面对突如其来的疾病所带来的“灾难性医疗支出”，我想大多数人都是闻之色变的。前段时间的《流感下的北京中年人》和最近的大热电影《我不是药神》都在给人敲警钟。应对疾病的商业保险有很多，究竟应该怎么选择呢？

我们已经强调过很多次重疾险的重要性，但对于怎么选医疗险，似乎很多人还是十分糊涂。同样是医疗险，小额医疗险和百万医疗险各自的优缺点是什么？又应该如何选择配置？今天我们就来谈一谈这个。

医疗险是什么产品？

先说是什么，再说为什么，我们用两款典型产品来举例：“小雨伞成人住院万元护2018”和“复星钢铁侠乐享一生百万医疗险2018”。

我们知道，无论是小额医疗险还是百万医疗险，本质上都是为了规避医疗费用支出的风险而建立的。两者都不限疾病种类，都能够报销医疗费用，那么两者的区别在哪里？小额医疗险和百万医疗险的保费相差不多，功能的差别却如此明显，这又是为什么呢？

百万医疗险

百万医疗险的优点是非常突出的：作为一款商业保险产品，可以报销高达百万的住院医疗费用，保费却仅要几百元，保险杠杠比例真的是非常高，能够帮助一般家庭防范大病住院的高额医疗用。配置百万医疗险能够最大程度防止“因病返贫”的灾难性医疗支出。重疾险虽然也有类似功能，但保额一般没有百万医疗险高。像《我不是药神》里男主的原型，慢性粒白血病患者陆勇，一年的医药费用至少是28万。在当初医保无法报销的情况下，百万医疗险的作用就很大了。

但是，百万医疗险体量虽然庞大，但还是缺了些灵活度：等待期长，还存在1万免赔额的保障真空地带。大多数的商业分析和市场研究表明，绝大多数的病人的医疗费用其实都是在人民币1万元以下。百万医疗险1万元的免赔额设置，无疑也是给绝大多数人设置了门槛。它是很便宜，它保障效果是很强，但不是随时随地都能用上的。

小额医疗险

我们再来谈谈小额医疗险：等待期短，免赔额低，保障范围同样相对全面，能够有效补充百万医疗险的短板。但它能卖到跟百万医疗险相差无几的价格，背后也有着保险公司的考量：小额医疗险因为很多免赔额很低，因此理赔的可能性比较高。从风险防范的角度来讲，如果保费设置过低，这款产品卖得越多，对保险公司的经营压力和资金压力就越大。像刚才说的，既然大部分病人的医疗支出在1万元以下，如果人手拿着一份保费极低的小额医疗险去报销，保险公司怕是头都大了。一个经营困难入不敷出的保险公司，又怎么有余力能为其他消费者服务呢？

是二者选其一，还是要互相补充？

值得说明的是，现在越来越多的百万医疗险都在逐步弥补自己的劣势：调低价格，续保免去健康告知，缩短等待期，让自己的竞争力越来越大。而小额医疗险虽然较为灵活，成本低，但续保条件较为苛刻。

因此对于小额医疗险和百万医疗险，不是一个二选一的选择题，而是一个按需配置互相补充的问题。对于有医保的消费者来说，平常小病小痛的门诊医疗费用本身就能被大部报销，这类人购买小额医疗险的意义并不大。但如果是没有社保的消费者，用小额医疗险搭配百万医疗险的保障效果确实会更好。

小编在这里也提醒大家：我们购买保险是为了帮助我们规避较大金额的风险，从保障自身的角度上说，百万医疗险的优先级要排在小额医疗险之前。如果两者搭配购买，小额医疗险就能够弥补百万医疗险的免赔额部分。