百万医疗险不赔哪些？

百万医疗险，以保费低廉、保额充足著称，也是互联网保险主打的扛把子保单产品。

很多人结识互联网保险，大多以百万医疗险为入口，进而结缘其他各类保险产品。

所谓百万医疗险，就是保额动辄超过百万，以住院为保险责任，根据医药费开支情况实报实销，可以覆盖进口药、自费药；30岁的人，一年保费大概就是300元左右。

网上对于这类保险的赞誉之词已经很多了，今天我来唱个反调，聊聊百万医疗险不保哪些，或者说，对于什么样的理赔并不是完全报销的。

本文以国民百万医疗险扛把子保单：尊享E生2021版为例来介绍，其他的医疗险大体情况类似，大家在横向测评的时候，也可以注意一下。

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1、以有社保身份投保，但就医时未使用医保卡，仅报销60%。

购买医疗险时，保险公司都会让你选择是否已参加了社保，如果有社保，那么在看病的时候使用了医保先行报销，保险公司随之承担的理赔金相应就扣减，进而在投保收费的时候，保险公司也会以较低费率反馈给有医保的投保人。

但是，如果享受了低费率，就医的时候未使用医保卡结算（比如异地出差旅游、忘带医保卡等），保险公司就不会全额100%报销，只会承担60%。

对于一些有异地就医需求的人，可以按照无社保的身份，花高价参保医疗险，这样以后就医即使不使用医保卡，还是可以全额100%得到医药费补偿。

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2、普通非大病住院，免赔额1万需要个人承担。

跌倒骨折、烧烫伤等意外事故，严重感冒发烧等非重症疾病导致的住院，扣除医保报销后，个人还需要承担1万元的自付免赔额部分，再往上的保险公司才会报销。

比如因高坠骨折导致住院，一共花费10万，医保报销了6万，个人还需要自付1万，保险公司报销剩余的3万元。

但如果是因为重症住院，比如癌症、尿毒症等（条款里有具体约定），个人就无需自付了，保险公司全额承担。

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3、小额住院附加险，报销比例为90%。

尊享E生2021版有1万元的免赔额，但是这款产品提供了一个附加险：报销保额1万元，0免赔额，目的就是覆盖个人的自付部分。

但是需要注意的是，该附加险的报销比例为90%，也就是说，花5万，医保报4万，剩下的1万块，保险公司承担9000元，个人还是要承担10%。

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4、脊椎类疾病报销的特殊处理。

颈椎病、腰椎病这类慢性病，是城市白领人群的高发疾病，情形严重的需要住院进行手术。

对于脊椎类疾病，尊享E生2021附加险的小额住院险，是不予理赔的，主险可以赔；也就是说，脊椎类疾病，即使投保了小额住院险，还是需要个人自付1万元，1万以上的部分，百万医疗险可以报销。

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5、质子重离子的治疗费，对于药物配合治疗部分，不赔。

所谓质子重离子，是指针对恶性肿瘤进行高能粒子的放射疗法，定向靶向消除癌细胞，治愈率比普通疗法要高很多，目前上海一家私立医院可以提供该技术，一个疗程30万，医保不报销，属于自费项目。

尊享E生2021版对质重责任是100%报销的，但是条款中还有个免责说明，针对化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法这些以药物治疗的，所产生的药品费都不报销。

简单理解，质子重离子的放疗可以赔，药物的化疗不赔。

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6、恶性肿瘤海外就医，仅报销70%。

有些人担心，质子重离子目前商业营运的就上海一家，能够收治的患者优先，保不齐医院还挑人，觉得病情严重已经转移的，很可能还不收了，所以排队看病难也是个现实问题。

尊享E生2021提供了海外就医，即去日本、美国治疗癌症。但需要注意的是，对于治疗费（含化放疗）仅报销70%；对于交通费、食宿费、遗体火化运回等费用，却是不承担的。

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7、特定疾病仅报销20%。

尊享E生2021附加的小额医疗险对于：痔疮、女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生等原因导致的住院，保险公司也仅是承担20%的报销比例。

