54万保额就赔5块钱？真相是

最近，有位用户因为他父亲的一份保单找到平台，不看不知道，一看吓一跳。这份保单竟和我爷爷差不多大。

（图为：保单封面；来源：保险受益人提供）

（图为：保单详情；来源：保险受益人提供）

中国人民保险公司成立于1949年10月20日，是中国第一家国有保险公司。在发展过程中分为财险和寿险，它还是中国人寿、中国人保、中国再保险、中保集团的前身。

在中国人民保险公司成立的第3年，即1952年，张先生的父亲购买了这份两全保险，保单中约定保费按月缴纳，每月一号缴保费5000元，缴纳期限10年，被保险人身故后可申请领取54万元理赔款。

2020年，张先生父亲去世，整理父亲遗物时，张先生发现了这张70年前的保单。看到保单约定的内容，张先生便向中国人民保险公司申请理赔。理赔员看到这份保单时，也是一头雾水，端详半天，给出了理赔5元的理赔结论。

54万保额的保单竟然最后只能理赔5元？张先生不解，这明显不是保险公司欺负平民老百姓吗？

到底是怎么回事？

这个保费和保额放在今天来看都不低，但是放在上世纪40年代末和50年代初，却不尽然。因为当时发行的第一套人民币面值很大，最大面值甚至高达5万元，但购买力却只相当于5块钱，甚至还出现了用一麻袋钱买半袋大米的现象。

（图片来源于百度百科）

张先生的爸爸（以下简称'张爷爷'）正常缴纳保费3年后，中国建国后历史上迎来了第一次币制改制。1955年3月1日，中国人民银行第二套人民币发行。这次币制改革的核心内容是改万元为元，确立人民币的元角分制度。

于是，张爷爷原先缴纳的5000元保费变成0.5元，并按照合同约定，缴纳满10年。10年期间，张爷爷共缴纳保费60元，而保险公司最终的理赔结论竟是赔付5元。

张先生找到我们，希望保险公司能按照原保额即54万元进行赔偿。了解到这样的需求后，理赔专家经过了解，认为：

1. 即使按照币值改革前的保费来算，每月缴纳5000元，缴纳10年，即总缴纳保费60万元，而保额才54万元，这属于保费倒挂。在现代，保费倒挂现象一般出现在被保险人年龄45岁以上的情况，因为此时被保险人年纪较大，风险较高，而张爷爷购买这份保单时才19岁，理应不具备保费倒挂的情况。

2. 虽然这份保单的理赔金额看似不合理，但是根据类似案例的诉讼情况来看，这类情形因涉及到国家强制行为，拿到原保额的可能性微乎其微，因此不建议张先生争取理赔款。

3. 即使按照第一代币值改革的比率，保单应赔的金额与保险公司的理赔结论中金额仍有一定差异，但这份保单的历史收藏价值远超出理赔金额的差异。因此，理赔专家建议张先生与其纠结理赔金额，不如多注重这份保单的收藏价值。

张先生听了理赔专家的解释后，也随之释然，打算放弃与保险公司继续争议，好好收藏这份保单。

（图片来源于：pixabay）

看着这份老保单，涛哥的思绪不禁飞回了70年前。保险在当时应该是时髦玩意儿，而张爷爷作为年轻人，不知是出于保险的先锋意识还是对新事物的好奇，成为了中国第一批现代保险的客户。

但在当时，作为普通老百姓，张爷爷可能并不懂什么是保费倒挂，什么是通货膨胀，又或者因为销售承诺等其他原因，让张爷爷买下了这份“缩水”严重的保单。

然而，张爷爷买保险时所期待的利益，在70年后几乎杯水车薪。据社会学者赵立介绍，1953年，5万元可以买到2只鸡或是20公斤大米。购买力相当于现在的100多元钱。1955年发行了第二套人民币，最大面值为100元，按后来的折合比率来算，1953年的5万元，相当于后来的5元。但在上世纪五六十年代，5元的购买力也是很强的。

当时大米1斤只要1角2分钱，面粉1角5分，猪肉都是吃供应，肉价只有5角左右。按照这样的物价，张爷爷当年缴纳的60元保费，可以购买120斤猪肉，500斤大米。

（截图来源于全国农产品商务信息公共服务平台）

而现在理赔的5元，按照现在的物价，只能买约0.3斤猪肉，1.8斤大米。不得不说，这水缩的着实有些多。

当然，保险作为一种商品，难免会受到通货膨胀的影响，但这种影响不是完全不可避免。

控制保费支出是行之有效的方式之一。2012年5月2日，保监会倡导保险消费者按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念，建议每年的保费支出，一般在年收入的5%～15%之间为宜。

另外，银保监对于展业不规范行为进行的严厉监管，也是保障保险消费者们的坚实后盾。比如，2019年，某保险公司业务员欺骗投保人，把不确定的保单收益说成年收益5.5%，并且在销售保险时有向投保人赠送黄金和金币的行为，被银保监予以“禁止进入保险业2年”的处罚。

因此，相信随着大众保险知识的不断普及、保险公司销售的规范化，这类保单保障大幅缩水的现象会逐渐减少。

对此，你有什么看法，也欢迎大家在评论区给涛哥留言。