甲状腺癌是我国国民最高发的恶性肿瘤之一，在保险公司历年的理赔报告中，甲状腺癌的赔付数据一向位居前列。

近年来，甲状腺癌的发病率每年以20%的速度在持续增长，这一现象在女性群体中表现尤为突出。

2018年全球最新肿瘤预估数据显示，我国2018年男女甲状腺癌发病率分别为4.8/10万，和15.8/10万，女性数量约是男性的3.3倍。

最近，奶爸保协助了一位确诊甲状腺乳头状癌的客户进行理赔，她确诊时只有33岁，非常年轻；

而且，客户尚未做手术就已成功拿到理赔金。

我们一起来看看。

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案例详情

1、投保

2020年，L女士咨询奶爸保的规划师宋佳老师，想给自己和先生各买一份重疾险。

但L女士的健康情况有些异常，有桥本氏甲状腺炎、甲状腺3mm结节（TI-RADS1级）、乳腺囊性2级结节。

（超声检查报告）

重疾险的健康告知比较严格，身体情况有些异常的话，正常投保的概率就会降低。

L女士有在女性朋友群体中特别常见的甲状腺结节和乳腺囊性结节；

同时还有桥本氏甲状腺炎，很多重疾险产品都会拒保或者除外承保，可选的产品很少。

为此，宋佳老师结合L女士的保障需求、健康状况、保费预算等多个条件，经过筛选，最终确定三峡人寿超级玛丽多倍版Max（又名“三峡福倍倍保”）可以加费承保。

2020年10月12日，L女士仔细考虑后，最终决定投保这款产品：

40万保额，保障终身，不含身故，30年缴费，原标准保费是5724元，因桥本氏甲状腺炎需加费1640元，最终保费是7364元。

（三峡超级玛丽多倍版Max保单）

虽然加了1000多块钱的保费，但是能买到产品已经算是很好了，总比没有保障强。

三峡超级玛丽多本版Max是一款多次赔付型的旧定义重疾险，回顾一下它的保障责任：

120种重疾，分6组赔付6次，每次赔付100%保额；60岁前首次重疾赔付150%保额；

20种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付45%保额。

2、出险

L女士早年被查出患有桥本氏甲状腺炎，医生建议定期随访做检查。

今年3月15日，她去医院例行检查，4月中旬拿到了检查报告，被确诊为甲状腺乳头状癌。

（细胞病理报告）

甲状腺乳头状癌是甲状腺癌中最常见的一种类型，这类疾病的发生会受到激素、遗传、环境等因素的影响。

桥本甲状腺炎也可能导致甲状腺乳头状癌的出现。

好在甲状腺乳头状癌的恶性程度比较低，分化程度好的话，手术治疗后临床治愈率高。

而且庆幸的是，L女士目前的病情并不严重，医生都说发现得特别早，暂时连手术都不用做，先继续观察，后续再视具体情况处理。

虽说如此，但买了保险的L女士还是想先了解是不是可以先申请理赔。

3、申请理赔

2021年4月20日，L女士联系奶爸保的理赔老师柒柒，咨询申请理赔的相关事宜。

（客户与规划师聊天截图）

理赔老师柒柒看了L女士的病历、检查报告，并详细沟通后，确认了现在可以申请理赔，后续又帮L女士向保险公司报案。

一个星期后，保险公司的理赔人员联系到L女士，让她准备相关理赔资料。

具体包括：

理赔申请书、身份证和银行卡复印件、就诊或住院病历、病理报告单、相关检查单等。

2021年5月9日，L女士向柒柒老师反映，保险公司查了她的体检记录，要做家访面谈。

这里顺便科普一下：

重疾险这种大额的理赔案件，保险公司都会有比一般的小额医疗险更详细、更严格的调查环节，家访面谈也是常见的流程与方式之一。

保险公司家访，一般会询问该出险的经过、既往是否有病史、体检情况等问题，此时我们按照当初投保时的要求一样，如实告知即可。

面谈结束后，2021年5月14日，L女士提交了理赔所需的相关资料，等待保险公司审核。

在等待理赔结论的这段时间里，L女士又好几次来询问理赔进展，柒柒老师一边安抚她，同时给她提了一些催促保险公司理赔人员的方法，让她安心。

4、理赔成功

2021年6月10日，L女士反馈理赔金已到账。

（客户与规划师聊天截图）

L女士的病情，已达到三峡超级玛丽多倍版MAX的重疾理赔标准。

赔付100%基本保额，也就是40万；再加上60岁前首次确诊额外赔50%保额，也就是20万，L女士这次一共获赔60万。

且三峡超级玛丽重疾险自带被保人豁免，这次理赔后，后续的保费不用再交，合同继续有效。

前面提到，三峡超级玛丽多倍版Max将重疾分成了6组分6次来赔，这次是赔了A组，包括恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎，意味着这组的保障已经结束。

不过，剩下5组的保障依旧有效，例如后续万一得了急性心肌梗塞，或进行重大器官移植手术等，还是可以理赔的。

可能有读者会疑惑：

为什么L女士还没有做手术，只确诊了就可以理赔呢？

重疾险的理赔条件大致可以分为三种：

确诊即可理赔、实施了约定的手术、达到疾病约定状态

L女士确诊的甲状腺乳头状癌，属于恶性肿瘤，可以确诊即赔，而不是要求治疗后才赔付。

不过重疾险定义改版后，重新修订了甲状腺癌的赔付标准，将甲状腺癌进行分级赔付。

TNM分期Ⅰ甲状腺癌，都归到恶性肿瘤 - 轻度范围，最高只能赔30%基本保额。

所以如果你买的是以前的旧定义重疾险，在甲状腺癌的保障方面，比现在的新定义重疾险更好。

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奶爸有话说

L女士确诊甲状腺乳头状癌后，获得了60万理赔金，这个金额还是比较高的。

在后续治疗的过程中，这笔钱能让L女士没有经济上的负担。

她自己也表示这点小病，除了担心父母家人知道了会担忧，自己一点心理压力都没有。

这一方面是因为病情轻，另一方面，跟她提前做好了充足的保障准备也是分不开的。

另外，L女士还提到，在投保三峡超级玛丽重疾险之前，她还买了天安某款重疾险，当时因为甲状腺结节和乳腺囊性结节，最终结果是除外承保。

前段时间，L女士本想退掉这份保单，现在看来幸好没退，否则这次理赔后就买不到重疾险了。

虽然是除外承保，但起码还算是有双重保障，更有安全感。

L女士的案例也再次提醒我们：

• 保险一定要趁早买，早买早保障，等到身体出毛病，想买也很困难。
• 养成定期体检的习惯，可以尽早发现身体异常，尽早干预治疗，治愈率也会更高一些。

如果不幸出险了，建议咨询专业人士协助后续的理赔。

不知道怎么报案、申请理赔的，或者想了解保险的其他问题，都可以“私信”奶爸！

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