从佛山市推出佛医保开始，这种不限制年龄、职业、健康的医疗险就火遍市场，一年一百多块钱，报销自费药，患癌投后也能赔，各地城市纷纷推出同类产品。

除了新疆、西藏等少数省份，其他各省基本都有惠民保险，限持有当地医保的人投保，去年就有2500万人参保。

然而观察发现推出的100多款惠民医疗产品中，70%不报销自费药，99%的产品允许带病投保，但是已经罹患大病可以投但是不能报销。

惠民医疗玩着玩着开始变味了！部分产品由惠民变成褥羊毛。

本期话题：

1、盘点各地100多款惠民医疗情况

2、惠民保的主要优点和出现的问题

3、什么样的惠民医疗值得投保？

一、盘点各地100多款惠民医疗情况

惠民医疗险，限持有当地居民医保、职工医保的人投保。

普遍2万免赔，就是住院费用，在扣除社保报销以后，剩余费用再扣除2万，按照当前的医保报销比例，至少就诊费用达到6万以上，勉强可能达到惠民医疗理赔门槛线。

惠民医疗就是应付大病使用，而大病一定会用到高额自费药。

1、看看可以报销自费药的惠民医疗

这些省市，既有不能报销自费药的产品，也有可以报销自费药产品。

2、10个省市25款产品不报自费药

这些城市没有一款可以报销自费药的惠民医疗，包括北京、天津、福建发达城市。

对于发达城市持有职工医保的人来说，这些产品唯一可取的就是能报一些特药。

惠民医疗可以分为三类：

A类，缴费四五十一年，不报自费药，实用性极低；比如北京京惠保等等

B类，可以报销一定自费药，有一定实用价值，带病投保有所放宽，比如广东佛医保、长沙星惠保，安徽皖惠保。

C类，属于政府项目，由政府招标，缴费150/180元一年，目前只有杭州西湖益联保、广州穂岁康医疗。

二、惠民医疗主要优点和出现的问题

惠民保险的优点：

价格便宜，几十元到一百多元一年

投保门槛低，没有职业、年龄、病史限制

能报销癌症 特药，针对院外购买的特定抗癌药品可以报销一部分；

小部分产品能够报销自费药，是社保的有益补充；

出现的问题：

1、99%产品带病投保有水分，投保前已经患有癌症、心脑血管、糖尿病等疾病，可以投但是相关治疗费用不赔。

2、70%产品不报自费药，应付大病的产品不报自费药，市场上一万多种药品，社保只能报销其中2000多种，剩下的药品都是自费药。

3、单个城市出现多个产品，恶性竞争是其次，主要隐忧是会分摊用户，造成单个产品投保人数少，如果出险人数多，亏损率高，第二年可能涨价或停售，难以持续。

归根到底，单纯依靠以盈利为目的保险公司，难以做到处处为患者着想，只会南辕北辙；单靠市场法则，保险公司的目标就是每年收保费，尽量不用赔或很少赔，条款处处设限；惠民医疗说到底需要政府主导，而不是指导。

像广州市、杭州市正式立项，作为政府施政项目，政府主导做出来的惠民医疗西湖益联保和穂岁康医疗，价格一样不贵，一百多块钱，可以报销自费药，对带病患者不做任何歧视或区别对待，出院直接报销，不用申请理赔，这或许才是真正意义上的惠民医疗。