· 这是王昊说财富第 1521篇原创文章

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最近两年，全世界的异常灾害情况以肉眼可见的速度变得频繁。美国与澳洲的山火，中国、德国以及印度的洪水，都是灾害的具体表现。雪上加霜的是，保险行业恐怕并不会为此买单。

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近两年的极端天气

全球极端天气年年有，但是这两年特别多。

7月20日，中国河南多地遭受暴雨，一些地区1小时强降水超过200毫米，刷新全国记录。短短四天内，官方统计的受灾人数达28万，直接经济损失超过一个亿，后续损失还将继续扩大。

德国不少地区也遭遇了暴雨，大约180人遇难，约20万家庭受灾停电；印度则因暴雨和泥石流等导致近200人死亡。

在美国加州，2020年的山火刷新了记录，碳排放量达到历年最高，火灾面积也是历年之最——累计过火面积已经超过1.6万平方公里，导致30余人丧生，约8200座建筑被焚毁。

2021年，当地消防部门表示，今年被大火毁坏的植被规模，是去年的三倍，今年加州将遭遇历史上最严重的火灾年。

从2019年开始的澳大利亚森林大火，同样让全世界为之侧目，持续燃烧4个月，燃烧面积17万平方公里，焚毁房屋近6000栋，数十亿动物丧生，大火带来的烟雾进入平流层长期不散去。

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保险行业或出新变化

不少富裕地区的人们面对这种自然灾害，他们的做法往往是：提前就买好保险，万一出现类似的山火或者水灾，就会让保险公司来进行赔偿，从而摆脱困境。

然而，在这些富裕的地区，保险行业将会发生改变。

他们将会变得不再帮助人们摆脱天灾的影响与危害。

根据慕尼黑再保险公司统计显示，过去的一年时间里，保险行业赔付了820亿美元的自然灾害相关损失，而在2019年，这一数据为570亿美元。

从1997年开始，保险行业已经发行了1430亿美元左右的巨灾债券。

全球最大保险经纪公司怡安集团发布的一份报告显示，2020年全球自然灾害造成的保险损失，比本世纪的平均水平高出40%左右。

其中，发生在2020年的美国和加勒比地区的飓风“劳拉”，造成的保险损失高达100亿美元，是去年全球最大的保险损失事件。

所谓再保险公司，指的是为保险公司提供保险的公司。

当保险公司由于种种原因突然需要承担大量承保损失的时候，再保险公司会承担其中的一部分损失。

保险行业的保费总额大概每年7万亿美元，其中大约5%是交给再保险公司的。

为了这5%的额度，再保险公司基本上承保了重大事件造成损失的三分之二。

无论是保险公司还是再保险公司，本质上都是公司，其目的都是盈利而不是做慈善。

因此，如果自然灾害带来的损失所需要的赔偿额度太高，那么出于利益考虑，保险公司和再保险公司就会提高保费和赔付难度，并且朝着更有利可图的业务转进。

甚至不排除取消相关赔付业务的可能。

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已经出现的变化苗头

一些富裕地区的头条新闻，已经在揭示这种变化和可能性。

在德国，保险集团安联初步估计，德国洪灾给这家公司造成的损失超过了5亿欧元。

慕尼黑子公司的索赔总监表示，预测共有3万多起财产损失的理赔案，以及5千多起车辆损坏的理赔案。

此外，有关人员还预测，这些数据在接下来的几天里还会继续显著增加。

行业协会的初步估计是，这场洪灾可能让德国的保险公司蒙受高达50亿欧元的损失。

为此，德国保险业对政府提出了批评，要求政府更好地应对气候变化问题。

而就在去年，加州山火给美国保险公司带来的理赔金额，超过了100亿美元。

当自然灾害频繁发生，保险公司和再保险公司的赔付额也会显著上升。

再保险公司也会逐渐注意到一件事：相当多的赔付额，是用于次级风险之上。

由飓风、地震造成的直接伤害其实并没有那么强力，反而是这些自然灾害带来的次级风险，包括山体滑坡、雷电引发山火、干旱以及洪水、大风、冰雹等的破坏，带来了更难以预测的风险和损害。

在此之前，大部分再保险公司并不是很注重区别这类风险与次级风险之间的关系，这些区别往往是一线保险公司在进行甄别。

但是随着小规模灾害的发生频率和严重程度不断上升，再保险公司也不得不开始关注这个问题。

世界上最大的再保险公司，瑞士再保险集团，已经于2020年开始了一些改变，他们开始削减次级风险敞口较大的投资组合，并调高了某些模型的风险，比如类似澳大利亚天气事件、日本台风、加州山火这类模型。

这一举动，将会导致一线保险公司和客户的保险成本依次上升。

公司的承保部门主管曾经表示：我们的目标是进一步摆脱这些未建模风险。

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变化只能接受

实际上，最近几年的自然灾害，可以说是超乎所有人的预料。

包括一批最前沿的气象学家，他们也没能预料到这一点。

过去的历史数据所展现给人们的气象变化模型，如今正在变得越来越不适用，越来越无法准确预测气象。

人们唯一能确定的事情只有，某些地区变得越来越干燥，而某些地区的降雨变得越来越繁多，密集。

或许气象学家们会很高兴有这样一个研究的新课题，也许环保组织会很高兴自己的理念正在得到现实的验证。

但是保险公司并不会高兴，他们只会不断调整赔付的难度，转移一部分成本，而普通的投保人们也无法高兴起来，他们很可能会减少很大一部分理赔额度。

归根结底，保险是这样一种制度：当大多数投保者中间出现了少数倒霉蛋的时候，保险公司会拿出一部分保费，来帮助这个倒霉的人渡过难关。

顺便让自己大赚一笔。

然而，当倒霉蛋的数量变得越来越多，多到以往的数据模型都无法预料，这时候，保险公司就会求变求存。

从而让“保险”变得不是那么保险。

而面对这种变化，所有人都需要考虑，除了直接的保险之外，还应该给自己的生活增添新的“保险”。

毕竟，未来这种灾害频发的情况，很有可能成为常态。

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