谈谈重疾险与医疗险的功能与意义（下）

保险就是用来保住您所拥有的。为您的家人保险，好让他们永远保护您现在提供的生活水准！

——题记

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我们接着上一篇文章的话题往下聊，如果我们家庭的支出只能够给一个人买保险，那应该是给孩子买呢，还是大人买呢？如果是夫妻双方，是给丈夫买呢，还是给妻子买呢？

很多人会说，应该先给孩子买，因为孩子的保费便宜，保额还高。夫妻双方的话，给谁买都可以。

其实，这是一个很大的误区。买保险就是买保障，对于家庭来说，首先应该保障一家之主，因为一家之主是家庭主要的财富创造者，如果没有保障，那么家庭开支费用都是没有保证的。所以夫妻双方应该先给家庭支柱购买。

其次，买保险先保大人后保小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟小孩的保险费用是大人支付的。

很多人会说，给大人买太贵了，我现在反正银行余额里有钱，也不必要去买保险。也许我一生也不会生重大疾病，买了我还用不上，我也不想把钱留给孩子。

如果我们一定要存50万，用来将来可能的疾病支出，有三种方式可以选择：第一，一次性存够50万；第二，一年存5万，存十年，但前提是你得能保证这十年不生病；第三，买一份重疾险，在交完第一笔钱后的180天，就有了50万的保障，发生轻症还能豁免后期保费。你会如何选择？

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关于钱想不想留给孩子，我给你讲个现实的问题，你能保证你一生不生病，你能保证你有一天不离开这个世界吗？你要不要买块墓地，要不要举行一下告别仪式？如果孩子没有钱，你是选择天葬还是海葬！

你知道吗？我们人体有206块骨头、8大系统、36个重要器官、23万亿个细胞，除了头发不会病变外，其他都有病变的可能性。

人体还有两大循环系统：体循环和肺循环。体循环是血液从右心室进入主动脉，流经全身的动脉、毛细血管网、上下腔静脉，进入右心房；而肺循环是血液从右心室进入肺动脉、毛细血管网，经脉，流回左心房。

在整个过程中，进行氧、营养物质、二氧化碳的交换。任何一个环节出现状况，都会患病，这是无法避免的。

如果我告诉你，明天有72.18%的概率会下雨，你会不会带雨伞；如果我告诉你，买彩票有72.18%的概率会中500万，你会不会买？如果我告诉你，未来有72.18%的概率会患重大疾病，你会不会给自己投保一份保险？是保险有问题吗，是我们的观念有问题。

也许，这就是中国人固有的观念，就像一个人买彩票中了100万，大部分人会跑去买，觉得说不定我也会中奖，小小的门店门庭若市，觉得这么幸运的事情可能会发生在我身上；但如果你看到一起车祸，50人中只有两个人买了保险，各赔了200万，你觉得这两个人没买错，但你不会立马买保险，你觉得这么倒霉的事怎么可能发生在我身上。

中国的保险发展确实有过不完善，但是职业的污点都是个人造成的，不能因为个人过失就否定职业价值。职业不会骗人，人才会骗人。

如果你是公务员，我说你十官九贪，你会怎么想？如果你是演员或主持人，我说你一定被潜规则了，你会怎么想？如果你是医生，我说你一定收了不少红包，你会怎么想？如果你是老师，我说你一定被家长贿赂了，你会怎么想？所有的职业中总有好人和不好的人，所谓好事不出门，坏事传千里！

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最近一则关于“200元进口药卖到70万”的新闻刷屏了，也把天价药带进了我们的视野，真的是这个药买的太贵了吗？请记住，所有的存在即是合理，听我详细给你分析一下。

这个文章主要是讲了有种叫诺西那生钠的进口药物在国内售价极高，70万/针，而国外则很便宜，像澳大利亚只用200块钱。

中国药价实在是太贵，而且一年要打好几针，被逼无奈的父母只能向有关部门申请，公示诺西那生钠的定价依据。

同时，也在网上掀起了悍然大波，很多人开始骂药企没良心，在中国搞歧视价格，也有人指责医保部门，这么贵的药竟然不给报销。

首先，我们先分析第一个问题，真的是药价太贵吗？首先我们要说一说这种药所对应的疾病：脊髓型萎缩症（SAM），它是一种遗传性神经疾病，患者的运动神经异常，造成肌肉无法正常收缩，也就是使不上力。随后神经和肌肉相继萎缩，患者也会死亡，多数患者根本活不到2岁。

脊髓型肌萎缩的恐怖症状，足以让它称之为绝症，但大家对于这个名字却非常陌生。为什么呢？因为它是一种“罕见病”，国内的患者数量在3万人左右，世界范围内的患者也不到50万人。

而一款药物的价格构成，是数以亿计的研发成本加上生产成本，再加上药企预期获得的利润，这就是它的定价。

这三部分是可以稀释的，如果药物的销量过多，成本就会越来越被分摊，药企也能用薄利多销的路子来完成利润目标。反之，如果药物销路很窄，那么成本就无法被分摊，会导致价格奇高无比，价格高，买得起的人也会变少，形成恶性循环。

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越是常见的病，药企越有动力来研发对应的药物。越是罕见的病，研发药物时就要冒越大的风险，所以大多数药企不想掺和。只有极个别药企愿意投资，到最后成功开发出了一两种特效药，因为市面没有任何竞品，也就是所谓的“孤儿药”。

诺西那生钠就属于孤儿药，由于脊髓性肌萎缩症患者很少，注定不可能靠走量来盈利。开发它的美国渤健公司（Biogen）也不是搞慈善的，肯定要借着这款孤儿药的垄断地位，抬高售价来收回成本。

