高发轻症不保，保费死贵还捆绑销售，咱不买不看，行不？

迄今为止，回答过很多问题。新年第一天已经交过作业。

其中产品方面，我们东家的一款产品是回答最多的。也是每次被平台推荐的同时，挨骂最多的。

哪里有个拒赔的案例，马上就会在网上热炒一番。

广大同行加吃瓜群众真是比过年还热闹地：“他家又拒赔了！”“我就知道他家很黑！”

这款产品长啥样儿？名字不说了。避免被说为给它做广告。

它的样子是：主险+轻症+重疾+恶性肿瘤+长期意外+豁免

这样一款组合产品。可以说，自出世以来，就饱受争议。

似乎，没有哪个同行认可，似乎，永远都不招人待见。

每年升级，每年挨骂。不管你怎么升级，轻症从最早的8种，到现在的30种，而且轻症可以赔三次，还增加了轻症豁免。增加了走路健身，达到一定标准，出险后，可以增加5%—10%的保额。

从我自己的实践中，我的客户有买这款产品的，也有买别的产品的。

比如他们选择带分红或带返还的。这类客户觉得重疾的45种已经够了，涵盖了大部分重疾。都是在中国保险协会和中国医师协会共同定义的25种重疾基础设计出来的。带分红的，将来老了，保单账户价值高，一生平安，可以选择退保，用退保的钱解决部分养老。带返还的，不管怎么说，将来返回全部所缴保费。相当于这么多年让保险公司给保管了一笔钱。

比如有的客户选择的万能险。早期重保障，中期重储蓄，后期年龄大了，可以调低保额，账户里的钱用于解决部分养老。现金价值也高。虽然有初始费用保障成本的扣，但万能险是除了个别理财型保险外，现金价值最高的。换言之，假如交了多少年，某一年看上更合适的，万能险退保退回来的钱是最多的。

买这款产品的，主要还是看上它带轻症和轻症豁免，恶性肿瘤三次赔付，长期意外保到70岁。

这款产品不好的地方，就是现金价值太低了。可以不买，一旦买了就不要去退，退保相当吃亏。若用老百姓习惯的回本儿观念，这款产品适合年轻人买。将来能回本儿之外，还有些富余。

谁都知道，甘蔗没有两头甜。可是，大家就是看不上它。

比如它的轻症。升级了好几次了，所谓的高发的三种——不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风——依然没有包括在内。很多同行说它“高发的轻症不包括在内，再升级都没有诚意”。

我个人认为，能够拖垮一个人拖垮一个家庭的，多半不是轻症，而是重疾。辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。这里的这个“病”，可不是头痛发烧感冒着凉的小病，是重大疾病，是癌症，是严重冠心病，是终末期肺病之类的，花钱多，不容易治愈。新闻里那些房子没了车没了最终人也没了的报道，不止一个两个。

比如它的长期意外。必须跟主险一起投保。相当于捆绑销售。

我想大部分人跟我一样的观点吧，得了重疾的人并不是马上就走了。人家依然可以出去旅游了，自驾游了的。万一出险，意外险中的交通意外和自驾车意外就可以派上用场。

反正啊，不论哪个平台，这个产品都是争议最多的。

其中不乏一些所谓的打着“不卖保险为的是让你别买错”“良心提醒不要掉入这些坑”的专业人士，更是煞有介事地散布着各种不负责任的言论。

“连他们自己的业务员都不买你还敢买？”——不太清楚，这么武断的言论根据在哪里？

“保监会都发文让他们下架整顿了你还敢买？”——保监会发文是大事啊，不会只有少数人知道的啊。

“赶紧退了吧，我们邻居去年买的，1万保费退保不到2000。快退了吧！”——这就不太厚道了。怂恿别人退保，万一出险了算谁的啊？

我看过很多家的建议书。看下来，得出的结论就是，没有一款产品什么都好。比如，包括了高发轻症的，等待期180天；比如有的产品理赔条件比较宽松，可是价格方面，理赔次数方面也各有不同；有的产品肾脏保障较好，有的产品心脏保障较好。等等的吧。

窃以为，保险产品，尤其是重疾险，大部分的理赔都是属于保险范围的。但是谁也说不好，你买了这款，将来出险了，就一定在理赔范围内。那极个别极少数的，就是不在保险范围内。莫说找媒体，到法院，不赔就是不赔。

我不是医生，专业的人做专业的事，疾病方面还是应该找医生；我不是预言家，我不敢跟客户说，买这个，这个好，出险了肯定能赔，赔不了算我的。我更不敢跟客户说，他家的产品不好，不要买他家的。

我能做的，只是如实分析某个产品，交给客户一份分析报告，列出产品的特点。让客户自己选择。

所以，想跟那些同行说，这款产品这么不好，咱不要买不要看，行不？

您嫌它没有包括急性心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入等等，市面上有包含了这些轻症的保险呀，您可以去买不？

您嫌它把轻症拆分，一个病拆出几个来，别家公司有不拆分的，您也可以去买，对不？

您嫌它捆绑长期意外，且保费贵，市面上有不捆绑长期意外的，保费还很便宜，那就去买啊。

您嫌它的肿瘤附加无异于摆设，投保时候可以选择不要，甚至，直接去买没有肿瘤附加的，可以不？

您嫌它挤牙膏一样升级，去买去推荐没有挤牙膏一样升级的，出来后就一直没变也从没升级的，可以不？

“你这是什么态度？我们也是为了客户好啊，你们公司把这款产品升级成我们想要的样子不就行了吗？”

拜托了，我也不是保险公司，我这等小人物，天啊，惭愧呀，实在是，臣妾做不到啊！