迎接“负利储蓄”时代

了解储蓄只是工具后，我也必须提醒大家，现在已经进入“负利储蓄”的时代，而通货膨胀正是造成负利储蓄的主要杀手。

这里我同样要说到一个故事——《格林童话》中《幸运的汉斯》：

汉斯在当了七年学徒后想要回家了，师傅给他一块像他的头一样大的金子当成七年来的薪资。在路上，傻傻的汉斯用金子和人换了一匹马，之后这匹马又被他拿去换一头牛，牛又换成猪，猪又换成鹅，最后鹅被他拿去换成一块磨石。

但是因为磨石实在太重了，当汉斯在河边弯下腰准备喝水时，居然沉到水里去了。而汉斯则快乐地说：“我终于把这个麻烦的东西解决掉了，真是幸运呀!”

近几年来，我们可以明显感受到银行利率远远比不上通膨的速率，尤其在美国经济开始衰退后，美国联邦储备委员会创下在半年内降息五次的纪录，带动全球的降息风潮；而在油价站上每桶一百块美金后，原物料价格更纷纷站上新高。于是一笔钱存在银行，一开始还可以买两匹马，再来只能买一头牛，最后连猪肉都快买不起……万一不幸发生意外，这笔钱还得先扣掉一笔遗产税才行。这些迹象都显示目前全球都进入负利储蓄的时代。而且，刚刚提到的都只是表面上的损耗数字，如果你当初把这些钱拿去做不同投资，那些投资获利的“机会成本”损失才是最惊人的。

我和一位专门替银行办贷款业务的朋友聊天时，曾向他提起这个现象，他一方面点头，一方面还对我提到另一???概念：如果同样两个人向银行借款，其中一位没有任何不良纪录，是个有稳定收入的上班族，同时还是银行的长期存户；另一位之前才刚缴清向银行贷款买LEXUS的款项，马上又打算贷一笔钱。

经过评估后，银行通常会优先把钱借给那位买LEXUS的客户。

会存钱的是穷人，会借钱的才是有钱人

我们多数人的理财观念，来自从小父母叫我们把钱存进银行开始。一来可以有效地管理手上的资金，二来还有利息收入，是门“稳赚不赔”的生意。可想而知，一般人也不喜欢向银行借钱，以免背负利息支出和贷款压力。

但是，有钱人却很少会把钱存在银行里，甚至，他们比一般人更常向银行“借钱”。而银行也更乐于借钱给这些“贷款老客户”。

这是银行从历来的经验和逻辑推论出来的结果：

从不借贷的入突然决定贷款，多半是为了买下不属于他们可以拥有的东西，为了拥有这个东西，他们已经用掉所有的资金，不得已才向银行寻求帮助；但是时常贷款又能按时缴款的人，多半是为了让资金流通活用，以赚取更多的钱，另一方面，银行也更能掌握这些客户手上有哪些资产。

说得更明白一点，前者如果缴不出钱，银行大多什么都拿不到，因为他们已经什么都没了；但后者还有其他的资产可供抵押，对银行来说反而是一种保障。

可是，为什么有钱人不喜欢储蓄，反而更常借钱? 这是因为，很多时候，聪明负债比老实赚钱更容易获利。

直接举个例子吧，我有个朋友是信息产业公司的董事长，一年下来平均要缴好几百万的税，所以每年五月就是他和银行的“借贷往来期”，因为他身上并不会存放太多“没有在流通的钱”，多数是做各种投资的资金，如果为了缴税而临时赎回基金、卖掉股票、抽回投资资金，可能时机不对、价格不好，而这些钱也没办法继续赚钱，换算下来，损失反而比向银行借贷的利率更多。

我再重申一次，存钱本身不是不好，而是你必须认知这只是一个管道、一个工具而已，如果你把它当成终点，这辈子恐怕就注定只能当穷人了。