朋友们有没有考虑过一个问题，养老金真的够养老吗？咱们都知道当今社会退休之后，养老金的差距其实挺大的。咱们先不说新农保和居民养老保险，每个月能领多少养老金。就是普通的职工养老金，最低的每个月只有1000块钱左右，甚至还会低于当地的最低工资标准。

但是养老金不属于工资收入，即使低于工资标准，也属于合理合法。而退休养老金领取高的人，可以每个月拿到手八九千，甚至1万多。而且养老金领取得再高，也不用交个人所得税。这么一对比，其实还挺明显的，退休之后的老年生活大部分人都不会在继续工作，自己能领多少养老金，每个月的进账多少钱，跟自己的生活是有决定性关系的。那么咱们还没有退休的朋友们，趁着还年轻，早早地为养老做点打算，其实也是有好处的。

首先咱们得先说说养老金为什么有人领的高，有人领的低。

按照咱们现在并轨之后养老金体系，可以理解为， 退休之后养老金如果领取的高，就要在退休之前交的钱多。上了年纪的朋友都有经验，事业单位，公务员，国企，央企，教师，医生，退休之后领到的养老金，普遍要高于私营企业和灵活就业者。其中有一个差距就是这些好单位养老金，会按照工资总数的24%实缴。单位出三分之二的钱，个人出三分之一的钱。养老金能按照工资总数实缴，是非常重要的。

所以工资越高，自己就越沾光。比如张三一个月工资5000块钱，按工资实缴养老金，每个月单位加个人，一共就要交1200块钱。李四如果一个月工资是1万块钱，按工资实交养老金，每个月单位加个人就要交进去2400块钱。很明显这就符合了养老保险多交多得的原则，第二这些好单位工作还很稳定，就造成第2个优势，那就是工龄相对会比较长。从20多岁开始上班干到退休，很多女性都可以积攒25年以上的工龄，也就是养老保险交费年限。而男性工龄想超过30年也不是什么难事。这样就又符合了咱们国家养老保险体系的长缴多得的原则。所以这些单位退休的朋友们基础的养老金一般都不会太低。

刚刚退休的时候拿个三四千都很正常，稍微多一点的就能到六七千，或者更多。而私营单位和咱们的灵活就业的朋友们，性质就不一样了。咱们先说说私营单位，其实有相当大一部分的私营单位，不管员工的工资每个月挣多少钱，都是会按照当地的养老保险最低标准进行缴费的。咱们再举个例子，比如a城市养老保险交费的最低标准是每个月交800块。这些私营单位会把咱们的工资拆成好几份进行发放，基本工资绩效工资提成，或者其他的什么名称。但是交养老保险的时候，只是按当地最低缴费标准进行缴纳的。

所以不管每个月的到手工资是5000块钱，还是1万块钱。每个月单位加个人一共才交800块钱。高收入的养老保险和低收入交的其实都一样。因为这样给员工缴纳养老保险，单位可以省点钱，因为这800块钱里边儿，也是单位要交2/3的钱，个人交1/3的。但是缺陷就比较明显了，交费的标准低，也就意味着退休之后，领到的养老金相应也是低标准。

另外私营单位不如公家的单位稳定。咱们现在的年轻朋友在私企干活，经常换工作，甚至还会失业一段时间，这样就容易造成养老金交费的中断。所以到达退休年龄的时候，养老金交费的总年限，相对于公家单位，也会少一些。所以养老金领取的标准，相应的也不会太高。

下边咱们得说说灵活就业者的朋友们了，因为灵活就业者的养老金是全额自己承担的，首先咱们先说明一下，灵活就业养老保险，其实就是职工养老保险。可是大部分的灵活就业者工作都不稳定，收入也不稳定。即使按照最低标准缴纳养老保险，这份钱因为是全额自己承担的，压力确实也不小。所以很多灵活就业者只想交纳15年的养老保险钱。刚刚退休的时候，养老金领取的钱数相对就比较低了，才会出现个别地区的女性朋友们，刚刚退休时，一个月只能拿到1000块钱左右的养老金，日常的开销都不够用，甚至还要再出去干一份活才可以。

所以咱们不管是从事什么样的工作，咱们的心里都有一本账，得有一份属于自己的养老手册。如果单位比较好，按照咱们个人收入的总钱数，实缴养老保险。其实退休以后的日子还是很有保障的。

对于普通的上班族，在私营单位，老板只愿意按照当地的最低养老保险缴费标准，给咱们缴费，其实作为上班族，咱们自己最好还能再存出来一份钱，或者趁年轻做一点儿简单的投资，退休之后除了基本养老金之外，再有一份额外的收入，那就更好了。这种状态之下养老金就变得，可以依靠，但是不能完全依靠的状态。

可是对于灵活就业者来说，最好不要单纯地指望养老金来养老了。一定要在年轻的时候做好其他打算。退休之后日子如果不想过得太紧，尽量不要按照15年的标准交纳养老保险。咱们的交费年限可以稍微长一点，即使年轻的时候有点压力，也是为了退休之后咱们的生活能够好一点。如果咱们只交了15年最低标准的养老保险，那么咱们一定要有一份其他的来钱渠道。趁着年轻多挣点钱，多存点钱，退休以后吃存款理财的利息，或者补充商业养老金，都是很实在的选择。