养老金多少才够花？怎样让退休后有足够的收入？一起来算一算

最近有粉丝朋友问了我一个问题，说正常情况下企退职工的养老金够用吗？不够花怎么办？其实够不够花这个问题对于每个退休人员来说感受都是同的，那今天我们就按照平均的水平来算一算，养老金够不够花呢？正好最近咱们国家的企业职工的平均养老金数据公布了，我们就借着这个数据来参考一下。

全国将近1.2亿多退休人员在领取职工养老金，根据人社部官网6月公布的《开启社会保障事业高质量发展新征程》，其中就公布了去年全国企退职工的平均养老水平，具体数字是2900元/月！那么我们看下，平均到每一天的话是不到100块钱。所以不思考一件事。如果退休后每天给你100块养老金，能够花吗？当然，我们是以现在的物价水平作为参考去讨论这个问题。

那么在思考这个问题之前，咱们先了解一个概念，叫做养老金替代率，简单来说就是咱们退休后与退休前收入的一个比值，用每月的养老金÷退休前的月工资×100%就是最终的结果。咱们假设王先生退休前的月薪是1万块钱，而退休后第一个月王先生的养老金5000块每月。那么王先生的养老金替代率就是5000÷1万等于50%。有了这个指标，大家就可以看出来养老金和年轻时工资的差距，或者说是什么样的经济水平。

那么在我国，目前整体的养老金替代率大概是多少呢？根据国家统计局公开资料显示，我国2020年非私营单位就业人员平均年工资为97379元，除以12算一下平均月薪，是8115元。城镇私营单位就业人员年平均年工资为57727元，除以12算一下平均月薪，是4811元。

那么我们大概算一下全国非私营企业和私营企业的平均月薪就是（8115元+4811元）/2=6463元。所以粗略估算，养老金替代率就是2900元÷6463元×100%=45%。也就是说，咱们退休后第一个月，能领取的养老金平均下来大概占退休前工资的45%。

当然，具体到每一个人的养老金替代率都是不同的。我们工作时缴纳的养老金基数越高，缴费时间越久，我们退休后的养老金就越多，养老金替代率也就越高。有些人甚至是可以达到80%以上，不过替代率再怎么高肯定是不会超过100%的，也就是说退休后第一个月领取的养老金不可能比刚退休前的工资还多。

替代率数值越高，就意味着退休后的经济水平比退休前下降的越小。如果大家想在退休后维持经济水平基本不下降的话，那么根据世界银行组织的建议，养老金替代率是最好不低于70%的。而国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准是50%。所以说，如果替代率太低的话，意味着在退休后生活水平可能会下降。

常言道由奢入简难，所以要想保障退休后和退休前差不多的待遇水平，除了靠我们的社保养老金外，还应考虑给自己配置第二支柱和第三支柱的养老产品。也就是企业年金跟商业养老险。现在国家也在鼓励和支持商业养老保险的发展。这样在我们退休后，社保养老金加上企业年金再加上商业养老金，就会有一个很高的养老金替代率了，从而保障我们退休后生活水平不降低。而且一些商业保险的养老金和社保一样是可以终身领取的，活的时间越久，领的钱就越多，就越占便宜。

所以年轻的朋友们现在就可以开始筹划这些养老的规划了，形成一个攒养老钱的好习惯，积少成多，给自己退休打下坚实的经济基础。