血压180也有机会，6大非标体福音，来了都能保

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

这两年，华X人寿一直在定期寿险上发力，华XX麦2021、华XX麦正青春都是很优秀的产品。

最近，它家又推出了一款华XX麦兜X保，主要面向非标体，一起其他定寿无法投保的疾病，它就有机会。

兜X保本来是X麦2021的隐藏产品——大XX能保，当投保人无法通过X麦2021的智能核保时，系统就会建议投保人投保全X保，目前保险公司把它单拎出来了而已。

它的智能核保很强大，可以根据每个人的身体健康状况，确定是否能投保，并且给出相应的保费报价。

其中，在以下6类疾病的核保上有绝对优势：

二级及以上高血压

一般二级及以上高血压（收缩压≥160、舒张压≥100），就很难买到定期寿险了。

这时候可以尝试兜来保的智能核保，比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，血压高达180/110，也正常核保通过了，给出的报价是2196元/年。

1型/2型/妊娠糖尿病

定期寿险对糖尿病的容忍度似乎比高血压还要低。

因为大部分产品对高血压还仅仅是询问了二级及以上的，如果没达到二级，就可以不告知了。

但大都直接询问了糖尿病，无论你是1型、2型还是妊娠糖尿病，都要告知。

如果被其他产品拒保，那么也可以来试试兜X保。

比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，2型糖尿病，无并发症，血压正常，总胆固醇4.5，糖化血红蛋白（Aba1c）8%，同样也正常核保通过了，报价是2506元/年。

乙肝

瑞XX和系列定期寿险下架后，市面上不询问乙肝的，也就擎X柱6号了。

兜X保也给了乙肝群体另外一个选择。

比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，猫妹测试了一下乙肝的智能核保，谷丙转氨酶40（正常值0-31）、谷草转氨酶45（正常值0-37）、谷氨酰转移酶70（正常值0-50）、e抗原阴性，这几项肝功能指标都异常，但也正常核保成功了，给出的报价也不高，1262元/年。

甲状腺癌

甲状腺癌的发病率很高，治愈率也很高，很多人治好了，可能更迫切地想要一些保障。

但不好意思，只要是得过癌症，基本上都很难了。

不过兜X保又给机会了。

比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，甲状腺癌疾病情况为：已完成手术切除、甲状腺乳头状癌、肿瘤长径1cm、未存在转移，也能正常核保通过，报价也才1262元/年。

当然，以上这6类疾病，如果具体指标不同，兜来保给出的核保结论和保费报价也会不同，大家可以具体试一试。

猫妹也把兜X保和目前市面上几款还不错的定期寿险放在一起对比了下。

老规矩，先上图。

定期寿险的保障内容大都比较简单，无非就是死了（身故）或者残了（全残）可以赔。

这方面，兜X保算是中规中矩，只是少了一些附加险。

比如X麦2021有额外的交通意外身故/全残保障，擎X柱6号有65周岁前猝死额外50%基本保额。

另外，定期寿险还需关注的一点，就是免责条款。

以上这4款产品，都是最简单的3条，除了投保人故意杀害被保人、被保人犯法、被保人2年内自杀，其他情况都可以赔。

而有的定期寿险，还会加上被保人自伤，那么无论被保人2年内自杀，还是2年后自杀，都不赔。

一些定期寿险还会加上战乱等免责条款，大家也可以多注意一下。

总之，免责条款越简单，对我们越有利。

然后，比较下它们的投保门槛（职业限制、健康告知）。

4款产品都限1-6类职业投保，覆盖了很多高风险职业。

健康告知方面，华X人寿的三款产品没有区别，擎X柱6号比它们要宽松些，除了不询问甲状腺结节、乳腺结节，也不询问肺结节和乙肝，这些群体都可以直接投保。

再有就是，需要单独说下擎X柱6号比较优秀的一点，没有等待期，即便你昨天买了，今天生效，然后出险了，也能赔，而华X人寿的三款都有90天的等待期，在这期间出险，只返还已交保费。

最后，比较下保费。

常规产品中，华XX麦2021算是最便宜的了。

擎X柱6号因为是大品牌（阳X人寿）出品，有一定的溢价，再加上没有等待期，还有额外的猝死保障，保费稍微贵一点，但也可以接受。

而兜X保因为是针对非标体，保费整体要贵一些，即便是最低的报价，也和擎天柱6号差不多。

相比以上三款常规定期寿险，正X春的保费设计比较独特，它并非每年的保费恒定，而是前期保费很便宜，然后每年涨3%，来达到一个总保费的平衡。

综合来讲，

如果身体没什么异常，追求性价比的话，华XX麦2021绝对是首选。

如果对保险公司有一定的品牌要求，想买了马上就有保障，可以选择擎X柱6号，另外它还不询问肺结节、乙肝，对于这两个群体，擎X柱6号也是首选。

如果身体有了一些异常，尤其是二级及以上高血压、1型/2型/妊娠糖尿病、甲状腺癌，可以试试兜X保的智能核保，没准有机会上车，至于乙肝，擎X柱6号已经可以直接投保了，就没必要再试兜X保了。

如果是刚步入社会的年轻人，预算比较少，那么可以关注下大XX青春2021，它的设计就很适合年轻人，前期花很少的钱就可以上车。

人到中年，没有几个人是完全健康没有异常的，但身上的责任却越来越大，很多事都找上门来了，猫妹很能体会这种心情，兜来保的出现，无疑给了这个群体一点慰藉。