借贷宝：差序格局下，亲友关系潜藏巨大经济价值

家族企业是一种久盛不衰的企业组织形态。 据研究者估计，世界所有企业中，65%以上是家族企业。全世界500强企业中，40%由家族所有或经营。在中国，民营企业中家族企业占比高达85%。尤其是在江浙粤一带，这种由一群具有血缘关系的人，共同筹设、创立及经营的家族企业，分布更是广泛，很多创业者靠向亲友融资获取启动资金。为什么家族企业这种企业组织形态如此受青睐？费孝通先生指出，家族文化对中华民族影响颇深。在乡土社会里，固定的生活模式、不流动的生存空间，让生活其中的人，习惯以自己为中心，因婚姻与生育，一圈圈向外缔结关系网络，形成由己到家，由家到国，由国到天下的“差序格局”。人们对亲缘关系的重视远远超过其他社会关系。因此，在中国建立家族企业，有着天然的优势。一方面，可以压降融资成本。家族利益至上的观念，让家族成员倾向于集中资源支持最能干、最靠谱的人创业，快速聚集起创建企业所需的人力资源和资本。另一方面，可以降低监督成本。传统“家族文化”的“忠”“孝”等观念，可有效约束家庭成员行为、增加认同感。在创建企业过程中，容易在利益、目标等方面达成一致，降低交易成本，控制风险。可见，亲友关系是中国经济重要的润滑剂和微观扩张基础。然而，随着生育率的降低，基于亲友关系的合作网络变得日渐稀疏、单薄。深耕熟人借贷业务的借贷宝，创新社交金融机制，以经济价值维护亲友关系。朋友之间常走动，才会产生强连接、加深感情。借贷，是熟人间来往的一个重要场景，但痛点多多，处理不好，反而会产生纠纷，危及亲友关系。借款人向朋友开口借钱压力大。开口之后，遭到拒绝，影响双方交情；即使借到，也欠人情，金钱债好还，人情债不好还。最尴尬的是，欠了人情也借不满。出借人被借钱也为难。拒绝显得不够交情；借了又怕到期不好催收；希望有利息和担保，但是又不好提……借贷宝针对这些痛点，提出解决方案：借款人可以主动“打借条”给利息，到期系统会自动帮助提醒、催收，避免自己无意逾期，亲友会更愿意出借；也可以发起“群借”，借钱“单向匿名”，出借人知道是投给谁的，借款人不知道是哪些人投的，不求人不欠人情；还可以请亲友“帮借”，亲友可以不出钱，用自身信用帮忙，将借款链接转发给他的亲友即可。让熟人间借贷更便利的同时，还扩张、加强了基于亲友关系的合作网络。此外，借贷宝还创造了优质固定收益投资机会，让亲友关系产生更大的经济价值。比如，有闲钱需要投资的人，可以在借贷宝查看亲友们的借款意向。如果对借款人信用放心，对利率、期限等条件满意，即可对其投资，赚取稳定收益。现代社会，和睦友好的亲友关系，也需要努力经营。借贷宝敏锐捕捉亲友关系中潜藏的经济价值，并以经济价值维护亲友关系，长期来看，具有重大经济、社会价值。