高利贷，三角债，“高额利息”。。。如何解决这些顽疾

接二连三的债务违约“雷霆万钧”事件对当地金融生态造成了极大的杀伤力和破坏；普惠小微贷款利率比国家利率水平高约25%。辽宁在大力降低企业融资成本的同时，仍面临着严峻的企业融资问题。

金融是实体经济的血液。只有全面改善金融生态，才能从根本上降低融资成本。《经济日报》记者近日在辽宁进行了深入调查，发现通过银企对接，在各级政府和金融监管部门的共同努力下，大多数企业所期待的金融生态正在构建。

金融，金融，或金融。在最近一次辽宁之行中，记者了解到，企业最关心的“外部条件”主要集中在改善金融环境和降低融资成本上。如何落实国家和地方降费“最后一公里”，惠及当地企业融资政策？民营企业的盈利意识是什么？还有哪些“阻塞点”需要疏浚？带着这些问题，记者进行了深入采访和调查。

金融水有多热

金融水暖企业先知“建行的“云电贷”真棒，只要查一下我们企业的用电量，再加上银行后台的大数据分析，就有200万元的“二贷”到账，真是太神奇了！无担保的纯信用贷款为我们的小微企业解决了大问题。”辽宁营口大石桥宏源耐火材料有限公司负责人田亮对此表示赞赏。

“低息同时还款的‘云电贷’业务是建行为小微企业量身定做的用于短期生产经营周转的自助式信用贷款业务。”中国建设银行辽宁省分行法人营业部总经理关锐，告诉记者，该业务主要基于国家电网电商平台的信息，通过大数据分析建立新的客户评估体系，并使用“云电贷”在线评估模型分析判断企业的经营状况和业绩能力，作为授信依据。

田亮赞誉的“魔术”背后，是建行精心打造的客户“云贷”数据计算平台，6年内投资1万多名业务“专家”，累计投资1000多亿元。大数据分析模型将准确评估企业的用电、纳税、社会保障等信用状况——服务中小微企业的信用贷款早已插上智能翅膀。

今年一季度，辽宁启动重大项目1141个，主要金融机构发挥了积极作用。孙千彤摄

目前，沈阳龙金星钢铁有限公司业务蒸蒸日上，公司总经理郭建宇已不再担忧。事实证明，该企业在早期阶段有大量预付款，但应收账款经常“卡住”——ABC推出的“连锁敏捷贷款”给了郭建宇希望。记者了解到，该业务不需要抵押和质押，也不需要提供复杂的财务报表。ABC依托龙金星钢铁有限公司贸易链中的核心企业，利用产业链中核心企业的信用增加产业链中其他供应商的信用，方便快捷地向企业网上发放贷款。截至今年5月底，公司共获得贷款4025万元。

“一环活、全链活”，中国农业银行沈阳分行行长、辽宁省分行副行长周学军告诉记者，“链敏捷贷款”已经解开了上下游产业链“三角债”相互制约的僵局。现由核心企业担保，全链条担保，全链条活“顺应互联网金融发展趋势，推出“惠农网贷”等线上产品，有效解决了中小微企业融资难、融资贵的问题。2018年以来，我行普惠金融业务发展呈现持续上升趋势。2019年底和2020年底的增长率分别为59.1%和65.2%。贷款金额和增速均居中国农业银行全省分行之首。”周学军说。

记者了解到，截至5月底，辽宁辖区银行业各项贷款余额40626亿元，比年初增加1283亿元，同比增长5.7%。其中，全国性金融机构贷款余额25027亿元，比年初增加847亿元，占新增贷款的66%，贷款增速7.4%，创近五年新高。

融资成本在哪里

“民营企业对融资成本非常敏感。”辽宁省银行业和保险监管局普惠金融部部长白玉辉表示，从银行的角度来看，影响资本价格的因素很多。国家开发银行等政策性银行可以发放低成本资金（利率低至2.5%），这对于其他股份制银行或城市商业银行来说是困难的。

“我们经常进行跨区域融资，总体感觉东北的融资成本比南部高15%-30%。”橡树控股集团是一家总部位于辽宁的民营企业。该企业高级副总裁宋恩军告诉记者：“融资很贵，政府、银行和企业都‘贵’。三方之间的信息不对称使得政策难以实施。现在，该省已经建立了沟通机制，感觉好多了。”

我们不妨将辽宁与全国水平进行比较。今年5月，全国新增普惠性小微贷款利率为4.93%（同比下降0.3个百分点）；同期，辽宁省新增普惠性小微贷款利率为6.17%（同比下降0.09个百分点）。根据普惠小微贷款利率数据，辽宁比全国利率水平高出25%左右。

但仅仅看这些数据就真的有点错误。辽宁省银行和保险监管局副局长谭震表示，辽宁省实际上一直在尽最大努力降低企业融资成本。6.1%的贷款利率已从2018年的8.9%被“压低”，并大幅下降。

然而，一些企业仍然感到融资成本高昂。沈阳联立铜业集团财务副总经理张立军承认，企业与银行之间的融资腐败增加了企业成本。他向记者讲述了一次“蚂蚁被大象绊倒”的企业经历。

2012年9月，联立铜业集团分公司（沈阳新兴铜业公司）从一家银行获得3000万元贷款，需要续借。因此，该企业被迫与小额贷款公司签订了日利率为3‰的短期过渡性贷款协议，并在借款当日被小额贷款公司立即扣减292万元，这在业内被称为“斩首利息”。后来，银行因各种原因推迟了贷款续期，导致贷款中断，导致该企业陷入“常规贷款坑”，被小额贷款公司追讨1.23亿元，并被迫提起诉讼。

“没想到，年利率为109%的小额贷款得到了法院的支持，成为压垮企业的最后一根稻草。”张立军说，企业濒临破产。作为过去东北地区最大的高纯铜产销企业，拥有世界一流的先进生产线，联立铜业集团为什么会想到被小额贷款绊倒？该企业仍有近12万平方米的空间被小额贷款公司强行占用。

“我们渴望降低融资成本，期待公平正义。”联立铜业集团负责人回顾过去昂贵的融资成本，感叹道。他还指出，辽宁的商业环境最近有所好转。”越来越多的部门为企业代言。我们期待着建设一座真诚支持企业发展的融资金桥。”

一直倡导民营企业合法权益的辽宁律师协会副会长李宗生认为，一些银行对民营企业的贷款期限相对较短，导致企业使用资本的大幅折价。看来，获得银行贷款的成本并不高，但经过短期的“过桥”，企业的经营成本大幅上升。李宗盛呼吁：“我们应该在再贷款过程中阻断灰色甚至黑色的利益链。”

多次参加民营企业座谈会的辽宁省主要领导明确表示