大家好，我是奶爸。

“带病投保”一直是令人头疼的事，很多人在患病后才发现保险的重要性。

到时候再想买保险，可能会有点麻烦了。

特别是买重疾险，有可能健康告知不通过，保险公司不让你买。

但是不是患病就不能投保了呢？

也不是，有个好消息告诉大家，复星联合限时放宽了多款重疾险产品的核保条件！

虽然保险产品不能打折，但放宽核保条件给了更多人带病投保的机会，其实是更好的福利。

之前因身体有点小毛病，买不到合适重疾险的朋友，就要多多关注一下了。

01

哪些病种放宽了核保条件

本次核保放宽涉及的病种一共有27种，甲状腺炎、乙肝、肾结石等常见的病种都覆盖在内。

奶爸将它们的核保条件总结了一下。

（复星联合重疾产品核保条件变化）

首先值得一提的是，早产儿、低出生体重儿、川崎病等少儿疾病核保条件有所放宽。

这无疑是有相关健康异常的孩子投保妈咪保贝重疾险的最佳机会，因为他们将有更大的概率标体承保。

复星联合的妈咪保贝就一直是少儿重疾险的标杆。

目前的最新版本妈咪保贝新生版依然是少儿重疾险的一号种子，热度十足。

它的疾病覆盖非常全面，而且有少儿特疾/罕疾额外保障，合同期内，初次确诊可额外赔付100%/200%基本保额。

它的少儿特疾保障最长可以保终身，在少儿重疾险中是独一无二的存在。

还可自由选择二次重疾赔付，保障条件优秀。

除此以外，第二次重大疾病保险金、恶性肿瘤二次给付保险金、少儿意外医疗保险金等丰富的可选责任也能够满足被保人不同的保障需求。

除了少儿疾病，其他常见的健康问题也要比之前宽松了不少。

比如甲状腺炎，此前需要“已经痊愈且近3个月无任何症状”才可标体承保。

还有甲状腺功能减退，之前智能核保的一个必要条件是“未满18岁”，满18岁则需要人工核保。

而核保放宽期间，它们都没有年龄和痊愈的要求，只需要确诊一年以上而近半年没有不适症状，且甲功能、B超正常持续半年以上，就可以标体承保。

又比如乙肝小三阳，原来要求“属于无症状携带者，近半年肝功能检查、B超检查、DNA、AFP检查均无异常”才可标体承保。

核保放宽后，“无症状”的时间范围缩小到两年，两年内无症状或治疗史，且肝功能、B超、DNA检查均正常即可标体承保。

这样一来，达尔文5号荣耀版、福特加、有为1号等热门产品的带病投保机会更大了。

这三款产品也是复星联合的热门产品，我们简单看看它们的亮点。

• 达尔文5号荣耀版：首创特定药品津贴，投保灵活

达尔文5号荣耀版被提及最多的有两点。

一点是它首创的特定药品津贴，初次确诊癌症2年内，自费药品额度累计达到10万元，即可获赔50%基本保额。

另一点则是它将额外赔付设为了可选责任，不仅有效降低了保费，也让产品本身的投保方案变得非常多样。

• 有为1号：可选纯重疾保障，保费低

有为1号的轻/中症保障皆为可选责任，而且没有绑定身故。

在只选重疾险保障的情况下，它的保费可能是目前市面上同类产品里面最低的。

50万保额，保至70岁，分30年缴费，男性只需要3155元/年，女性则只需要2790元/年。

• 福特加：60岁前额外赔，可选责任非常丰富

福特加是一款含金量满满的多次赔付型重疾险，重疾最多给付6次，保额逐次递增，最高为250%基本保额。

而在60岁前，初次确诊重疾，可额外赔付100%基本保额，保障力度强。

同时期可选责任非常丰富，包括恶性肿瘤-重度多次给付保险金、较重急性心肌梗死多次给付保险金、严重脑中风后遗症多次给付保险金、身故/全残保险金、疾病终末期保险金以及投保人豁免。

自由搭配，选择多样。

核保放宽的活动持续一个月，6月30号结束，有需要的朋友要注意时间咯！

02

保险核保，你要知道的3点内容

关于核保，很多朋友不清楚如何进行，这里也简单做个科普。

1、为什么要核保

核保是投保时的必经程序，目的是为了过滤一些病情严重的带病群体。

这些带病群体的风险相对较高，赔付概率相对较大，保险公司处于风控考虑，会把这类人群过滤掉，也是对其他被保人公平的体现。

如果概率过高，那么赔付风险就会大大上升，保险公司就可能不愿意承保。

比如不少保险产品会对被保人的BMI（体脂率）有健康告知的要求。

在多数人的认知中，肥胖算不了什么。

但肥胖的人高血压、心脑血管疾病等的发病率都比常人要高，出险概率也就比别人高。

所以如果超过规定的BMI，保险公司也会选择拒保或除外承保。

2、核保方式

核保主要分为智能核保与人工核保。

智能核保是系统核保，在核保界面选择对应的病症，并按照其询问选择对应状况，即可得到承保结果。

它的好处是快捷且不留痕迹，被拒保也不会有任何影响。

当我们智能核保无法解决投保问题时，可以尝试预约人工核保。

人工核保会繁琐一些，需要我们准备相关资料并邮寄或者线上提交给保险公司，然后等待保险公司的核保人员进行审核。

而在进行核保时，要遵循“有问必答，不问不答”的原则。

即对方问什么答什么，没问到的一律不答。

这不是叫大家投机取巧，而是我国保险行业健康告知的通用规则。

毕竟万一因为说了不需要说的话而影响了投保，那就得不偿失了。

3、核保结论有哪些

关于核保结论，一般有五种：

正常承保：跟常人一样，可以直接投保。

除外承保：保险公司认为你患的某种疾病风险太大，后续因该疾病出险不赔，其他则可正常承保。

加费承保：可以正常投保，但需要交更多的保费。

延期承保：暂时不可承保，后续如果病情达到约定标准或康复的话，则可以重新核保，通过便能承保。

拒保：病症风险太高，保险公司不给我们承保。

正常承保自然是最好的，但对一些患者来说，本身病情较为严重或风险较高，很难正常承保。

这时候就不要执着于追求正常承保，如果能够除外承保或加费承保，也是可以考虑的。

03

写在最后

健康告知是保险投保的一个重要门槛，对后续理赔影响也很大。

所以在投保时一定要仔细核对，如果有问题，就使用智能核保与人工核保来进一步确定自己是否具有投保资格。

如果一款产品无法通过，可以多尝试几款。

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