你不理财，财不理你（2）-重疾险保额的秘密

前两天，有朋友拿着一份保单咨询：

我一年交7000多，如果病了，可以赔15万，如果身故，可以赔20万。

真的是这样吗？这份保单如果是重疾而导致的身故，那可以拿到多少理赔款呢？

不是35万，而是20万。

why?

因为重疾险和寿险是共用保额的。

今天我们就来说说重疾险，带身故责任和不带身故责任这点事。

一、目前市面上的重疾险，分为带身故责任和不带身故责任

重大疾病保险是由寿险演变而来的，带身故责任和不带身故责任的区别在于：

1、带身故责任的重疾险，如果是单次重疾赔付的，通常在重疾理赔后，保险合同就终止了，所以后续无论是否身故，都已经不会发生理赔了。如果是多次赔付的重疾险，那在重疾发生首次理赔后，再发生重疾可以按约定理赔，而身故责不再赔偿了。合同中，通常会有这样的一段话：上述重大疾病保险金、身故或全残保险金不可兼得！不可兼得！

2、不带身故责任的重疾险，如果发生了重疾，那通常会按照保险合同理赔；如果发生了身故，那么是返还保费或现金价值。

简单来说，如果买的多次带身故责任的重疾险，如果是罹患重疾，那么就是N赔偿，如果（运气好）得了N次重疾，那符合约定就可以多拿N。

如果买的是不带身故责任的重疾险，那如果是患了重疾，就和上面讲的一样，按N来赔偿。

两者最大的区别在于，如果直接身故了，一个是赔N，一个是现价（或保费）。

那如是患重疾后再身故呢，两者是一样的。

二、重疾带身故和重疾险+身故险，购买终身的，哪个更好

1、重疾带身故责任：发生重疾后，不用再交保费，因为重疾豁免了后期重疾的保费，而身故则不再赔偿；

2、如果单独买的重疾险+身故险：这是两份保险，彼此独立。重疾险出险了，身故险该交费交费，身故了可以再赔；如果直接身故了，那身故险理险理赔，重疾险算是退保。

以30岁女性为例，达尔文3号为例，不带身故责任1467元，带身故责任2079元（10万保额，20年缴费）

如果单独买10万的身故，那一年的保费要1200元（保终身，20年）。

带身故是2079，如果是重疾+身故，那就是2667，差不多600元。

你会选哪个呢？

三、如果是定期，那重疾险（带身故）和重疾险+定期寿险的比较

都是消费型，30岁女性，保至70岁，10万元，年缴保费1627元（身故赔保额）

不带身故1130元，定期寿险10万保额，保至70岁，20年缴费一年保费只需要166元。

重疾（带身故），1627元，重疾+身故（1300元）。

你会选哪个呢？

我是财迷悠妈，对于重疾险，带不带身故，到底该怎么选呢？如果是终身型，那么买带身故的；如果是定期的，那么分开买更合适。你觉得呢？欢迎关注我，留言交流