一直以来，都有不少朋友问奶爸，有三高、乙肝、肺结节等疾病的，能不能买保险？

这个问题，说实在，奶爸很难回答，因为可能会调动内部的“邮件预核保”。

（这项服务奶爸这里当然也有！）

不过，真的有不少朋友，是在发现身体出问题后，才想到给自己买保险的。

但身体出现问题，又意味着更难买到保险。

大部分保险公司都会认为这些人风险较高而拒保。

不过，哪里有需求，哪里就有服务！

何况亚健康已经成为现代人的标配，保险公司也舍不得完全放弃这一块市场。

之前光大永明曾出过一款达尔文易核版重疾险，让许多病情较为严重的朋友有了被保障的机会。

但由于是旧定义重疾险，统一停售了，非常可惜。

刚刚，阳光人寿拿过“接力棒”，将这款产品升级为“达尔文易核版2021重疾险”。

相较于前者，这款产品在保障上做了全面升级，且核保变得更加智能宽松，又让许多有“三高、乙肝、肺结节”等疾病的朋友看到了希望。

今天奶爸就给大家讲讲这款产品：

• 相较于老版本，达尔文易核版2021有哪些升级？
• 这36种疾病核保更宽松
• 承保公司靠谱吗？

01

相较于老版本，达尔文易核版2021有哪些升级？

虽然达尔文易核版已经停售，但我们可以拿来对比一下，看看达尔文易核版2021有什么新的升级。

（达尔文易核版VS达尔文易核版2021）

整体保障上，达尔文易核版2021变得更加全面。

首先其最长缴费期限提高到了30年，最高可投保额度也从40万升级到了50万，保障力度进一步提升。

重疾/中症/轻症保障方面，从不同角度进行了多种升级：

• 重疾种类从100种变为120种；
• 中症赔付额度从50%变为60%，赔付次数从1次变为3次；
• 轻症赔付次数从3次变为4次。

身故/全残保障则从“18岁前赔2倍保费，18岁后赔保额”变为了“18岁前赔保费或现金价值较大者，18岁后赔保额或现金价值较大者”。

这样赔付更加合理了一些。

唯一稍有欠缺的一点，是将等待期从90天改为了180天。

但相比之下，升级的保障要比这“削弱”的一点重要得多，所以整体保障依然有着较高的提升。

02

这36种疾病核保更宽松

达尔文易核版2021最大的优势，就是核保宽松，给了带病群体更多的承保机会。

常见的36种疾病，例如高血压、高血糖、乙肝等，均可进行智能核保，快速得到核保结果，且不会留下记录。

（36种可智能核保的疾病）

其中，标红的9种疾病都是常见且重疾险核保要求普遍较为严格的病种，而达尔文易核版2021则有着较为宽松的核保条件。

（9种常见疾病核保结论）

咱们拿几个病种具体讲讲。

1、高血压

重疾险对高血压的核保条件，一般要求为：

• 为一级高血压，或血压不超过160mmHg，舒张压不超过100mmHg；
• 无心血管并发症，如蛋白尿、肾功能异常等。

不满足条件则不能承保。

达尔文易核版2021则会以年龄为基准，根据血压数据进行判断，给到高血压患者更多的投保机会。

甚至像二级高血压这种基本会被直接拒保的情况，它也有机会加费承保。

2、糖尿病&高血糖

糖尿病与高血糖是代谢性疾病，长期存在此类疾病，会对身体的各类器官如眼、肾、心脏、血管等产生慢性损害，导致功能出现障碍，危害很大。

所以对糖尿病，大部分重疾险都会拒保，像热门的达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版、百年康惠保旗舰版2.0等都是如此。

糖尿病患者，一般只能去尝试买防癌险。

高血糖虽然相对好一点，但也要求“病情明确且仅偶然一次，复查无异常”，否则还是会被拒保。

而达尔文易核版2021仍然会给到糖尿病与高血糖加费承保的机会，且核保条件相对也会宽松一些。

比如它并没有要求高血糖是偶发的，只是对发病时的异常数据做了要求。

3、乙肝

乙肝患者带病投保，奶爸也介绍过，不少重疾险产品都是有机会投保的。

但一般都要求是乙肝小三阳或病毒携带者，且需肝功能、乙肝DNA、肝超声正常。

若是乙肝大三阳，则一般会直接拒保。

达尔文易核版大小三阳都有机会承保，但大三阳一般需要加费承保。

而更显宽松的一点是，它只要求超声报告无异常，而不会询问乙肝DNA报告。

4、肺结节

肺结节，早期无明显症状，往往到中后期才会被发现，而中后期的肺结节会对身体各个器官造成损害，引发心脑血管疾病、皮肤疾病等。

所以肺结节患者能够投保的重疾险也比较少。

少数重疾险如昆仑健康保普惠多倍版、昆仑阿波罗1号等虽然有机会承保，但都要求“已经手术切除，且病理检查为良性结节”，较为严格。

而达尔文易核版2021虽然没有给到标体/加费承保的机会，但如果满足以下条件：

小于50岁，单个结节≤6mm、2个结节以下，无结节增大、无影像异常、未被建议穿刺或专科诊断。

那么可以进行除外承保。

这对肺结节患者来说，也已经是非常好的结果了。

分析下来，相对其他重疾险，可以发现达尔文易核版2021确实有着更为友好的核保尺度。

除此以外，按照惯例，我们再来看一下它的轻中症保障是否全面。

（十大高发中/轻症覆盖情况）

可以看到，十大高发中/轻症都有覆盖。

加上其赔付次数与额度也比较完善，所以还是很适合作为带病投保群体首选重疾之一的。

03

达尔文易核版2021承保公司靠谱吗

对这样比较特殊的产品，有些朋友会担心：

“这是不是保险公司为了提高业绩而开发的产品，其实里面有很多坑？”

这款产品的承保公司是阳光人寿，也是很多人偏爱的传统大公司。

它是国内阳光保险集团股份有限公司组建的第一家控股子公司，背后股东有中国石油、中国南方航空、中国铝业公司、广东电力发展股份有限公司等国有大型企业，实力雄厚。

截至目前，阳光保险已经开设33家二级机构、近1000家三四级分支机构，业务涵盖人寿、养老、医疗、健康、意外等领域。

2021年第一季度，其核心偿付能力充足率为178.09%，综合偿付能力充足率为209.68%，风险综合评级为A级，非常优秀。

（阳光人寿偿付能力）

我们所熟知的阳光擎天柱定期寿险6号、阳光i保麦满分PRO等热门定期寿险以及阳光神农父母6年期防癌医疗险，都出自他家。

所以整体来看，是非常靠谱的。

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奶爸有话说

达尔文易核版2021的上线，让患病群体有了更多的选择和更大的投保机会。

但要注意，“易核”并非是“一定能承保”的意思。

它的核保条件虽然宽松了许多，但仍然有具体的细节要求，不符合依然是会被拒保的。

所以，保持身体健康，有病及时医治，防止病情进一步恶化，才是根本。

还是想再啰嗦一句，趁着身体健康，及时投保，才能稳稳当当地把“保障”拿下。

如有投保需求的话，可以“私信”奶爸！

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