有北京医保的这2000万人看过来，这195元要不要掏？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

要说普惠保险这两年真的是火得不行。

前阵子上海推出“沪惠保”，把帝都的“京惠保”给比下去了。

没想到，北京花开两朵，反手推出第二款惠民保险——“北京普惠健康保”。

那这个“北京普惠健康保”到底怎么样呢？

先来看一下“北京普惠健康保”的宣传重点。

背景，金光闪闪：

指导单位是北京市医保局和北京金融监督管理局。

监督是单位银保监会北京监管局。

这个“官方背景”确实是真的。

承保公司有五家：

主承保是人保财险和人寿财险，共同承保是平安财险、太平洋人寿和泰康养老。

都是来自大保险集团。

“北京普惠健康保”的保障覆盖：

医保目录内住院和门诊个人自付费用；

医保目录外住院个人自费费用；

百种海内外高额特药。

而且还不限制户籍、年龄、职业、既往病史，只要有北京医保就能投保。

一年保费只要195元，老少同价。

看样子，还不错。

但保障细节咋样？老规矩，先上个图。

“北京普惠健康保”主体保障分为三部分：

第一部分，社保内保障，对应的是社保范围内的自付部分（自付一和自付二），对接大病保险，负责大病保险二次兜底后的剩余部分。

第二部分，社保外保障，对应的是社保范围外自费部分。

第三部分，特药保障，对应的是抗癌新药特药，包括未在大陆审批使用的海南乐城国际药品。

为了方便大家理解，以城镇职工住院为例，猫妹做了一个表格。

可以看出，“北京普惠健康保”确实响应了银保监会的指导意见：

做好与基本医保的衔接补充；

将更多医保目录外合理医疗费用纳入保障范围。

但是，由于普惠的性质，保费低廉，不限既往症、年龄等原因，所以在报销力度上，受到一定限制。虽然保障范围有所突破，但单纯从保障力度看，跟百万医疗险相比仍有差距。

优势：

1、真正0门槛

“北京普惠健康保”真正做到了0门槛，不限职业、不限年龄、不限病史，只要是北京医保的在保状态，即可投保。

尤其是对患有特定疾病的人群，也能实打实的“可保可报”。

即便投保人因既往症住院，只要花费超过免赔额就能得到报销。虽然降低了报销比例，但仍可谓是“买到即赚到”。

2、特药保障赞

“北京普惠健康保”的特药保障还不错。

电影《我不是药神》，让很多人深受触动，原来有那么一群人，为了活下去，“吃”穷了家庭。为了让“穷病”不在，抗癌特药集采降价逐步纳入医保，很多保险公司也设计了特药险满足病人的需求。

像“北京普惠健康保”的特药清单，不单包括25种国内上市的特药，还包括75种未在大陆审批使用的海南乐城国际药品，实用性有所提升。但如果是用海南的药，其实考虑到差旅成本，也是蛮高的。

大病，真的考量的是一个家庭的家底儿，即便有保险，也是一样。

3、纳入社保外费用

针对医保目录外的自费项目，“北京普惠健康保”也纳入保障范围。

医保的扩面虽然已经让很多人受益，但仍有较多的自费部分需要个人负担，尤其是越大、越重的病，自费比例就越高。“北京普惠健康保”的此举，明显增加了理赔的可获得性。

从这一点看，“北京普惠健康保”要比先行者“京惠保”更具吸引力。

4、增值服务实用

“北京普惠健康保”提供5次复查陪诊或上门护理服务。对于老人、行动不便病人、卧床病人有实际效用，可以说是一次有益的探索。

不足：

1、报销门槛很高

有一说一，“北京普惠健康保”的理赔门槛还是很高的。

社保内部分，因为免赔额等于北京市当年大病医疗保险起付线（2021年是城镇职工医保3.9525万，居民医保3.0404万），同时，理赔时还要扣除大病保险已经报销的部分。

没在医院花个几十万，估计是用不到这个报销的。

而社保外部分，免赔额健康人群为2万元，特定既往症人群为4万元，也将大部分疾病住院排除在外。

所以整体来看，“北京普惠健康保”针对的还是灾难性医疗费用。

2、报销比例较低

“北京普惠健康保”的报销比例，对于健康人群，社保内部分是80%、社保外部分是70%、特药60%；而对于特定既往症人群，给付比例分别降为40%、35%和30%。个人自担比例仍较高。

而像百万医疗险，基本上免赔额为社保报销后，自付1万元，报销比例也能达到100%。门槛儿比“北京普惠健康保”要低很多。

3、单项有限额

“北京普惠健康保”不光有高额的免赔，还有各种单项限制。

单一药品每年报销上限设置为30万元；

体内放置材料（含人体器官、晶体、心脏起搏器等特殊耗材）个人负担部分按60%纳入报销费用范围，且每年报销上限设置为10万元。

这就又再度降低了报销的可获得性。

4、首次投保等待期超长

虽然“北京普惠健康保”号称0等待期，但从开放投保日期（2021年7月26日到9月30）到保障真正生效（2022年1月1日），中间的空白期至少有3个月之久，远超正常的医疗险。

5、价格相对贵了

跟目前国内各地的惠民保险相比，195元一年“北京普惠健康保”的价格偏高，比之前的京惠保更是翻倍还多了。

如果是一个五口之家全家投保，那么一年的保费接近1000元，对普通收入的家庭来说，已经不是一个小数目。

也许有人要笑，1000还贵啊。但，说实话，普惠产品的定位是最广大群众。

当两杯咖啡的价格，买不来一份“北京普惠健康保”，当年轻、健康人群的保费价格接近保障更优的百万医疗险，感觉，还是有点鸡肋了。

最后咱们来说说要不要上车。

还是那句话，有百万医疗险的不用眼红心热，“北京普惠健康保”再香，也没你手里的百万医疗险香。千万别因为便宜点儿就退保百万医疗险。惠民保，稳定性如何，还是再飞一段儿吧。

去年投保了“京惠保”的，这两个保障有重叠，但相对来说，“北京普惠健康保”再香一点，毕竟有社保外费用保障。

如果买不上百万医疗险的，比如带病人群、高风险职业人群、高龄人群，建议不要错过投保期，尤其是家里有病人、老人的，一旦因为较严重的病住院，绝对能值回保费。

但也要注意一点，这波推广很猛烈的背后，是保险公司的获客争夺战。

猫妹朋友圈的代理人、平台都在强调，让客户用自己的二维码投保，或者认准官方平台之类的。产品是一样的，如果你喜欢谁家服务，就去谁家的专门链接买，如果去官微买，那据说是随机分配的。

但投保后被保险公司二次开发是避免不了的，猫妹最担心的，投保后可能会被多个渠道拿到数据后二次开发。

所以，接电话、接短信一定要谨慎。