患肺癌被拒赔，差点没了60万，只因做了这件事……

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

如果不是保险公司要求，买保险之前尽量不要去做体检，本来没什么事，一查查出来一堆问题，反而麻烦了。

那么买了保险就可以放心去体检了吗？

猫妹的建议是再等等，因为健康险基本都有个“等待期”，这个期间如果出现一些症状，也会影响咱们的理赔，最好是过了等待期再做体检。

中国裁判文书网上刚好有这样一个案例：

（2020）苏0102民初12493号

2019年3月，南京的密女士投保了某保险公司的两份重疾险，保额总计60万。

2020年7月，她因确诊右上肺为浸润腺癌申请理赔。

可她偏偏曾在2019年7月份去做了次检查，查出了肺部磨玻璃结节，这时候两份保险都还没过等待期，经过后续一系列治疗才确诊为肺癌。

而保险合同已经约定，在等待期后首次发病并经专科医生确诊，保险才赔付保额，等待期内只退还已交保费。

何为“发病”？合同也有约定，是指出现疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意，寻求诊断、治疗或护理的病症。

因此，保险公司认定密女士在等待期内已经出现了肺癌的症状体征，只退还了已交保费，拒绝赔付保额。

密女士觉得委屈，把保险公司告上了法庭。

她认为肺部磨玻璃结节不一定会导致肺癌，她的情况不属于在等待期内出现肺癌的症状体征，在这个问题上和保险公司有了争议。

当对合同条款有两种以上解释的，法院一般会作出有利于被保险人和受益人的解释，所以最终判定保险公司赔付保额。

从这个案例可以看出，理赔纠纷这种事闹上法庭，法院还是会倾向于消费者的，如果真遇到理赔纠纷，一定要勇敢地争取。

但是，法院判赔的时间是今年3月份，距离密女士确诊肺癌的时间已经过去大半年，太波折了，想必是大家都不愿意看到的。

除了案例中的保险，还有很多保险都有对等待期内出现症状体征免责的约定。

百万医疗险

好X保长期医疗险，保证续保6年、20年的版本均约定，等待期内如果在医院做了检查或治疗，相关的问题延续到等待期以后，保险公司不承担给付保险金的责任。

尊XX生2021约定，对等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病免责。

超X保2020则约定，对等待期内出现的疾病、症状或体征，等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病免责。

重疾险

有相关约定的产品不多，但最近新出的超级XX5号还是涉及到了，等待期内发生疾病或病理改变，也不赔保额。

所以，如果要投保以上这些保险的话，等待期就尽量不要去做体检，最好是医院也不去，免得以后麻烦。

而其他没有明确相关约定的保险，尽量也不要在等待期内去体检。我们知道很多骗保案件就是在等待期这个问题上被识破的，如果在等待期检查出了一些异常，保险公司免不得会审核得更严格一些。

当然，如果实在因为一些状况不得已要在等待期内检查，那肯定还是身体更重要，该检查就检查，该治疗就治疗。

基于等待期的限制，猫妹建议大家买保险的话，赶早不赶晚。早点买保险，也能早点度过等待期，才能放心地给自己做个大体检。