致敬 毕加索《镜子》简七·豆

文丨简保君

很多朋友在刚开始买保险的时候，都会陷入纠结。

人人都知道重疾险很重要，但长期重疾险的保费，动辄一年几千块，要下决心不容易；然后，拖着拖着，给自己加保障的事，就没有然后了……

对这个问题，我一般会建议：要不，先从买一份百万医疗险开始，配置健康保险。

二三十岁的年轻人，一年只要几百块，可以先拥有两三百万的医疗保障；有了这个保障，可以更安心地精挑细选重疾产品。

01 什么是百万医疗险？

不过百万医疗险是什么呢？

简单理解，它主要报销的是住院相关的医药费，报销额度一般百万起，是我们对抗重大医疗风险的强力后盾。

报销范围不限医保，所以是我们社保中医保的有力补充:



医保保障范围有限（来自网络）



但它和重疾险不太一样。

打比方，重疾险是你的土豪朋友，碰到合同约定的大病，会一次性给你一大笔钱（保额），你做什么都行；

但医疗险更像是公司财务，你得拿着你的医药费单据来报销，花多少报多少。

而且医疗险一般是一年期，到期了还有个续保的问题；投保长期的重疾险，可以有一个确定的长期保障。

现在市面上的百万医疗，产品做得都比较类似：

• 百万级的保障额度
• 1万元的免赔额
• 不限社保100%报销（需先由社保报销）

差别呢，往往体现在一些保障的细节上，比如是不是包含额外的津贴啊，增值服务有多少呀，等等。

当然，还有保费的高低。

支付宝上的好医保长期医疗，还有众安保险的尊享e生系列，都是这类产品中，长期名列前茅的优等生。

但最近，百万医疗的班级里来了一个厉害的新学生——复星联合的「超越保2020」，很值得和大家好好介绍一下。

02 一款「超越」支付宝好医保的产品

产品名叫「超越保」，一眼就能看穿保司的小心机：想要PK掉其它竞争对手。

从保障上看，目前百万医疗险的标配保障硬件，它一个都不少；

基本面过关了，比起市面上的老前辈们，新产品有啥优点呢？

我把具体的对比表放在了后面，感兴趣的同学可以仔细看。

简单总结一下，我觉得超越保2020最值得关注的有2点：

一个是真•便宜。

百万医疗性价比的头把交椅，支付宝的「好医保」稳稳地坐了2年，一大优势就是便宜。现在终于被超越了：

超越保2020 vs 支付宝好医保

基本上各个年龄段，超越保2020的价格都比好医保，要低上10%左右，可以说是极致性价比了。

第二个值得关注的，是它把人工肺和ICU费用作为可赔内容，明确写在了合同里。

经历了新冠，人工肺（ECMO）和重症监护（ICU）可以说是来了一场全民大扫盲——这两项可称得上是关键时刻「能救命」的烧钱机器。

人工肺的价格也让人咋舌：启动费就有6万左右，每天的开销也有几千甚至上万；

ICU更不用说，人只要进去，差不多就是日流水过万的量级...

不过医疗险的理赔，但并不是你住院期间花的每一分钱都可以报。

产品的条款里，会列明免责条款；也有过对条款理解不一致，而产生理赔纠纷的问题。

这次超越保2020，把这两点明确写入了合同，定定心心。

除此之外，超越保2020还有一些别的亮点，比如新增了传染病的责任；保证续保的期限内不出险，可以享受免赔额递减等。

注重就医体验的朋友，也可以关注下超越保2020的计划二选项，多加点钱，可以把就医范围扩大到二级以上公立医院的特需部、国际部和VIP部。

很多医院人满为患，挂号难、排队长，相对而言，特需部和国际部的人会少一些，体验能提升不少。

附三款热门百万医疗险对比：

三款热门百万医疗对比

03 特别说说，超越保2020的续保条款

对于百万医疗险来说，续保条款还是挺关键的。毕竟是一年期的产品，购买之后，之后能不能顺利续保，直接关系到我们的保障权益。

超越保2020和好医保一样，也是6年保证续保，但它的续保条款中，对于6年到期后的费率和续保描述，一开始让我有点不太放心：

• 调整续保费率时，并没像其他医疗险那样，写明是针对整体被保险人而非单一被保险人。
• 停售后转投其他产品，也是要经过公司审核，而不是无条件。

研究了一番，并没能完全打消我的疑问；于是我又拨打复星联合的客服热线，再次提出我的问题。

得到的回复大意如下：

1）产品不会针对个人调整费率，但保险公司会保留产品整体调价的权利（这一点和其它百万医疗类似）

2）当产品停售后，转投其他产品时，这个审核只是为了确保投保人没有欠费，也没有过骗保、欺诈等情况。

简单说，超越保2020的续保条款，基本和目前主流的百万医疗产品一致，我也才敢放心地推荐给大家。

总体来说，「超越保2020」是一款性价比超高、保障责任也很不错的百万医疗产品，适合作为我们迈出保障的第一步。

如果说有点美中不足，那就是它的健康告知，也会比较严格一些。

如果你发现自己触碰到健康告知，可以先试试智能核保。据保险公司反馈，人工核保的通道，下周也会开启。

已经投保了好医保或者尊享e生的朋友，也不用太纠结，这几款都算得上是蛮优秀的百万医疗产品。

医疗险本来就是一年期的产品，如果身体条件没有大变化，可以等明年续保前再考虑是否更换。

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