“等我退休就好了，趁着还能走得动，可以跟你爸到处转转，看看祖国的山山水水，找回年轻时失去的自由！”

我妈，一位普普通通的企业职工，最渴望的就是不用上班，领到稳定的养老金，她一直对社保缴费很执着，虽然缴费15年，但一直都按照最高档次缴费。

“就当是存钱了！存银行也是存，存社保也是存，以后老了多领点养老金，还能贴补你们。”

就在上个月，我妈总算是退休了，领到养老金的时候，激动地差点落泪，以后再也不用上班看老板脸色，自由安排还能领钱，想想都觉得美好。

不到3000元，她却很知足，然而，心态崩的那一刻却是在看到的朋友圈分享的，15年只缴费了60%的老同学，两人养老金一比较，她差点哭出来。

“明明我缴费是她的5倍，怎么领取的养老金不到3倍，不是说好的多缴多得吗？咋回事？”

下面【社保精算师】为你用实例讲解：

01、300%档次与60%档次参保，养老金差距多大

多缴多得，我妈一直秉承这个原则，省吃俭用全部交了社保，她盘算了一下，别人交15年最低档领1000多养老金，她交5倍的钱，大概能领5000多元养老金。

直到领到养老金的时候才发现，原来缴费的时候是5倍之差，但是领到的养老金却不是5倍之差，而且就算是以后上涨，也不是5倍之差，到底怎么回事？

对于灵活就业人员来说，没有视同缴费年限，也就没有过渡性养老金，所以，他们的养老金是由基础养老金和个人账户养老金组成。

在缴费的时候，从60%档次到300%档次，共有5个档次可以选择，就以大连市为例，1993年到2007年缴费15年来测算，具体如下表所示：

显然，缴费档次越高，花的钱越多，计入个人账户的钱数也就越多，不同档次养老保险累计缴费分别是23508元、39179元、58769元、78359元、113578元。

细心的人发现了，计入个人账户的钱数与缴费钱数差别很大，这是因为灵活就业人员缴纳的费用分成了两部分，40%进入个人账户，60%进入统筹账户。

不过，这不是灵活就业人员参保不划算的原因，因为企业职工缴费也是缴纳个人账户与统筹账户，只不过统筹账户的费用单位承担，但那也是职工付出劳动之后的所得。

而大连市2019年社平工资是7962元，假设都在2020年同一时间退休的话，他们的养老金分别是1023元、1307元、1662元、2017元、2727元，显然，最高档与最低档并不是5倍之差。

02、参保个档次最划算

没有养老金的晚年，日子该怎么过？无论是城市里的人没有地，还是农村的人有地可种，到了晚年，劳动能力退化，没有养老金的日子确实难过。

有的人靠银行存款，有的人靠投资理财，有的人靠收租金过日子，也有的人只能依赖儿女的孝心来度过晚年生活，所以，养老金归根结底都是一种保障。

就连如今的婚恋市场上，不少父母都在儿女找对象上加上一条“对方父母有养老金”，所以，无论是对自己，还是对儿女，都要缴纳养老保险，晚年不至于生活太艰难。

上述测算结果中可以看出，从回本的速度来看，缴纳15年最低档的回本年限只有23个月，对于灵活就业人员来说，十分划算。

不过，每一年的社平工资都在上涨，假如说缴费时间段是从从2005年到2019年缴费，回本年限就要长一些了，测算之后大概也在6年左右回本，值得缴费。

对于参保档次的选择，要量力而行，没有必要非得追高，总以为能领到别人5倍的养老金，结果没有达到期望值，徒增郁闷，不如拉长缴费年限，选择合适的压力小的档次参保。

03、延迟退休下，灵活就业人员还缴费吗

延迟退休大局已定，但是具体方案并未出台，现在正在缴费的灵活就业人员建议不要断缴或者弃保，待具体方案出来再做决定。

另外，延迟退休也是稳妥推荐，渐进式执行，所以，大家先不用恐慌，一切都要等待正式的文件下发再说，毕竟，养老问题是迟早要面对的，除了养老金，你还有其他更好的养老方式吗？

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