别问我为什么，条款就是这么写的。

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8、特定投保职业类型拒保，职业病拒赔。

百万医疗险对于投保人的所属职业，有一定要求，对于高风险职业，保险公司拒绝承保；如果当初买的时候没注意职业问题，很可能以后理赔遭拒，一分钱也得不到赔偿。

拒赔职业的类型相对比较杂，我列几个日常生活中常见的：交警、刑警、建筑、工程施工、钢铁、机械加工、货运司机、机动三轮车司机、矿工等。

对于一些可承保的职业，但是如果理赔事项是隶属于“职业病“范畴（例如尘肺），这款保单是拒赔的。

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9、慢病人群，仅赔90%。

尊享E生2021根据被保人的年龄、疾病情况，对于免赔额和报销比例，设置了不同的限制：

0-60岁非慢病：一般医疗1万免赔，重症0免赔，100%报销；

61-70岁非慢病：一般医疗与重症合并1万免赔，100%报销；

18-60岁慢病：一般医疗与重症合并1万免赔，90%报销。

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10、院外购药限制。

所谓院外购药，是指有时候对于一些相对罕见的小众癌症，患者并不是很多，医院的药房可能不会配置对应的靶向药，特定疾病的患者想要更好的进口药治疗，需要自费去外面的特定药房开药。

尊享E生2021对此提供额外报销责任，承诺在事前经保险公司审核后，可以承担院外购药的报销责任，但以下4个条件需要满足，否则就不予理赔：

1.限恶性肿瘤；

2.一次开药限30天；

3.购药前需要提交相关材料向保险公司授权申请，审批通过需要到指定药房购药；

4.出现耐药情况的不得继续再开此药。

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11、中药报销。

经常有人问我，百万医疗险能不能报销中药，这要一事一议，看到底是什么中药。

以治疗为目的的中药是可以报销的，以滋补保健养生类的中药就不报销，以下的就不报：

人参、阿胶、鹿角胶、龟鹿二仙胶、龟板胶、鳖甲胶、马宝、珊瑚、玳瑁、冬虫夏草、藏红花、羚 羊、犀角、牛黄、麝香、鹿茸、铁皮枫斗以及用中药材和中药饮片炮制的各类酒制剂等。

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12、肥胖症相关手术、整形美容手术、变性手术、生育相关、牙齿相关等不报。

生育相关的住院产生的医药费，都不报销，例如：怀孕（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）、 避孕、节育（含绝育）、绝育后复通、治疗不孕不育症、人工受孕、产前产后检查及由以上原因导致的并发症。

对于牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术、眼镜或隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器具，所有非处方医疗器械所产生的费用，都不报销。

但以上有个例外，就是如果是因为意外事故导致的，就不受这些免责条款限制。

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13、高风险运动不报。

常见的高危极限运动包括：

潜水、滑水、冲浪、赛艇、漂流、滑翔翼、热气球、跳伞或其他高空运动、蹦极、乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器、攀岩、攀登海拔 3500 米以上的独立山峰、攀爬建筑物、滑雪、滑冰、武术、摔跤、柔道、 空手道、跆拳道、拳击、马术、赛马、赛车、特技表演（含训练）、替身表演（含训练）、探险或考察活动（洞穴、极地、沙漠、火山、冰川等）。

前阵子抖音里的西藏探险王出事，掉到冰河里溺亡冻死，就属于这类免责事项。

可能很多人没觉得潜水、滑冰滑雪、蹦极有多危险，但的确，这些运动带来的住院、伤残的概率，是远高于普通常规体育运动的。

好了，关于百万医疗险，我今天以尊享E生2021版这款产品为例，详细跟大家探讨了哪些情形导致的住院，保险公司是不赔或者少赔的。

以尊享E生为例，并不是说这款保单有多坑，市面上各类百万医疗险，对于免赔的设定都是大同小异，有的保单会在这方面优惠一下让步，有的在那方面收紧严格一些。

本文的目的，是为了让大家明白，百万医疗险的保障固然好，但是我们也需要注意这些边角料的免责事项，买的时候明明白白清清楚楚这款产品“保什么、不保什么“，避免以后理赔的时候大呼上当受骗。

其实，理赔争议纠纷，很大程度上源自彼此双方的不了解，如果当初买的时候，你跟我多讲讲免责内容、哪些不赔，只要我能接受、我认可，以后真遇到相关事情，谁也不会胡搅蛮缠不是。

要不怎么说，理赔是我们最关注的呢~