存款利率迎重要调整，个人如何存钱才最划算？

最近央行公布的利率数据1年期LPR是3.85%，5年期LPR是4.65%，6月LPR继续维持不变，而银行存款利率报价方式迎来诸多变化，四大行和深圳部分银行下调存款利率，开启了存款利率的市场化变革。

在头条热榜中，存款利率定价改革会带来哪些影响引发网友热议，在个人房贷利率转为LPR报价利率机制后，存款利率也开始了市场化改革，这对居民储蓄存款会带来哪些影响呢？我们围绕居民储蓄利率，做一个详细的科普答疑：

首先，存款利率定价机制发生了哪些变化

在我们实现LPR报价利率之前，各大银行的利率定价机制其实是按照央行指导利率来确定的，央行的指导利率也是一个基准利率，各大银行以这个基准利率为参考，进行利率的上浮和下调，央行给各大银行保留一定比例的利率浮动调整空间。

我们的存款利率是基准利率+浮动利率，这里的浮动利率调整，是按照一定的比例或者说倍数来浮动的，这样个人存款最后的执行利率就是基准利率乘以倍数，比如三年期存款可以在基准利率上上浮20%～30%，大额存单可以上浮40%~55%。

那么存款利率定价机制之后，我们的存款利率就变成基准指导利率+固定基点，这样存款利率的浮动就变成加上固定点数的调整。

这个基点的上下限是通过利率自律机制自己定的，一个基点相当于0.01个百分点，100个BP就是1%。

我们简单举个例子，目前央行基准存款利率，活期利率是0.35%，一年期基准存款利率是1.5%，三年期是2.75%。

在存款利率定价机制改革之前，按照比例和倍数的上浮，国有大行最高上浮1.5倍，那么一年期的存款利率最高可以达到2.25%，中小银行浮动空间则比较大。

那么现在进行利率定价机制改革之后，存款利率的浮动就变成固定的基点(BP),假设央行一年期基准利率是1.5%，固定基点调整最高50BP，那么存款利率就变为1.5%+50BP等于2%。

这样一年期以上的中长期存款利率下降了，而一年内的短期存款利率上升了。

中国银行，工商银行，建设银行，农业银行的存款利率数据来看，四大行存款利率“有升有降”，但基本符合短升长降的情况，比如定存利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。

其次，为什么要进行存款利率定价改革?

银行的最基本业务就是存贷差业务，利率的调整其实也是市场融资利率和存款利率的变化，会对个人和企业带来很多影响。

我们之前实行了LPR报价利率，这是针对贷款领域的利率调整，也是市场融资模式的调整，把融资市场的利率变得市场化，这样可以降低企业融资成本，提升融资效率，而LPR报价利率也让融资更加透明和便捷化。

央行谈存款利率是优化存款利率自律机制，促进市场有序竞争。

这次利率报价机制改革从贷款到存款市场，其实也是一次利率市场的优化，也是对接国际市场化利率模式，变得更加完善和成熟。

从利息调整模式变化来看，新的利率定价机制可以避免人为导致的利率波动风险，避免各大银行为了揽储，而采取过高利息揽储的恶性竞争，也是针对银行互联网金融业务发展的一种约束，保障居民存款的安全，守住风险底线。

从流动性变化来说，这种新利率机制，无形中改变了大家的存款周期选择，新的利率机制下，一年期内的存款利率有所上升，而1年期以上，3年期以上的中长期存款利率都有所下调。

大额存单抢购潮其实也是个人储户想要在新存款利率机制之前，配置到利息浮动比较高的大额存单，提前锁定高存款利率产品，担心以后长期存款利率下降。

新利率机制下，短期存款利率上升，中长期下降，等于是在不增加货币投放量的基础上，盘活了现有的现金存款的流动性，让大家的钱阶段性，周期性的流动起来，而不是长期放着不动，这样不需要担心货币放水的通胀和物价上涨，又能让钱流动起来。

全球央行都在通过货币放水刺激经济，导致储蓄存款利率不断下降，甚至出现负利率，也带来了全球输入性通胀，而我们的央行并没有选择大水漫灌，而是稳中收紧的货币政策，并且通过逆回购工具调节货币流动性，而作为居民储蓄大国，我们的存款利率相对全球市场也是比较高的。

在这种全球宽松环境下，我们实行市场化的存款利率机制，也是防范利率市场风险，适当控制长期储蓄的过高利率，让银行金融机构在一个合理和安全的利率波动范畴，去调整存款利率，这样可以让居民储蓄存款得到保障，继续作为安全底层资产的配置。

最后，存款利率定价改革之后，我们该如何储蓄才能获得更高的利息呢？

过去我们采取的是挂靠利率模式，如果提前赎回是按照挂挡利率结算，现在是取消挂靠利率模式，提前赎回都按照活期存款利率来结算，这样每个人在存款的时候就需要认真考虑自己的存款周期，合理安排资金，也是优化存款市场业务，防范风险

而现在的固定基点的存款利率调整模式下，我们该如何储蓄，才能获得较高利息？

对于在新利率机制之前的已经配置了中长期定期存款和大额存单的，还是按照原来的利率机制兑付利息，所以不需要担心原来存款产品的利率下降。

新的存款利率机制改革等于让银行鼓励短期存款，中长期存款利率下降，提升了银行的利润空间，但也增加了银行的揽储难度，特别是储户较少的中小银行。

虽然中长期利率有所下降，但是存款期限越长，年化利率越高的基本原则还是不变的，只是短期和长期的利率差距变小了而已，个人根据需求灵活配置即可。

另外，固定收益类产品其实除了银行存款，还有很多其他的类型，比如固定收益国债，货币基金等。

在全球放水和货币贬值情况下，其实长期存款产品也容易贬值，大家可以根据自己的现金流情况灵活去配置存款产品，调整下短期存款和中长期存款的储蓄的配置比例，实现利率回报的优化。

毕竟存款产品更多的是作为安全理财和保底类资产的配置，更加注重本金安全性，而不是高收益。

存款类产品追求的是本金安全第一，收益适度的原则。

目前在大量资产配置中，现金存款是底层资产配置，然后是股票，房地产，债券等大类资产配置，而在不同的经济周期和通胀周期，各大类资产和理财产品的收益空间也是不同的，我们需要根据金融市场变化，做灵活配置。

不管利率市场如何变化，首先我们都要保持半年和一年的现金流，放在活期存款或者货币基金里，解决日常基本消费和一时的资金急用，然后我们才考虑做安全理财配置，选择包括定期存款和大额存单在内的固定收益类理财，做底层资产配置，最后的风险投资则意味着高风险和高回报，需要专业投资能力和风险承受力，配置比例不宜太高。