为养老做准备，这几个理财工具必须知道

现在越来越多的人开重视养老规划，这是一个好的进步。有意识是第一步，落地执行是第二步。

那么，到底有哪些金融工具可以辅助我们为养老做规划呢？

一、基础类：社保养老金和年金

讲到养老规划，咱们第一想到的肯定是社保养老金。

社保养老金是我们最基础的养老保障，由国家出面组织、单位与个人参与缴费，带有一定的“社会福利”性质。它把当下年轻在职人群缴纳的社保金用于给当下退休养老人群做养老金使用，一代代接力赛，以此保障更多人的基本生活条件。

不过，我们退休时能领取到的社保养老金，只能保障晚年基础的养老水平。

提示：社保最少要交满15年，才能领取养老金呦。

除了社保养老金，我们还可以缴纳企业年金，这是作为基础养老保险的补充，也是由企业和个人共同缴纳费用。

但是，并不是每家企业都有企业年金，从公布数据来看，全国只有2%的人有企业年金。你是这幸运的2%吗？

需要注意的是，社保养老金和企业年金很大程度不受我们控制，并且从测算数据来看，远远达不到我们退休后对高品质养老的需求，所以我们还需要再通过其他途径来积累养老金。

二、商业类：商业养老保险

商业养老保险中有一类是养老金险产品，可以作为基础养老更上一层的养老金融工具，属于消费者自愿投保。

简单来理解，现在每个月交一定金额的保险金，到退休年龄，保险公司按月或按年支付养老金给我们。起初缴纳的保费越多，退休时领的钱也就越多。

商业养老保险的收益率并不是很高，再考虑到通货膨胀的影响，收益就更少了，主要作用更多是长期资金规划+强制储蓄，起一个锦上添花的作用，主要用于规避长寿风险。

三、公募基金：养老目标基金

这里要提到公募基金推出的养老目标基金，此类产品是一类创新产品，自2018年推出，主要用来支持公募基金行业服务个人投资者养老投资。

到如今3年过去了，发展怎么样呢？

给大家整理了数据，截至8月9日，市场上已成立的养老目标基金共126只，规模合计815.1亿元，平均规模偏小，仅6.47亿元/只，成立以来平均收益率为48.1%。

作为稳健类产品，这个业绩还是可以。从规模来看，相比一些动辄大几十亿、百亿的爆款基金，大部分基金公司并没有在养老目标基金这块做大。这也说明未来还有很大的发展空间。

咱们进一步分析，公募养老目标基金以FOF形式运作，主要有目标日期、目标风险两类。

目标日期以投资者的退休日期为目标，根据不同生命阶段的风险承受能力进行投资配置；目标风险根据特定的风险偏好来设定权益类资产和非权益类资产的配置比例。

大家对此类产品并不太热衷，主要有两点原因：

1、尚处于发展起步阶段，很多人还不太了解，需要更长一段时间来建立信任感，要知道公募基金今年已经20多年，很多人还不知道啥是公募基金。

2、此类产品往往会设定持有期限，在某种程度上也会使一部分投资者望而退步。

以上就是大家可以用来养老规划的工具了，选适合自己的，尽早执行起来吧。

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文章来源：随手记社区 财蜜姐