存款市场要变天？利率定价模式变了，银行存款利率最高仅3.55%？

存款市场要变天了，这关系到广大储户的利益，大家要仔细看到变化，争取做一个最聪明的储户。

我国金融机构体系中有一个相对外人不太知道的机构，被称之为市场利率定价自律委员会，在各个省市都有。作为一个行业自律组织机制，接受央行和银保监会管理，专门负责维护金融机构在市场中的存款利率的稳定性和和谐性。据传闻，从6月21日起，存款产品的利率定价方式将由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

那么具体要求是啥呢？按照利率自律委员会的指导原则，针对银行的规模和分支机构不同，监管部门将银行进行了分类管理和划分，那么也制定出了差别化的存款利率未来要求。其中，四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。那么对照现在的央行基准利率，推算未来，最高的定期存款利率也就仅仅只有3.55%了。

因为央行的基准利率是从活期到定期三年，通常用的存款产品一共有6种，分别为活期、定期3个月、6个月、一年、二年和三年，那么未来存款利率大趋势变化会如何呢？

1. 活期存款，央行基准利率为0.35%，未来加基点之后，利率最高只有0.55%。如果银行肯上浮，略有增加。

2. 短期限的定期存款利率将上调，一年内的定期存款，央行基准利率为1.5%，未来加基点之后，利率最高只有2.25%。基本上与现在各个银行的利率定价相符合。

3. 长期限的定期存款利率将下跌。例如最长的3年期定期存款，央行基准利率为2.75%，未来加基点之后，利率最高只有3.5%。我们看到现在各家银行的大额存款或者银行特色存款，基本上都更高，利率真的下行了。

4. 大额存单利率也将下行。央行基准利率为2.75%，未来加基点之后，利率最高只有3.55%。但是看到市面上普遍的大额存单最高可以抵达年化利率4.265%，那就有着明显降低。

那么对于各类银行来说，有啥变化呢？针对不同类别的银行存款现状，也发生着实质性的变化。那就是：

1. 对于那些小银行的发展，这个变化是个极大的负面消息。小银行营业网点少，甚至没有营业网点，自身规模又不大实力也不强，过去只能靠高利率存款产品来拉存款，维持存款规模。那么在此次调整之前，有多家小银行的存款产品，利率都在5%以上。未来如果设置了加基点的上限，对于他们的发展将是一个极大的不利好。利率没有吸引力了，那么存款规模还能保住不下滑吗？

2. 对于一些股份制银行包括一些上市银行，相对处于银行圈的中游，可能还是一个潜在的利好。过去他们无法发行更多的高息存款产品，但是如果存款利率都是采用基准存款，那么他们又无法竞争过四大行，相对处于一个存款竞争相对尴尬的地位。未来他们可以利用差别加基点的优势，同小银行站在同一竞争起跑线上，可以大力发力于特色存款产品，同那些小银行抢夺存款额，维持住现在的存款地位，而且还会增多。

3. 对于那些国有四大行或者说国有六大行，过去的存款利率一直也不高，他们是通过提供综合金融服务来服务客户的，所以存款产品主体都是央行基准利率下的那些标准存款产品。例如三年期定期存款，利率就是制定为2.75%，偶尔为了经营需要，发行一些更高一点利率的存款。未来，这些大银行很有可能会提升未来的存款利率，将会略有上浮，也去拿到更多的存款。

未来存款市场变天了，各个银行都将创设自己特色的行内存款产品，真正进行市场化的营销策略。小的民营银行，互联网银行，以及小的城商行农商行和农村信用社存款利率将下降。小银行的日子越发会难过，没有存款哪有贷款呢？那么很有可能银行又将掀起一波合并热潮，现在传闻的辽宁省12家小银行要合并为一家大银行“辽沈银行”，可能就是浪潮的开始，这也就是未来的存款趋势。

作为储户怎么办？要么不存款了变成投资，要么就是变成大额存款，拿年化3.55%的最高利率，要么也只能去还房贷车贷了。#养老爆款星计划#