就可以放出更多的贷款，这样循环经营，维持银行良性的正常经营。现在存款的高低利差被大大压缩，大额存单最高利率不得超过3.55%，定期存款最高利率不得超过3.5%。对于大银行，利差只有10个基点，对于存款客户的吸引力骤然下降。

储户应该如何应对？不同种类的储户要采取正确的存款态度

在查询完大银行的利率后，再去看小银行的变化利率，发现过去高存款利率的小银行，例如某口沿海银行，整体利率水平也全部降下来了，没有新增存款的优势，他们未来形势堪忧啊。同时客户到期转移存款，可能也是大概率的事情了。因为小银行存款不方便，又不能提供其他服务，在存款利差不大的情况下，储户为什么还要放在小银行呢？

存款吸引力下降，那么储户真的会将储蓄变成投资，变成消费吗？会进入到证券市场和权益类的理财产品之中吗？其实总体也很难，如果我国没有解决掉房价问题，以及完备的社会保障体系还未建设成，那估计大部分的储户选择，还是必须得存入银行之中，慢慢积攒，用于未来买房和养老。当然唯一发生变化的，就是可能客户会将存款从小银行搬入大银行。

虽然一年期以上的定期存款，包括大额存单的储蓄比例，在民众存款比例中占比很少，但是喜欢这类存款的储户基本上都是保守型的老年客户，他们希望用利息来填补养老的成本空缺。在此次变化之后，强烈建议，即使利率下降，老年退休人士仍然要存银行，岁数越大越要坚持存在银行。因为这些养老钱是不能承担任何的本金损失的，不要去做任何的理财。所以，此次银行存款利率的调整之后，退休老人成了受到影响最大的那一群体。

对于年轻人有着工作收入的群体，本来存中长期的定期存款就比较少，所以短期存款利率上调是一件好事，能多赚两个利息总归是好的。但是对于那些房贷客户，如果未来没有大的开支，那么还是还还房贷款，减轻一下每月月供的压力，可能是比较好的理性选择。

未来我国的存款市场变化不会再大了，大家可以合理规划放在不同银行的存款比例，更多的是考虑银行能否给自己提供更多的金融便利，而不是利息回报了。#存款利率变了 对钱袋子有啥影响#