生活，不止眼前的苟且，还有诗和远方，那些誓言梦想，那些诗意远方，在退休领取养老金的那一刻，看到了曙光。

“我单位的大姐去年7月退休，与三五好友自驾游去了青海，美景刷爆朋友圈，这才是退休后应该有的生活，令人羡慕！”

曾经的梦想，或许已被现实打击，曾经的坚持，或被各种原因中断，而退休成了晚年生活的起点，而养老金的高低直接影响着生活的质量。

养老金，曾经是“”围城”内人士的特权，如今成了每个人都可以享受的社会福利，然而，退休后才发现，原来养老金高低差距如此之大，为什么？

下面【社保精算师】用最通俗的话儿给大家讲解三个问题：

• 1、揭开养老金计算公式的奥秘，让你不再迷茫
• 2、测算参保15年、20年、25年、30年，养老金差多少？
• 3、养老金并轨后，“围城”内依旧是居高不下的根源

01、揭开养老金计算公式的奥秘，让你不再迷茫

养老保险从最初的只有国企职工或体制内的人才能享受，到如今自己没有工作，也可以参保缴费领养老金，是一个质的飞跃。

而个人缴费的这一类人员，统称为灵活就业人员，比如临时工、农民工、小时工、钟点工、自由职业者、下岗职工等人群，养老金由基础养老金与个人账户养老金组成。

通过上述计算公式，我们可以发现，影响养老金高低的因素有三个，一个是退休时上年度在岗职工月平均工资、本人平均缴费比例、缴费年限。

第一个指标，退休时上年度在岗职工月平均工资与养老金正相关，比如说大连市2019年度社平工资是7962元，随着省级统筹工作推进，这个数字在全省内完全一样。

第二个指标，本人平均缴费比例，假如说缴费期间，一直按照100%比例缴费，这个数字为1，如果缴费期间有所调整，将取平均数。

第三个指标，缴费年限，也就是我们口中常说的工龄，不仅包含实际缴费年限，还包括视同缴费年限，对于灵活就业人员来说，只有前者。

个人账户累计存储额，并非灵活就业人员缴费的全部数额，而是只有缴费的40%计入个人账户，剩下的60%进入的统筹账户。

这也是众多灵活就业人员总感觉自己交社保不划算的根源所在，然而，统筹账户的钱才是社保基金的来源，也是稳定发放退休人员养老金的保障。

02、测算参保15年、20年、25年、30年，养老金差多少？

对于灵活就业人员来说，工作不稳定，尤其是疫情之下，经常处于失业自己交社保的状态，社保断断续续，究竟对养老金影响有多大呢？

下面我们用数据进行分析，假定大连老王从1993年开始缴纳社保，2023年才退休，大连2019年社平工资是7962元，假设按照500元/年的速度上涨，那么2022年的社平工资是9462元。

（1）工龄15年，不同缴费档次，养老金差距有多大？

缴费15年，是灵活就业人员常见的缴费年限，因为上有老下有小的生活压力，让他们只能选择最低缴费年限，交满了自然也就终止了，养老金领多少呢？

上图所示，参保15年，60%档次、100%档次、150%档次、200%档次、300档次下，养老金分别是1203元，1532元，1943元，2354元，3177元。

相应的回本年限是20个月、26个月、30个月、33个月、37个月，从这个角度来分析，缴纳最低档次最划算，当然，养老金也仅满足最低生活需求。

（2）工龄20年，不同档次下，养老金差距多大

按照同样的计算方式，忽略个人账户利息不计的前提下，按照图中所示，参保20年，还是在2023年退休，养老金多少呢？

上图中显示，60%档次、100%档次、150%档次、200%档次、300档次下，养老金分别是1658元、2133元、2726元、3319元、4506元。

回本需要的年限依次是30个月、39个月、46个月、50个月、56个月，依旧是最低档次回本最快，但是养老金依旧不算高。

（3）工龄25年，不同档次下，养老金差距有多大？

有人说为何从1993年开始数据分析，那是因为在此之前，大连市还没有建立个人账户制度，简单来说，这之前的工作年限为视同缴费。

假如缴费25年，还是在同一时间退休，60%档次、100%档次、150%档次、200%档次、300档次下，养老金分别是2157元、2806元、3618元、4429元、6053元。

回本需要的年限是43个月、55个月、63个月、69个月、79个月，依旧是最低档次回本最快，但是，如果真缴纳最高缴费档次的话，养老金还是能够保证生活质量的。

（4）30年工龄，不同缴费档次，养老金多少？

如上图所示，老王按照这5个档次养老金依次是2651元、3473元、4499元、5526元、7579元，

回本需要的年限是50个月、63个月、73个月、8069个月、87个月，依旧是最低档次回本最快，但是，缴费比例越高，养老金越多，生活质量也能提高。

03、养老金并轨后，“围城”内依旧是居高不下的根源

通过上述分析，我们可以得出，缴费档次越低，缴费年限越短，回本的速度越快的结论，然而，如果一味地追求回本，那么养老金无法支持我们退休后的诗和远方。

于是，有人说，养老金并轨了，以后养老金差距会越来越小？然而，“围城”内居高不下的根源，在于工作的稳定性、舒适性及可延续性。

体制内的人没有什么性别歧视、年龄歧视、失业忧虑，只需要每天把工作做好，不出大错，就可以安稳工作到退休，从25岁到60岁，男性至少能拥有35年的工龄。

然而，他们在领取养老金的基础上，还有一份过渡性养老金（并轨之前参加工作的），还可以领取职业年金，所以，这才是这些工作的魅力所在。

此文为社保干货文章，本人测算数据均为原创，希望大家可以收藏、点赞、转发，让更多的人看到，也希望大家都能退休后拥有一份满意的养老金。