防范个人信贷业务风险的对策及建议

近年来，我行积极发展以个人住房贷款和个人消费类贷款等为主的个人信贷业务，但较好的市场发展前景和相对长远稳定的预期收益成为同业竞争的焦点。随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务也存在一些风险因素，将影响着个人信贷资产质量。因此，深入学习理解相关规章制度，认真分析个人信贷业务存在的风险因素，强化风险防范与识别，采取积极有效对策，才能更好地促进我行个人信贷业务健康稳步的发展。

一、严格把好个人信贷业务入口关

我行应根据个人贷款业务特点和发展战略制定具体的个人客户信用评价体系，以此作为放贷的基本标准。同时，加大对个人信贷客户的申请受理和审批，设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序。这套标准程序中，贷款抵押率和负债与收入比率是两项最重要的风险控制指标，要确定科学、合理的标准。一是个人住房贷款要细分客户，针对不同客户群体应制定合理的贷款首付款、期限、贷款成数、利率标准，切实防范风险，提高我行贷款收益率。二是消费类贷款要定位于优质客户群体，办理此类业务时，首先要对客户群体有所选择；其次合理确定贷款金额及期限，测算该笔业务收益是否能够覆盖成本，后期客户是否对我行有贡献度，用途是否真实合理，贷后监管措施是否可行。三是助业贷款形式要件需齐全，要对客户经营用途和经营实体基本情况调查尽职，用途要真实合理；贷款额度和周期要根据用途、项目的周期合理测算，收入能力、还款来源要充分、有说服力，有佐证支撑，不限定申报用途的经营收入作为单一的还款来源；此外，贷后管理方案、风险防范措施要合理可行，有针对性和可操作性。

二、积极防范个人信贷业务操作风险

首先，我行要培养一支高素质的营销队伍，进一步完善激励考核机制，建立有效的雇员管理酬劳制度，以提高风险防范积极性。其次，防范个人信贷操作风险要加强个人信贷的文档管理，加强后备人员和后备系统建设，以维持操作的持续性。再次，防范个人信贷业务操作风险还要教育员工认真学习各项有关规章制度，规范操作防范操作失误、违规违法、越权行为的发生。例如，对有逾期记录客户，应认真分析形成原因，如确因年费、银行系统升级等非客户主观恶意原因造成的，可以与正常客户审核审批标准一致；如其他原因造成的恶意拖欠则应有别于正常贷款客户，在利率浮动比率、首付款、预存月供等方面从严要求，不可“服务过度”。强化对购房人资信能力的审查，结合借款人的行业、学历、年龄、工作性质、职务、工作经验等信息，多渠道了解借款人申请材料的真实性、完整性、合规性、购房及收入的真实性，综合判断其持续还款能力及经营能力。同时，进一步加强客户经理尽职履责要求，调查核实客户现有全部负债情况，并分析客户的还款来源是否可以支撑其月供，剩余部分是否可以应付其日常基本生活开支，避免申报方案简单化、雷同化的情况出现，从源头防范个人信贷业务的操作风险。

三、实现消费贷款证券化，分散个人信贷风险

个人信贷业务一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。我行应该加快实现资产证券化进程，在证券化过程中，将其持有的个人信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给信托公司，经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。

四、实行浮动贷款利率、多种还款方式和提前偿还罚息

首先，个人信贷业务在利率浮动比率、货款比例和期限安排上，以更大的余地更好地为客户服务，更好地防范风险。其次，对贷款期限长、利率风险大的个住贷款实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。再次，实施提前还款罚息制。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

五、认真解决信息不对称问题，防范信息不对称风险

一是要从宣传社会信用观念着手，把诚实守信作为社会公德，让人们真正认识到个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”，在今后的生活中它将扮演越来越重要的角色，应当有效地加以维护，以形成“诚信为本，操守为重”的信用文化。二是要加强社会信用的法制建设，建立健全与规范信用信息资源有关的法律法规，用法律手段规范个人的信用行为。三是要加强与司法部门、经济管理执法部门的合作，建立社会信用环境联席会议制度，加大对不履行还债义务行为的贷款人追讨力度，从而加强法律约束。刊载《建设银行报》（ 2011年6月9日 第 03 版）

个人贷款贷后风险管理