货拉拉女孩跳车身亡，意外险怎么赔？

这几天，一则悲剧牵动了全国网友的心：一名23岁的湖南姑娘车莎莎，在搬家途中，从货拉拉的副驾驶跳窗，抢救无效死亡。

虽然货拉拉已道歉，也与家属达成了谅解。但还是非常遗憾和心痛，毕竟才23岁的年华！

因行车没有录音，跳窗事件疑点重重，到目前官方尚未发布确定性通告。

货拉拉作为经营性汽车，居然没有行车录音，安全隐患暴露无遗，公司的确难辞其咎。因此，连官媒都点名批评了。

姑娘已经离开10多天了，斯人已逝，说再多的话也无法挽回。只希望最后能给公众一个交待，愿姑娘安息。

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成年人如果自己不做好足够的风险防范，有个万一，就意味着一个完整的家被永久地撕裂。

亲人离开，精神上的打击不言自明。在经济上，家人也遭受着长久的伤害。

像货拉拉事件中受伤的这位姑娘，事件发生后经过多次手术，一直躺在ICU，家人四处筹措医疗费。

是的，你没有看错，交通事故中造成的医疗费用无法使用医保，需要自行垫付，因为医保不支付“应当由第三方责任人支付的”的费用：

所以在这里，不禁再次提醒大家：不要让自己在风险中裸奔！

明天和意外哪个先来，任何人都无法预料。我们唯一能做的，就是未雨绸缪，提前买好全方位的风险保障。

有了它，即使不幸发生像这次新闻中的事件，保险公司还能替我们继续照顾家人。

莎莎姑娘哪怕在出事前买一份意外险，家人也会轻松很多。

打个比方，市面上最好的短期意外险，一年保费298，保障范围包括：

1. 100万身故伤残保额（身故赔全残赔100万，十级伤残赔10万）

2. 50万猝死保额（猝死是由于内在疾病导致，一般意外险不赔）

3. 意外医疗5万额度（不限制社保用药）

4. 300万航空意外身故伤残

5. 意外住院津贴（150元/天）

意外险因为保费低，保障高，是很多人的保险入门级选择。

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虽说意外险杠杆高，但也是理赔重灾区。

举个例子，现在很多意外险产品都有公共交通意外责任，而且基本上都是交通意外会额外赔付。

比如保额100万的意外险，因公共交通意外身故，保险公司赔了100万之后，还要额外赔（额外赔多少，看合同约定）。

按我们普通人的理解，像乘坐货拉拉这样的营运车辆，妥妥属于公共交通意外。

有公交意外责任的意外险，对这样的交通事故肯定要赔，对不对？

但是还真不一定。

比如下面这几款意外险，免责条款里都提到了被保险人是否遵守有关安全驾驶或乘坐规定：

第二款说的很直接：被保险人不遵守客运管理部门的规章制度，攀爬交通工具就不赔。

换句话说，家属觉得跳窗身亡属于交通工具乘客意外，但保险公司可能以被保险人攀爬跳窗是免责条款为由拒赔。这时就出现了理赔纠纷，家属可能不得不与保险公司打官司。

大家一定要注意这个免责条款，被保险人违反安全乘坐规定，几乎所有覆盖交通意外的意外险都对此免责。这也好理解，毕竟涉嫌到违法违规。

货拉拉跳车事件中，除了违反“安全乘坐”，可能引发拒赔，我们还要注意以下几点免责：

1、网约车是不是在保障范围内

不是所有的意外险都包括网约车责任。只有产品的责任里涵盖了网约车责任的意外险，才可以赔付。

如果一款意外险产品只有公交、地铁、火车等公共意外，但没有网约车责任，那肯定不赔（说明这款意外险并不是一款好产品——这年头，用滴滴等网约车的朋友可太多了）。

2、网约车营运类型

从第一条可以看出，买意外险要选择附带网约车责任的意外险。

但是，附带网约车责任，保险能不能赔，还要看保险公司对网约车是如何约定的。

基本上，此类保险产品对网约车都规定：客运。

形式类型不限，轨道、汽车、船、飞机都可以（有的产品会将飞机专门分到航空意外），但目的一定要是客运（而不是货运）。

换句话说，买了上面这类意外险，货拉拉此次的事故，保险也是有可能不赔的。

有的还会在免责条款中直接写明：货运不赔。

放到货拉拉搬家场景下，保险公司会不会认为搬家属于“货物运输”，从而免责拒赔呢？

此处先不谈搬家到底属不属于这个条款，当保险公司表示上述拒赔意愿时，我们作为投保人和被保险人，心里面肯定觉得保险公司的做法不对。所以，这又是一个潜在的纠纷点。

3、网约车资质

咱们老百姓眼中的网约车，一般就是指通过手机平台叫车。

至于叫的车是否有资质，很多人可能没关注过：叫车平台是否有备案、司机是否有资质以及是否存在违规操作、用于营运的车辆是否有上路资格等等。

但凡平台、驾驶员、车辆这些方面有一项违规，那就不符合上面第二条的“经相关政府部门登记许可”规定。

也就是说，出事了保险不赔（至少附带的交通意外这个责任是不会赔付的）。

因此，在这里也和大家提个醒，出行千万不要选择平台或资质不明的车，尤其是黑车。黑车真的是出事了连个责任人都找不到。

表面看似因网约车意外而出险，但实际上因诸多违法违规问题，可能就导致买了保险却无法赔付。

关于这些免责事项，保险公司大多在合同里已经明确说明，现在的投保流程大多也都会要求投保人认真读完免责事项，以确保投保人知悉可能拒赔的场景。

可是，很多人投保时随便买，看哪个便宜就买哪个。正是因为这样的免责误区，才让大家对保险有诸多误解。

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买保险是门技术活，能有把握顺利赔到钱的，才算是买对了。

作为普通的投保人，如果自己对保险没有研究，当保险公司拒赔时，自己心里肯定就没了主见。要么只能接受拒赔的结果，要么就得和保险公司法庭相见了。

买保险不看理赔，等于买房不看楼盘。大家下单时一定要确定自己是能够顺利理赔拿钱的。

如果担心自己搞不定这些条条框框，那就一定要找个专业的人咨询。

新闻所报道的事件，是悲剧，但也是真实的生活。在此，也希望朋友们早日为自己的生活做好风险规划。

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