对于成人来说，选择定期重疾险还是终身重疾险一般是看投保需求。但对于儿童来说，却并不适合终身重疾险。今天我们就来谈一谈这个。

我们都知道，重疾险常常会被区分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险一般保费较低，性价比高，保单杠杆率高，保障到一定时期结束，保费一般不会退还；终身重疾险每年缴纳固定保费保障终身，但保费起点较高，通常而言是同等保额定期重疾保险的3-4倍。

儿童为什么不适合终身重疾险？不外乎两个最主要的原因。

重疾的定义会随科技的发展而有所更新

重疾险所覆盖的重大疾病里，恶性肿瘤（或称癌症）的医疗水平在这几十年里经历了翻天覆地的变化。

把时针拨回到几百年之前，有些细菌感染也是致命的，可以称为“重疾”，那个时候感冒发烧都是致命的。在50年之前，肺结核还是这个世界上最昂贵的重疾。在30年之前，脊髓灰质炎更是每年让成千上万的儿童终身瘫痪。

但是自从抗生素发明以来，自从肺结核的特效药异烟肼诞生以来，自从脊髓灰质炎的疫苗普及以来，这些问题都变得微不足道。

哪怕就是在今天，靶向药、免疫疗法（不包括国内的所谓免疫疗法）、质子重离子等技术均在高速发展，今天出现在儿童终身重疾险合同里的“重大疾病”，在未来三十年都很有可能变得微不足道。缴纳高额的保费去配置终身重疾险，取保障未来能够被轻松治愈的疾病，显然不值得。

因此，想要给孩子配置重疾险，最好还是买定期版本的，且时间不要超过三十年。

未来通货膨胀和货币贬值的可能性

所谓通货膨胀，就是指国家发行的纸币量超过流通中所需要的货币量，引起纸币贬值，物价上涨。自中国改革开放到2008金融危机，共经历了四次大的通货膨胀。

通货膨胀是怎么样的？举个最简单的例子：90年代初的时候，一斤大米才7毛钱，现在都涨到了7块钱。如果用买保险做例子，那就更好懂了：如果一个小朋友在1980年买了一份终身重疾险，每年保费500人民币，保额5万元。到了2008年，每年缴纳的保费和保额都没有变化。

当年500人民币的购买力，和今天的500元能比吗？那份终身重疾险要是交到今天，每年保费可能感觉很轻松，可是那区区5万人民币的保额，放在经历了若干次大的通货膨胀的当今中国社会，真的能支撑得起转移财务风险的重任吗？

在这里我们也不是要做个经济学家去探讨过去、现在和未来的通货膨胀对于金融和保险市场的影响，只是希望大家能思考一下，在未知的未来里，面对通货膨胀的可能性，为儿童购买一份终身重疾险，是不是一个合理的选择。

总结

保险行业在发展，市场也在不断前进。好的保险产品会越来越多，民众的选择也会越来越多。虽然购买保险是一个宜早不宜迟的事，但适合自己的才是最好的。

所以我们建议，孩子可优先购买20/30年左右的定期重疾保障，然后在孩子成年之后后再购买一份新的长期重疾险。