诺西那生钠是世界上最昂贵的药物之一，在美国它要卖12.5万美元/1针，折合人民币86万元，比中国这边的70万元还要高。

其实诺西那生钠在全球的售价，都差不多是这个水平，定价黑不黑暂且不说，至少是没搞什么价格歧视的。

但患者实际上要花的钱是有差别的，因为有的国家医保会报销。在澳大利亚，患者的自付费用确实只有200块，有的国家则没有把这药纳入医保，标价多少，患者就要付多少。

这就要说到第二个问题了，为什么中国的医保不纳入孤儿药？答案可以简单概括为“没钱”。

医保的钱不是凭空变出来，个人缴费+单位缴费+国家补助，就是医保的总余额。这三部分的钱。归根结底来自老百姓创造的财富，医保的余额越高，就意味着大家缴的钱越多。

澳大利亚的医保能把70万的药几乎完全报销，听起来很令人羡慕。但澳大利亚的医保缴费也很高，年收入超过21655澳元，就要缴纳收入的2%作为医保费用，折合人民币就是2144元起步，上不封顶。

中国是什么情况呢？2020年医保的人均筹资标准是不低于550元。你可以理解为自缴加上单位缴纳和国家补助，也就相当于澳大利亚人自缴部分的1/4左右。

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也许很多小伙伴会讲，我愿意多交一些，几干块钱而已，不是啥大事。但是大家不要忘了，总理前不久才说过中国还有6亿人，每个月的收入也就1000元。

你眼中的一点小钱，对他们而言都是沉重的负担，所以国家在提高医保缴费额这事上，是慎之又慎！

作为主管部门的国家医疗保障局，肩负着重任，他们必须用这笔有限的钱，去保障尽可能多的人，每一个子儿都精打细算着花，否则就是失职。

有越来越多的新药被纳入了医保报销名录，每一款都是医疗保障局争取来的，他们跟药企磨破了嘴皮子一轮接一轮谈判，就为了把价格砍下来，节约医保资金，这些新药最高被砍了82%，最少也降了32%的价格。

医疗保障局在谈判中最强的武器，就是中国庞大的人口基数，以“薄利多销”的前景来说服药企降价。但是这一招对于孤儿药并不管用，因为罕见病的患者太少，药企心里十分清楚。

如果按原价把诺西那生钠纳入报销名录，1针就花掉70万。有些患者可能第一年就要注射5次，350万元瞬间没了，按照人均筹资标准来算，1个脊髓性肌萎缩症患者就花掉了6363个参保者的钱。

我们也可以换一种算法，按照医保名录里的价格，1针诺西那生钠可以买700支治疗白血病的阿扎胞苷注射液，可以买43750片治疗肺癌的阿法替尼药片。

同样是恶疾绝症，同样是在死亡边缘挣扎的患者，医保的资源有限，你说救少数还是救多数？

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很多人说，为什么中国不能像国外那样，试行全民医疗呢？刚才跟大家提到了，如果试行全民医疗，很多人的赋税要交很多，这样，企业家就更没有了生产积极性，为什么中国发展速度这么快，我想大家都知道原因吧！

还有一个更深层次的原因，不讲西方国家，就是我们相邻的印度。印度都实行全民医疗了，为什么人均寿命才60多。因为从来没有免费的东西，只是付款的方式不一样。

收费，意味着你可以拿劳动去换，免费意味着你只能拿寿命去换。所有的东西都不可能凭空产生，任何的免费，都意味着你要从其他地方付出代价的。比如说，医院不会凭空产生，公立医院是免费，但你去任何一个公立医院门口，都是密密麻麻打地铺的人。大家都免费，那就都排队就好了。

那至于你要排多久，就要看你去哪儿，你要在新德里的公立医院，一般前面有8000多个人。那排到之后得几个月，你要是发烧、感冒、皮外伤，就没必要去了。因为你还没有排到就已经长好了。如果是严重的病，可能排到一半，人就没了。但你也得接受，因为它免费。

而且，就算你排到了，医疗物资也不会凭空产生，很多免费的都是可吃可不吃的药，真正能治病的药还得花钱买。你得拿着处方到外面单独买，很多公立医院，甚至连血常规都做不了，有的时候甚至你想做一个手术，医生告诉你说，这几个器材我们都用完了，要不你自己去外面买一点去。

同样，医疗技术也不会凭空产生，医生也是要吃饭养家的，免费就意味着收入少，苦读几年的医学沉没成本巨大，最后养家都困难，就没有人愿意去当医生，导致庸医横行。更可怕的是什么呢？误诊，腿疼被当成是脑癌，心理问题被摘除子宫，还有已经被宣布死亡的病人，在葬礼上又醒过来了。

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很多人说，免费医疗是对穷人的帮助，其实恰恰相反，免费医疗让穷人更看不起病。所以中国现行体制下实行的社保加商保的制度，是目前最适合中国国情的了。

很多人会问，是不是社保加商保，我以后看病就不用愁了？请记住，并不是所有的东西都是完美的，社保加商保只是解决我们因病返贫的问题，如果你的疾病构不成住院的标准，你所吃的药又不是在社保范围之内的，比如说：中药熬制的汤药，是做不到报销的。

虽然，保险不是万能的，但是，没有保险是万万不能的，爱家爱国，从一份保障开始！

最后，想用胡适的一句话来结尾：保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。

今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。

能做到这三步的人，才能算作是现代人。