“我今年46岁了，还有没有必要缴纳养老保险？是不是得等到61岁才能退休？”

青春年少时，似乎养老金离我们很远，然而，岁月流逝，转眼到了46岁，该不该交养老保险呢？如果交，得60多岁才能领养老金，如果不交，一分养老金没有，怎么选？

社保缴费，不少灵活就业人员都在犹豫不决，不过，对于这类人员来说，是有两种缴费方式的，究竟哪一种最划算？哪一种值得缴费呢？

下面【社保精算师】为你深度解析：

01、缴纳城乡居民养老保险

缴纳城乡居民养老保险最大的好处就是“保本”，因为此类保险个人缴费全部计入你的个人账户余额，所以说如果参保人一旦去世或者说一旦弃保，里面所有的钱和利息都可以原封不动的退给遗属或本人。

最大的缺点就是养老金相对比较低，虽然也是有基础养老金和个人账户养老金组成，但是个人账户养老金就等于个人缴费额（还有少量利息）除以139。

个人缴费总钱数除以139，就是个人账户养老金。对于大连市的居民来说，3000元/年才是最高档次，假设缴交30年的话，就是3000×30再÷139为647元。

而基础养老金很简单，就是根据各城市自行确定，因为基础养老金主要是来自于这个财政补贴，所以说存在较大的地域差异性。

像上海市的居民就比较令人羡慕了，在2021年已经颁布政策，已经上涨到了1200元。国内绝大多数的地区还都处于100元到200元之间。

就比如说大连还算是辽宁省最高的地方，仅仅是218元，当然就这个数字也已经远远超过国家的最低标准93元。所以说，即便是缴纳最高档次养老保险30年，城乡居民养老金大概也就是700-900元。

纵然晚年再省吃俭用，也仅仅满足退休最基础的保障，何苦很多人缴纳最低档次，以至于养老金都在100-300元之间，根本不够花。

02、缴纳企业职工养老保险

总有人怀疑，灵活就业人员参加企业职工养老保险特别的不划算，事情真的是这样吗？其实这部分人纠结的只有一点，那就是灵活就业人员缴费20%，其中8%进入个人账户，12%进入的是统筹账户。

通过养老金计算公式可以看出，养老金也是分为两部分，基础养老金和个人账户养老金。

而基础养老金的钱就来自于统筹账户，由此可见，名义上我们的账户的钱是被“充公”了，但是我们退休后也是能够领取到这部分待遇的。

所以，不用纠结养老金是不是分为个人账户与统筹账户，也不要觉得自己交了统筹账户的费用就觉得不划算，实际上从交的钱数和回本的年限来看，大概需要6~7年，还是比较划算的。

而且，即便是缴纳企业职工养老保险最低档次，最低缴费年限，养老金也在1000元左右，也能满足最低的生活保障。

03、过了45岁，养老保险就没有必要交了吗？

过了45岁，就意味着60岁之前无法领到养老金，无论男性还是女性，不过，这个是针对于企业职工养老保险的，因为不允许退休前一次性补缴所致。

假如之前从未缴纳过社保，现在46岁开始缴费，意味着61岁退休，47岁开始缴费，意味着62岁退休，以此类推，50岁开始缴费，65岁退休，过了50岁，建议不再缴纳此类社保。

因为年龄实在是偏大，假如近70岁退休，6-7年回本，这意味着交不交社保，都是自己在养活自己，何必缴纳社保，还不如存钱自己养老。

这类年龄较大的，也想拥有养老金的，可以缴纳城乡居民养老保险，目前可以补缴，在60岁之前补齐剩余年限，直接办理退休，有条件者建议缴费高档次，养老金还能多领一些。